Cato报告发现大部分美国银行账户关闭事件由政府压力推动

一份新发布的卡托研究所报告得出结论：在美国，大多数账户关闭(去银行)事件源于政府的直接或间接压力，而非金融机构的自主决定。

(来源：X)

该研究将政府去银行与政治、宗教或纯粹操作性关闭区分开来，并指出加密货币公司是受影响最严重的行业之一。本文分析了卡托的发现、其对加密新闻及更广泛数字资产行业的影响、促使此类压力的监管机制、一些高调案例，以及截至2026年1月中旬的潜在立法解决方案。

卡托报告：政府压力是主要的去银行驱动因素

尼古拉斯·安东尼的卡托分析将去银行分为三类：

1. 政治/宗教去银行——基于信仰或隶属关系的关闭(在媒体报道中常被引用)。
2. 操作性去银行——企业基于业务决策退出客户关系。
3. 政府去银行——监管机构或官员施加压力(直接或间接)终止账户。

报告得出结论：政府去银行占据了大部分已记录的案例，通常通过以下方式执行：

• 正式信函或监管指导，造成“声誉风险”担忧。
• 非正式沟通，使某些客户实际上无法银行服务。
• 立法或监管行动，过度增加合规负担。

安东尼认为，公开记录和举报者的证词显示，官方干预屡次发生，这与“关闭主要由银行发起”或“出于政治/宗教动机”的说法相矛盾。

加密公司是受影响最严重的行业之一

数字资产公司面临严重的去银行压力，自2022–2023年以来，许多公司报告几乎完全失去银行关系。卡托的研究与行业长期以来的抱怨一致，即监管机构使用非正式指导——而非明确禁令——来阻止银行为加密客户提供服务。

• 机制：联邦存款保险公司（FDIC）发出“暂停”加密活动的信函，但未提供明确退出路径。
• 结果：银行认为在现有监管框架下，加密客户风险过高。
• 影响：减少法币通道，增加运营成本，减缓机构采纳速度。

该报告将加密去银行作为一个案例，说明政府压力如何在没有正式规则制定的情况下实现政策目标。

高调案例推动去银行辩论

近期实例显示了这一模式：

• 摩根大通：2025年12月，CEO杰米·戴蒙表示，银行不会因政治或宗教观点关闭账户，但承认受到两党压力。
• Strike CEO Jack Mallers：报道其个人账户被不明原因关闭。
• ShapeShift高管：类似的账户突然终止事件。

这些事件结合卡托的发现，激化了对透明度和改革的呼声。

提议的立法和政策解决方案

安东尼建议国会采取以下措施以减少政府去银行：

1. 改革《银行保密法》，缩小声誉风险裁量权。
2. 结束非正式的监管压力手段。
3. 要求在机构推动账户关闭时公开披露。
4. 加强对合法但政治敏感客户的保护。

如果不采取这些措施，报告警告，监管机构仍可能在幕后操控私营部门的决策。

对加密行业和机构采纳的影响

卡托的结论对加密行业具有直接意义：

• 银行通道仍是关键瓶颈——即使获得ETF批准、机构兴趣增加，缺乏可靠的法币出入通道限制了扩展性。
• 需要明确的监管规则——区分允许的压力与非法胁迫的明确界限，将减少不确定性。
• 叙事转变——将辩论从“银行歧视”转向“政府影响私人决策”，可能扩大对改革的政治支持。

这些发现也正值多项支持加密的立法在国会推进，显示去银行化可能成为两党关注的问题。

总之，卡托研究所2026年1月的报告指出：政府压力——而非银行自主决定——是美国去银行案件的主要驱动因素，加密公司受到的影响尤为严重。通过区分政府去银行与其他形式，研究将问题重新定位为监管过度和缺乏透明度的问题。如果国会采纳提议的改革，报告或能推动数字资产公司获得更好的银行通道。在此之前，加密新闻很可能持续报道去银行化事件，作为一种持续的结构性挑战。关注即将举行的听证会、OCC/FDIC的指导意见以及立法进展，以获取解决方案的信号——在评估银行和加密货币发展时，始终参考主要监管机构和官方报告。