Tại sao Ngân hàng Nên Theo Gương Fintech về Cổng Phát Triển (Developer Portals)

Fintech không chỉ xây dựng sản phẩm tốt hơn trong thập kỷ qua; họ còn xây dựng những cách tốt hơn để các nhà phát triển có thể truy cập chúng. Cổng dành cho nhà phát triển (developer portal) trở thành một đòn bẩy tăng trưởng quan trọng, giúp fintech mở rộng nhanh hơn và thu hút nhân tài hàng đầu. Ngày nay, khi các ngân hàng hiện đại hóa hệ thống kế thừa và áp dụng công nghệ thanh toán thế hệ tiếp theo, họ đang chạy đua để bắt kịp. Và với thanh toán theo thời gian thực, tiền có thể lập trình và thương mại mang tính tác nhân (agentic commerce) đang định hình lại kỳ vọng của người tiêu dùng, khoảng cách này ngày càng khó có thể bỏ qua.

Một báo cáo của Javelin Strategy & Research, What Banks Can Learn From Good Vendors: Developer Lessons from Modern API Platforms, xem xét thực trạng các cổng dành cho nhà phát triển ở cả hai bên của ranh giới này. Matthew Gaughan, tác giả chính của báo cáo, cho biết rằng đối với các ngân hàng đang cân nhắc cổng dành cho nhà phát triển, “Có rất nhiều tiềm năng tăng trưởng.”

Các ngân hàng đang chơi trò bắt kịp

Một cổng dành cho nhà phát triển vững chắc có thể đóng vai trò là kênh phân phối quan trọng cho các sản phẩm tài chính và thể hiện sự sẵn sàng giải quyết các vấn đề công nghệ khó khăn, tạo tác động cao. Chúng đã góp phần quan trọng vào thành công của nhiều công ty sau đó phát triển thành những “ông lớn” — như Stripe, Plaid và Adyen — ngay cả khi chúng không được gắn nhãn rõ ràng là cổng dành cho nhà phát triển.

Fintech đã đặt ra các “mốc” cho thế nào là một cổng dành cho nhà phát triển tốt. Ngược lại, các ngân hàng đã dành 10 đến 12 năm qua để bắt kịp. Họ đã đầu tư đáng kể vào công nghệ và đạt được tiến bộ ở một số khía cạnh, nhưng các nỗ lực đó thường là thứ yếu so với hoạt động kinh doanh, thay vì là cân nhắc cốt lõi ngay từ đầu.

Dù vậy, các ngân hàng vẫn đang học hỏi khi triển khai, và có ngân hàng đi xa hơn những ngân hàng khác. Năm ngoái, Bank of America đã giới thiệu một cổng dành cho nhà phát triển, dù ban đầu cổng này chỉ giới hạn ở các khoản thanh toán cho y tế.

“Phần lớn đó là mức độ các API của họ, và mọi thứ đều liên quan đến mảng đó,” Gaughan nói. “Nhưng hiện nay Bank of America gần như là một cổng dành cho nhà phát triển đầy đủ, với thư viện tham chiếu API chi tiết, có rất nhiều tài liệu và các công cụ phục vụ cho việc thử nghiệm.”

Kết nối bên thứ ba

Các cổng dành cho nhà phát triển chủ yếu hướng ra bên ngoài. Chúng được thiết kế để giảm ma sát cho các nhà phát triển bên ngoài muốn tích hợp một quy trình hoặc luồng công việc cụ thể vào ứng dụng của họ. Một cổng được thiết kế tốt sẽ giúp việc tích hợp đó dễ dàng và nhanh hơn.

“Trong số một vài ngân hàng mà chúng tôi đã xem xét, có những ngân hàng có cổng dành cho nhà phát triển, nơi bên thứ ba có thể tham gia để tạo ra các giải pháp của riêng họ rồi được chấp nhận vào hệ sinh thái rộng hơn của đề xuất tài chính mà ngân hàng đó cung cấp,” Gaughan cho biết. “Toast, ví dụ, làm điều này với hệ sinh thái rộng hơn của họ. Nếu một nhà phát triển bên thứ ba xây dựng một ứng dụng ở bên ngoài mà có thể hữu ích cho Toast, họ có thể nộp đơn để được thêm vào hệ sinh thái rộng hơn đó, dù đó là việc xuất hiện trên một thiết bị cầm tay như hệ thống POS hay theo cách nào đó, hình thức nào đó.”

Họ cũng có thể đóng vai trò như một tín hiệu kinh doanh cho các sản phẩm API tiềm năng mà một ngân hàng đang đẩy thông qua cổng. Bằng cách xây dựng một khung với các chỉ số phù hợp, các ngân hàng có thể cho phép các nhóm nội bộ nhìn thấy những lệnh gọi API nào được sử dụng thường xuyên nhất. Thông tin đó có thể chỉ ra các cơ hội hứa hẹn tạo doanh thu. Đồng thời, cổng cũng có thể đóng vai trò là kênh phân phối cho cả các sản phẩm tài chính hiện có lẫn các sản phẩm mới khi chúng được triển khai.

Theo kịp công nghệ

Một số tiến bộ công nghệ đang thúc đẩy các ngân hàng phải nhìn lại chiến lược dành cho nhà phát triển. Thương mại mang tính tác nhân (agentic commerce) đang bước vào giai đoạn đầu, và tiền có thể lập trình, như crypto, có thể sẽ nổi lên như một dòng sản phẩm quan trọng. Theo một cách nào đó, cổng dành cho nhà phát triển trở thành cách để các ngân hàng tận dụng các công nghệ mới nổi trong khi vẫn duy trì tỷ trọng ví (wallet share) với các nhà bán hàng và luôn nằm trong “tầm” của người tiêu dùng bán lẻ tại thời điểm thanh toán.

Các cổng dành cho nhà phát triển cũng có thể thể hiện các ưu tiên của một ngân hàng và mức độ tự chủ mà các nhà phát triển có thể kỳ vọng khi làm việc với công nghệ của ngân hàng đó.

“Trong thời đại ngày nay, đặc biệt là khi mọi thứ đang diễn ra với AI và thế giới công nghệ nói chung, sẽ có một cuộc cạnh tranh về nhân tài để làm việc trên các loại giải pháp này,” Gaughan nói. “Rất nhiều việc hiện đại hóa và cổng dành cho nhà phát triển là một phần trong bức tranh hiện đại hóa công nghệ rộng hơn ở các ngân hàng, đặt nền móng cho những gì sẽ đến tiếp theo.”

Các ngân hàng cần nghĩ trước về những gì sẽ đến sau đó. Nếu thương mại mang tính tác nhân bùng nổ như nhiều người kỳ vọng, nó có thể biến đổi căn bản cách người tiêu dùng thực hiện giao dịch.

“Nó có thể tạo ra hiệu ứng tương tự như thương mại điện tử đã làm đối với thế giới thanh toán rộng hơn,” Gaughan nói. “Các ngân hàng sẽ phải vội vàng triển khai một số khung nhất định để cho phép họ tham gia vào đó hoặc đáp ứng nhu cầu của các khách hàng là nhà bán hàng của họ.”

Lợi ích cho các ngân hàng khác nhau

Tuy nhiên, với một số ngân hàng, “lợi nhuận” có thể không đáng so với “công sức”. Một tổ chức nhỏ hơn, chỉ có một sản phẩm và nhìn chung là khách hàng hài lòng, có thể thấy rằng các nguồn lực cần thiết để xây dựng và duy trì một cổng dành cho nhà phát triển lớn hơn so với lợi ích nhận được.

Dẫu vậy, các ngân hàng có quy mô đó vẫn có thể thu được một phần lợi ích từ cộng đồng nhà phát triển. Nhiều ngân hàng nhỏ hơn dựa vào các nhà cung cấp core banking — như Fiserv, FIS và Jack Henry — những đơn vị cung cấp phiên bản riêng của cổng dành cho nhà phát triển.

Nhưng các tổ chức tài chính quy mô trung bình và lớn lại có rủi ro cao hơn trong việc tụt lại phía sau. Các cổng dành cho nhà phát triển ngày càng đóng vai trò như một tín hiệu đối với các nhà phát triển về mức độ “đi đầu về công nghệ” của một công ty — và từ đó, liệu đó có phải là một nơi thú vị để làm việc hay không.

“Việc có các điểm truy cập để các nhà phát triển gửi một yêu cầu (ticket) hoặc xem các cập nhật trong nhật ký thay đổi (change log) nếu một API nào đó đã được cập nhật là hữu ích,” Gaughan nói. “Việc xây dựng một cộng đồng xung quanh cổng mà bạn đang sẵn có, dù thông qua các kênh truyền thông xã hội hay các bản tin chuyên biệt, hay các phòng chat nơi các nhà phát triển có thể chia sẻ kinh nghiệm thực hành tốt nhất, sẽ tạo ra tín hiệu cho các nhà phát triển khác rằng đây là nơi xem trọng công việc của chúng tôi.

“Đó là tất cả về việc đặt nền móng,” ông nói. “Nếu một ngân hàng đang đầu tư rất nhiều vào công nghệ, thì một cổng dành cho nhà phát triển là một phần mở rộng phù hợp của quan điểm đó. Nó có thể tạo ra các ý tưởng mới và nhiều doanh thu hơn, thậm chí là những sản phẩm mới. Đây là một khoản đầu tư và không nhất thiết là hạng mục nằm ở đầu danh sách mà một ngân hàng đang muốn làm, nhưng nó là điều quan trọng và là một công cụ hữu ích mà một ngân hàng có thể bổ sung vào ‘bộ trang bị’ của mình.”

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ lên FacebookChia sẻ lên TwitterChia sẻ lên LinkedIn

Thẻ: APIBank of AmericaBanksDeveloper portalFintechs