ACH và con đường hướng tới thanh toán sẵn sàng cho tương lai

ACH là một phần then chốt của hạ tầng thanh toán tại Mỹ, chiếm một tỷ trọng đáng kể trong khối lượng giao dịch và hỗ trợ các trường hợp sử dụng quan trọng như thanh toán cho nhà cung cấp, bảng lương và nhiều hoạt động khác. Mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các “làn đường” mới hơn phục vụ các mục đích tương tự, ACH vẫn tiếp tục tăng trưởng với tốc độ đáng kinh ngạc.

Trong một PaymentsJournal Podcast, Radha Suvarna, Giám đốc Sản phẩm (Chief Product Officer) về thanh toán tại Finastra, và James Wester, Đồng trưởng bộ phận về thanh toán (Co-Head of Payments) tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích vì sao các khoản thanh toán ACH vẫn bền bỉ và có giá trị, đồng thời nêu bật những lợi ích đối với các tổ chức tài chính đang cân nhắc cung cấp thanh toán ACH cho khách hàng của họ.

Cái cũ lại là cái mới

Khi nói về fintech trong bối cảnh hiện đại hóa dịch vụ tài chính, thường có giả định rằng “cũ” đồng nghĩa lỗi thời và “mới” đồng nghĩa vượt trội. Dù ACH được xem là một làn đường kế thừa, nó vẫn có độ tin cậy rất cao. Nó được thiết kế cho một loại hình thanh toán cụ thể: các giao dịch khối lượng lớn, mang tính dự đoán được và cần được lên lịch, như thanh toán lương hoặc thanh toán hóa đơn.

“Một lý do khiến ACH tiếp tục tăng trưởng là vì chúng tôi có thể lên kế hoạch cho những khoản thanh toán mang tính dự đoán đó,” Wester nói. “Nếu bạn có thể lập kế hoạch cho toàn bộ những điều đó từ trước, thì nó trở thành một làn đường tuyệt vời để xử lý các loại thanh toán tương tự.”

Một động cơ thanh toán ACH hiện đại

Nhìn về phía trước, ACH phải trở nên tương thích cho tương lai (forward compatible) song song với các làn đường thanh toán khác. Việc cho phép tính tương thích cho tương lai giúp ngành có thể tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo và tích hợp chúng liền mạch với ACH, từ đó mang lại các cải tiến ở những lĩnh vực như phát hiện gian lận và tự động hóa.

Vậy một động cơ thanh toán ACH hiện đại trông như thế nào từ góc độ vận hành? Trước hết và quan trọng nhất, nó phải là cloud-native và có tính mô-đun. Nó nên tận dụng các công nghệ hiện đại như microservices và các khả năng dựa trên API để kết nối liền mạch với cả hệ thống thượng nguồn và hạ nguồn. Nền tảng cũng cần được kiến trúc để có thể mở rộng khối lượng lên hoặc xuống theo nhu cầu, đồng thời nhận thức rằng ACH không nhất thiết phải chạy liên tục suốt cả ngày và sẽ có các đỉnh về khối lượng.

“Nếu chúng tôi có thể mở rộng hạ tầng lên xuống khi cần để thúc đẩy tổng chi phí sở hữu (total cost of ownership) hiệu quả hơn, thì đó sẽ là một giá trị gia tăng đáng kể,” Suvarna nói. “Nó đặc biệt hiệu quả trong các khung thời gian xử lý thông lượng khối lượng lớn.”

Một thành phần quan trọng khác của tính tương thích cho tương lai là khả năng thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới và cho phép thử nghiệm nhanh. Ví dụ, định tuyến thông minh giữa thanh toán theo lô (batch payments) và thanh toán thời gian thực (real-time payments) có thể được cung cấp như một dịch vụ giá trị gia tăng. Để xác định liệu các khả năng như vậy có tạo ra tác động mang ý nghĩa hay không, các tổ chức cần những nền tảng cho phép kiểm thử nhanh, với khả năng thất bại nhanh hoặc mở rộng các kết quả thành công.

Các tổ chức tài chính có thể dựa vào một giải pháp ACH hiện đại để tích hợp với các hệ thống cloud-native và vận hành dựa trên API, giúp khởi chạy nhanh hơn và hiệu quả hơn cho các sản phẩm/dịch vụ mới.

Cũng cần lưu ý rằng trong khi hệ thống bù trừ (clearing) của ACH bản thân nó chưa chuyển đổi sang ISO 20022, thì nhiều doanh nghiệp (corporates) đã sử dụng chuẩn này cho các bản nộp của họ. Một nền tảng ACH hiện đại cần có khả năng xử lý cả điều này lẫn việc di chuyển trong tương lai của hệ thống bù trừ, liền mạch, đồng thời vẫn tương thích với các quy trình phức tạp đã được xây dựng xoay quanh ACH như hiện nay.

Tìm kiếm ROI: Chi phí

ROI từ ACH có thể được nhìn qua hai lăng kính chính: chi phí và doanh thu. Ở phía chi phí, cân nhắc đầu tiên là hạ tầng. Các nền tảng xây trên công nghệ mã nguồn mở và các ngăn xếp phần mềm hiện đại thường có chi phí thấp hơn so với các hệ thống kế thừa.

Yếu tố chi phí thứ hai là bảo trì phần mềm và nâng cấp. Khi các trường hợp sử dụng mới xuất hiện trên khắp các phân khúc doanh nghiệp và bán lẻ, và khi các đặc tả tiếp tục thay đổi, việc bám kịp các thay đổi do nhu cầu từ hoạt động kinh doanh và do tiêu chuẩn thúc đẩy có thể rất tốn kém đối với các nền tảng kế thừa.

“Có ít nhà phát triển phần mềm hơn để viết mã cho một số công nghệ cũ như COBOL,” Suvarna nói. “Điều đó có nghĩa là sẽ không có quá nhiều nhà phát triển để thực hiện các thay đổi cần thiết trong tương lai gần. Các vai trò về hạ tầng chuyên biệt—nơi bạn có một người thực sự hiểu rõ hệ thống—đương nhiên sẽ trở nên đắt đỏ hơn.”

Khu vực chi phí thứ ba là vận hành. Ngày nay, việc xử lý ngoại lệ (exception handling) và các khoản hoàn trả/trả lại (returns) đối với ACH thường được quản lý tách riêng khỏi các hệ thống bù trừ khác. Việc hợp nhất các quy trình này thành một ngăn xếp thống nhất—và tận dụng các công nghệ như AI—có thể giúp tinh gọn hoạt động.

“Tôi không nói rằng ngày nay bạn không thể triển khai các công nghệ AI và machine learning để xác định các hạng mục cần sửa chữa/thao tác khắc phục thanh toán dựa trên dữ liệu đến từ các khả năng ACH kế thừa,” Suvarna nói. “Nhưng ngăn xếp hiện đại mở hơn sẽ giúp việc đó dễ dàng và nhanh chóng hơn.”

Tìm kiếm ROI: Doanh thu

Ở phía doanh thu, cơ hội chính dành cho ngân hàng nằm ở sự khác biệt thông qua trải nghiệm người dùng được nâng cấp. Ví dụ có thể kể đến các giải pháp như định tuyến thông minh giữa ACH và thanh toán thời gian thực. Cơ hội thứ hai đến từ các trường hợp sử dụng mang tính đổi mới, trong đó các ngân hàng tạo ra các đề xuất giá trị khác biệt xoay quanh ACH, giúp họ nổi bật so với các tổ chức cạnh tranh.

“Khi mọi người bắt đầu nói về ROI, tôi thường nghe họ nói về doanh thu trước,” Wester nói. “Nhưng bạn cần cẩn trọng khi nói về các nâng cấp hệ thống dưới góc độ doanh thu. Để thuyết phục lãnh đạo của bạn, hãy bắt đầu với những điều chắc chắn sẽ bị loại bỏ dần (sunsetted) và nơi bạn có thể tìm thấy các khoản chi phí tránh được (cost avoidance).”

Tìm kiếm đối tác

Các tổ chức tài chính bước vào hành trình hiện đại hóa này cần những đối tác có kinh nghiệm trong nhiều lĩnh vực triển khai. Cái nhìn toàn diện giúp nhận diện các phụ thuộc, loại bỏ các điểm mù và áp dụng các phương pháp thực hành tốt nhất. Một nhà cung cấp có kinh nghiệm hiểu con đường tối ưu phía trước, biết nơi thường tồn tại các “bẫy” phổ biến, và có thể hướng dẫn các tổ chức tới các giải pháp có khả năng mở rộng và sẵn sàng cho tương lai.

“Tôi thích dùng câu nói ‘cá không biết nước là ướt,’” Wester nói. “Thường thì các tổ chức tài chính đã vận hành hệ thống của họ theo một cách nhất định trong thời gian quá lâu đến mức họ không còn thấy đó là kém hiệu quả nữa—chỉ vì hệ thống vẫn hoạt động. Một đối tác tốt có thể bước vào và nói rằng: đây là các phương pháp tốt nhất, đây là những điểm mà có thể bạn đang không nhìn thấy trong các vấn đề của chính mình.”

Chẳng hạn, Finastra phục vụ cả các nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn và phân khúc tầm trung. Họ đã phát triển Global PAYplus cho các doanh nghiệp lớn và Payments to Go cho các khách hàng tầm trung—cả hai đều được cung cấp trên các nền tảng cloud-native hỗ trợ việc bù trừ ACH hiện đại. Kiến trúc “một hub thanh toán” (payment hub) hiện đại, duy nhất này hỗ trợ nhiều loại hình bù trừ với trải nghiệm người dùng chung trên tất cả các làn đường thanh toán, đồng thời cho phép tính tương thích cho tương lai, định vị nền tảng để hỗ trợ các trường hợp sử dụng trong tương lai khi chúng xuất hiện.

“Cuối cùng thì, ACH không chỉ là câu chuyện về hiện đại hóa công nghệ,” Suvarna nói. “Đó là sự chuyển đổi các quy trình kinh doanh xoay quanh một hạ tầng vô cùng quan trọng, phục vụ nhiều nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ.”

| \| FACTSHEET Giải pháp Thanh toán ACH của Finastra – Bảng giá trị theo tính năng (Feature Value Matrix) Truy cập ngay! \| \| — \| \| \| Họ (bắt buộc) Email của bạn (bắt buộc) Chức danh (bắt buộc) \| \| — \| \| Tên cuối (bắt buộc) Công ty (bắt buộc) \| \| — \| \| Bằng cách cung cấp thông tin liên hệ của tôi, tôi đồng ý với các Chính sách Quyền riêng tư được liệt kê bên dưới và cho phép Escalent/Javelin/PaymentsJournal và/hoặc Finastra. liên hệ với tôi bằng các thông tin liên lạc được cá nhân hóa về các hoạt động, sản phẩm và dịch vụ trong tương lai. Nếu tôi thay đổi ý định, tôi có thể hủy đăng ký bất cứ lúc nào. Chính sách Quyền riêng tư của Escalent / Chính sách Quyền riêng tư của Finastra \| \| — \| | | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — | — |

Δ

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: ACHAPIFinastraQuản lý hoạt độngHợp tácPayment infrastructureROISmart Routing