Mặc dù sự xâm nhập của Fintech, các ngân hàng vẫn có thể duy trì vị trí là lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, ngày làm việc không kết thúc khi khách hàng rời đi. Công việc tiếp tục muộn vào buổi tối—đăng nhập vào nhiều bảng điều khiển (dashboard), xuất dữ liệu bảng tính, đối soát các giao dịch và cố gắng hiểu những dữ liệu tài chính rời rạc.

Trong bối cảnh không có một giải pháp tập trung, nhiều người đã buộc phải ghép lại một “bức tranh” gồm các ngân hàng, ứng dụng fintech, cổng thanh toán và công cụ kế toán khác nhau chỉ để giữ cho doanh nghiệp của họ vận hành. Việc đối soát các hệ thống bị phân mảnh này đã trở thành một gánh nặng đối với các thương nhân (merchants), vốn đã đang bị căng thẳng về thời gian và nguồn lực.

Sự phức tạp ngày càng tăng này kéo theo những hệ lụy vượt ra ngoài chính các thương nhân. Khi các doanh nghiệp nhỏ mở rộng các mối quan hệ tài chính của họ qua nhiều nhà cung cấp—và khi các điểm chạm ngân hàng trực tiếp trở nên ít thường xuyên hơn—các tổ chức tài chính đang thấy khó hơn trong việc xây dựng những kết nối có ý nghĩa với phân khúc này. Điều từng là một hoạt động kinh doanh dựa trên mối quan hệ nay có nguy cơ trở thành mang tính giao dịch.

Trong một podcast gần đây của PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, Phó Chủ tịch Quản lý Sản phẩm tại Fiserv, và Don Apgar, Giám đốc Thanh toán Cho Doanh nhân (Merchant Payments) tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về việc các ngân hàng vẫn có lợi thế trong các dịch vụ tài chính dành cho doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính sẽ cần điều chỉnh chiến lược của mình để trở thành “bộ trung tâm tài chính” tập trung mà các doanh nghiệp SMB ngày càng kỳ vọng.

Loại bỏ các bảng tính

Mặc dù quản lý tài chính là yếu tố then chốt đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, đó chỉ là một mặt của việc vận hành một tổ chức. Chủ doanh nghiệp dành càng nhiều thời gian cho việc quản lý tài chính, họ càng ít thời gian có thể dành cho các nhiệm vụ quan trọng khác.

Khi thanh toán kỹ thuật số phát triển, các thương nhân đã áp dụng ngày càng nhiều công cụ để mang đến trải nghiệm thanh toán và các dịch vụ tài chính mà khách hàng mong đợi. Kết quả là, chủ doanh nghiệp nhỏ thường ghép lại các giải pháp bị phân mảnh—những giải pháp vốn không được thiết kế để phối hợp với nhau.

“Họ phải xem xét những dữ liệu khác nhau đến từ các công cụ đó và cố gắng hình dung vị thế dòng tiền của mình,” Bontrager nói. “Nhiều người thậm chí không thực sự dùng công cụ; họ đang dùng bảng tính Excel. Họ đang ngồi xuống với cây bút và tờ giấy để cố gắng tìm ra số tiền họ kỳ vọng sẽ nhận vào và số tiền họ kỳ vọng sẽ phải chi ra, rồi cố gắng hiểu điều đó có ý nghĩa gì đối với doanh nghiệp của họ.”

“Giữa những thách thức này, các thương nhân không muốn có thêm công cụ để gắn thêm vào. Thay vào đó, họ đang tìm kiếm một giải pháp tinh gọn cho phép các giao dịch diễn ra liền mạch, minh bạch và cung cấp một cái nhìn toàn diện về dòng tiền của họ.”

Chi phí vẫn là một yếu tố quan trọng cần cân nhắc. Tuy nhiên, nhiều thương nhân sẽ sẵn sàng đầu tư vào một nền tảng thống nhất giúp giảm bớt gánh nặng hành chính và hạn chế các lỗi thường gặp trong các quy trình thủ công.

“Chúng tôi đã thấy nghiên cứu gần đây rằng các doanh nghiệp nhỏ sẽ dành trung bình 25 giờ mỗi tuần chỉ để cố gắng quản lý dữ liệu giữa các ứng dụng tài chính khác nhau,” Apgar nói. “Họ không làm việc đó khi cửa hàng mở cửa—đó là thời gian dành cho gia đình: sau giờ làm và vào cuối tuần, khi mọi người ngồi tạo bảng tính và lục lọi từng trang giấy sao kê.”

“Dữ liệu từ điểm bán (point of sale) của họ phải được đối soát trở lại với sao kê ngân hàng,” ông nói. “Bạn phải quản lý lương (payroll), các nhà cung cấp phải được thanh toán, và các hóa đơn đó phải được đối soát với hàng tồn kho. Có quá nhiều mảnh ghép đang chuyển động.”

Tất cả các “quả trứng tài chính” trong một giỏ

Những biến số này đã khiến các doanh nghiệp SMB ngày càng tìm kiếm một “ngôi nhà” tài chính duy nhất. Nghịch lý thay, mong muốn này thường bắt nguồn từ sự phức tạp do việc duy trì nhiều mối quan hệ tài chính—giờ đây, chủ doanh nghiệp cần một trung tâm dòng tiền tập trung, tổng hợp các tài khoản và chức năng khác nhau của họ.

Mặc dù giải pháp như vậy có thể không loại bỏ mọi mối quan hệ bên ngoài, nó vẫn đem lại một điểm tựa then chốt cho các thương nhân. Khi đã tham gia một nền tảng tập trung, các ngân hàng có vị thế tốt để khác biệt hóa và làm sâu sắc hơn mối quan hệ với các khách hàng SMB của mình.

“Nhìn chung, dòng tiền di chuyển nhanh hơn trong môi trường của tổ chức tài chính, vì vậy các FI có lợi thế rõ ràng ở đây,” Bontrager nói. “Đó là điều mà các doanh nghiệp nhỏ muốn và cần—có thể thực hiện các khoản thanh toán dễ dàng và nhanh chóng. Họ cũng muốn có mối quan hệ an toàn, đáng tin cậy. Trong môi trường ngân hàng, các biện pháp bảo vệ chống gian lận và quản lý rủi ro được tích hợp rất rõ ràng vào trải nghiệm đó.”

“Khi nghĩ về giải pháp lý tưởng, đó là việc lấy một số khía cạnh của giải pháp fintech và làm cho chúng sẵn có trong kênh của FI,” cô nói. “Ví dụ, nhiều doanh nghiệp nhỏ có sở thích mạnh mẽ là đưa toàn bộ chi tiêu của họ lên thẻ tín dụng. Việc có thể cung cấp điều đó trong một ứng dụng thanh toán, thay vì chỉ dựa vào các tài khoản DDA. Điều này có thể quan trọng để gói gọn tất cả lại với nhau, chỉ vì sự tiện lợi cho doanh nghiệp nhỏ.”

“Việc hợp nhất các mối quan hệ ngân hàng và fintech vào một trung tâm duy nhất có thể có vẻ phản trực giác, xét theo câu ngạn ngữ cảnh báo đừng bỏ hết tất cả trứng vào một giỏ. Tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro về bản chất là khác với việc tinh gọn hạ tầng ngân hàng của một doanh nghiệp nhỏ để đạt hiệu quả và sự rõ ràng.”

“Khi chúng tôi nói ‘bỏ hết trứng vào một giỏ’, điều đó không có nghĩa là cách để FI giành chiến thắng trong doanh nghiệp nhỏ là trở thành một cửa hàng một điểm dừng và cung cấp mọi dịch vụ tài chính mà một doanh nghiệp có thể cần,” Apgar nói. “Mà là về việc có toàn bộ dữ liệu tài chính trong một giỏ—ở mức độ mà dữ liệu có thể được trao đổi.”

“Ngay cả khi doanh nghiệp đang sử dụng một số dịch vụ fintech, kiến trúc API phổ biến ngày nay cũng tạo điều kiện cho kiểu trao đổi dữ liệu đó, để FI có thể đi lên tuyến đầu với một bức tranh toàn cảnh đầy đủ về sức khỏe tài chính và dòng tiền của doanh nghiệp nhỏ—và thực sự trở thành đối tác chính,” ông nói.

Từ người thu hoạch dữ liệu đến cố vấn đáng tin cậy

Dữ liệu đã trở thành trung tâm của các dịch vụ tài chính hiện đại vì nó giúp các tổ chức cá nhân hóa các dịch vụ của mình trong môi trường kỹ thuật số.

“Có quá nhiều dữ liệu; và điều quan trọng là có thể lấy dữ liệu đó và chuyển hóa thành các gợi ý tư vấn kịp thời, chính xác cho doanh nghiệp nhỏ—giúp họ dự đoán khi nào họ có nguy cơ gặp rủi ro hoặc nhận ra có cơ hội,” Bontrager nói. “Điều đó đang dần trở thành một kỳ vọng. Đại khái là, ‘Này, tuần sau có thể bạn sẽ rơi vào trạng thái dòng tiền âm’ hoặc ‘Có vẻ như doanh thu của bạn đang tăng—bạn có đang cân nhắc mở thêm chi nhánh thứ hai không? Chúng tôi có thể giúp gì cho bạn không?’”

Tuy nhiên, các giải pháp cung cấp những hiểu biết có thể hành động như vậy cho doanh nghiệp nhỏ vẫn còn hạn chế. Về mặt lịch sử, nhiều tổ chức tài chính không coi phân khúc SMB là một ưu tiên chiến lược. Các thương nhân nhỏ thường bị đưa vào các sản phẩm dành cho người tiêu dùng hoặc được phục vụ bởi các giải pháp thương mại và treasury được xây dựng cho các doanh nghiệp lớn hơn rất nhiều.

Chiến lược truyền thống dành cho doanh nghiệp nhỏ—nếu có thể gọi như vậy—chủ yếu tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ dựa trên chi nhánh và cho vay doanh nghiệp nhỏ.

“Có rất nhiều thứ họ có thể đang làm hơn nữa,” Bontrager nói. “Có thể gặp gỡ các doanh nghiệp nhỏ ngay tại nơi họ đang đứng và cung cấp các giải pháp cho phép họ thực hiện thanh toán, nhận thanh toán, đối soát, các quy trình làm việc tự động. Việc cung cấp những giải pháp đó là chìa khóa để tiếp tục duy trì các mối quan hệ doanh nghiệp nhỏ mà họ đang có ngày hôm nay.”

“Khía cạnh mối quan hệ luôn luôn sẽ cực kỳ quan trọng, nhưng bạn cần phải có một giải pháp số đặc biệt tốt từ góc độ thanh toán và khoản phải thu (receivables) để tiếp tục nuôi dưỡng mối quan hệ đó,” cô nói. “Khi họ làm điều đó, họ sẽ có nhiều dữ liệu hơn về doanh nghiệp nhỏ đó, và dữ liệu ấy sẽ giúp họ phục vụ tốt hơn khách hàng doanh nghiệp nhỏ của mình.”

Trở thành trung tâm tài chính tập trung

Mặc dù các nền tảng toàn diện cho SMB đang nhanh chóng trở thành kỳ vọng của thị trường, nhiều tổ chức tài chính lại thiếu hạ tầng hoặc nguồn lực để xây dựng và triển khai chúng nội bộ.

Khoảnh khắc này là một điểm bẻ lái. Để nổi bật giữa một thị trường đông đúc, các ngân hàng cần phải xem xét lại và hiện đại hóa các chiến lược ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ của mình.

“Thực tế là khách hàng hiện nay đã tự lấp đầy những khoảng trống đó rồi,” Apgar nói. “Thay vì chờ đến khi bạn có thể tự xây dựng mọi thứ nội bộ để cung cấp 100% nhu cầu của khách hàng, thì việc tiếp cận các mối quan hệ một cách chiến lược với những đối tác phù hợp để tạo ra một giải pháp số đầu-cuối (end-to-end) là điều hợp lý—cả từ góc độ cung cấp dịch vụ và cả từ góc độ dữ liệu—toàn bộ nhằm cung cấp những hiểu biết then chốt mà doanh nghiệp đang tìm kiếm.”

Bước đầu tiên rất đơn giản: lắng nghe. Bằng cách tương tác với các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và hiểu các điểm đau của họ, các ngân hàng sẽ phát hiện ra những chủ đề chung—chẳng hạn như nhu cầu có các quy trình làm việc trực quan giúp đơn giản hóa việc thanh toán, khoản phải thu và quản lý dòng tiền.

Mục tiêu cuối cùng là cung cấp một giải pháp giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ tập trung vào việc phát triển doanh nghiệp của họ, thay vì phải quản lý sự phức tạp tài chính của nó. Với nhiều ngân hàng, để đạt được tầm nhìn này sẽ cần các quan hệ đối tác chiến lược và sự hỗ trợ từ bên ngoài.

“Hãy nghĩ xem các mối quan hệ đối tác đó có thể đến từ đâu để giúp họ có thể triển khai một giải pháp như vậy và có tốc độ ra thị trường đủ nhanh để nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ,” Bontrager nói. “Bằng cách đó, nếu họ có thể cung cấp những hiểu biết then chốt mà doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm, thì phần ‘lợi’ cho tổ chức tài chính là họ có được dữ liệu, và họ cũng có thể tận dụng các hiểu biết đó để đưa ra các quyết định tốt hơn về rủi ro hoặc thẩm định (underwriting).”

“Có rất nhiều tiềm năng trong các giải pháp hiện có,” cô nói. “Mọi thứ xoay quanh việc đánh giá vấn đề, xác định đâu là khách hàng doanh nghiệp nhỏ của họ và nhu cầu của họ là gì, rồi sau đó có thể cung cấp cho họ các giải pháp đáp ứng đúng những nhu cầu đó.”

0

                    SHARES

0

                VIEWS
            

            

            

                Share on FacebookShare on TwitterShare on LinkedIn

Tags: BankingData InsightsFinancial HubFinancial ServicesFintechsFiservMerchantsSmall BusinessSMB