Cách Yêu Cầu Thêm 22.924 USD Trong Trợ Cấp An Sinh Xã Hội: Hai Chiến Thuật Ít Người Biết Mà Hầu Hết Người Nghỉ Hưu Bỏ Qua

Hầu hết người nghỉ hưu không nhận ra rằng một khoản thưởng an sinh xã hội tiềm năng trị giá 22.924 đô la có thể nằm trong tầm tay thông qua các chiến lược mà hơn 70% người Mỹ chưa từng nghe đến. Trong khi nhiều người yêu cầu hưởng An sinh xã hội ngay khi đủ điều kiện ở tuổi 62, nghiên cứu cho thấy quyết định này thường khiến họ mất hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời. Tin vui là gì? Có hai cách mạnh mẽ để điều chỉnh—nếu bạn biết chúng tồn tại.

Tại sao tuổi yêu cầu hưởng của bạn lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Số tiền bạn nhận được từ An sinh xã hội phụ thuộc vào hai yếu tố chính: lịch sử thu nhập của bạn và thời điểm bạn quyết định bắt đầu yêu cầu. Cơ quan An sinh xã hội tính toán số tiền bảo hiểm chính (PIA)—mức trợ cấp cơ bản bạn sẽ nhận khi đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ—dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, đã điều chỉnh theo lạm phát.

Đây là nơi tuổi yêu cầu hưởng trở nên quan trọng. Nếu bạn yêu cầu hưởng An sinh xã hội trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn. Ngược lại, mỗi năm bạn trì hoãn sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ mở khóa các khoản tín dụng trì hoãn nghỉ hưu giúp tăng khoản thanh toán của bạn.

Đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi, sự khác biệt rõ rệt: yêu cầu hưởng ở tuổi 62 chỉ nhận được 70% PIA của bạn, trong khi chờ đến 70 tuổi sẽ nhận được 124% PIA. Trong số tiền thực tế, hãy xem ví dụ một người sinh năm 1962 với PIA trung bình là 1.984 đô la (dựa trên dữ liệu năm 2022). Yêu cầu hưởng ở tuổi 62 sẽ cung cấp 1.389 đô la mỗi tháng, nhưng trì hoãn đến 70 tuổi sẽ trả 2.460 đô la mỗi tháng—chênh lệch hơn 1.000 đô la mỗi tháng, hoặc khoảng 12.850 đô la mỗi năm. Trong vòng 20 năm, sự chênh lệch này tích lũy thành một khoản thưởng an sinh xã hội tiềm năng là 22.924 đô la hoặc hơn thế nữa.

Tuy nhiên, khoảng 90% người nghỉ hưu bắt đầu yêu cầu hưởng trước tuổi 70, và hơn 20% nhận lợi ích ngay tại 62 tuổi, chấp nhận mức giảm lớn nhất có thể.

Khoảng thời gian 12 tháng để đảo ngược quyết định về An sinh xã hội của bạn

Nếu bạn đã bắt đầu hưởng An sinh xã hội và bây giờ hối tiếc về quyết định đó, bạn có một lối thoát hiếm gặp: tùy chọn làm lại. Trong vòng 12 tháng kể từ ngày phê duyệt đơn của bạn, bạn có thể hủy yêu cầu bằng cách sử dụng Mẫu SSA-521 và hoàn trả tất cả các khoản lợi ích đã nhận—bao gồm cả lợi ích vợ/chồng và khoản khấu trừ phí Medicare.

Tùy chọn này hoàn toàn xóa bỏ quyết định trước đó của bạn. Bạn sẽ lấy lại tất cả các khoản phạt vì yêu cầu sớm và đủ điều kiện để nhận tín dụng trì hoãn nghỉ hưu nếu bạn chờ lâu hơn. Ví dụ, một người ban đầu yêu cầu hưởng ở tuổi 62, chuyển sang chờ đến 70 sẽ tăng 77% khoản trợ cấp hàng tháng—đủ để biến khoản thưởng 22.924 đô la thành một kết quả thực tế cho nhiều người nghỉ hưu.

Một khảo sát năm 2024 của Viện Nghiên cứu Nghỉ hưu Nationwide cho thấy chỉ có 29% người trưởng thành biết về sự tồn tại của tùy chọn làm lại này. Khoảng cách kiến thức này khiến vô số người nghỉ hưu bỏ lỡ cơ hội chỉnh sửa một lần trong đời.

Đóng băng lợi ích sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ để tăng khoản thanh toán của bạn

Khoảng thời gian làm lại kết thúc sau 12 tháng, nhưng còn có một lựa chọn thứ hai dành cho những người đã bỏ lỡ hạn chót đó. Khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn có thể tự nguyện tạm dừng các khoản thanh toán An sinh xã hội để tích lũy tín dụng trì hoãn nghỉ hưu. Mỗi tháng tạm dừng giúp bạn nhận thêm 2/3 của 1% tín dụng—tổng cộng 8% mỗi năm.

Chiến lược này có một hạn chế quan trọng: các khoản phạt vì yêu cầu hưởng sớm không biến mất khi bạn tạm dừng. Tuy nhiên, mức tăng 8% hàng năm vẫn giúp cải thiện đáng kể lợi ích trọn đời của bạn. Bạn có thể khởi động lại các khoản thanh toán bất cứ khi nào muốn, hoặc để Cơ quan An sinh xã hội tự động khôi phục khi bạn đủ 70 tuổi.

Nhiều người nghỉ hưu cũng không nhận ra rằng tùy chọn này tồn tại, nghĩa là họ bỏ lỡ cơ hội tối đa hóa tiềm năng thưởng 22.924 đô la của mình bằng cách để lợi ích của họ phát triển trong những năm sau.

Hiểu các lựa chọn của bạn: Làm lại hay Tạm dừng

Chiến lược làm lại phù hợp nhất cho những người trong vòng 12 tháng kể từ khi yêu cầu hưởng và nhận ra họ đã phạm sai lầm sớm. Nó hoàn toàn đặt lại yêu cầu của bạn, cho phép bạn bắt đầu lại mà không bị phạt vì yêu cầu hưởng sớm.

Chiến lược tạm dừng phù hợp với những người đã quá hạn 12 tháng. Mặc dù không loại bỏ các khoản giảm trước đó, nhưng mức tăng 8% hàng năm mang lại lợi ích đáng kể cho những người sẵn sàng làm việc thêm vài năm hoặc tạm thời rút từ các nguồn nghỉ hưu khác.

Cả hai chiến lược đều yêu cầu hành động—hầu hết người nghỉ hưu không làm gì, chính điều này khiến rất ít người khai thác được khoản thưởng 22.924 đô la hoặc lợi ích lớn hơn có thể đạt được thông qua chiến lược thời điểm hợp lý.

Cơ quan An sinh xã hội có thể hỗ trợ cả hai lựa chọn qua điện thoại hoặc thư, nhưng bạn phải chủ động liên hệ. Nếu không biết đến các chiến thuật ít người biết này, hàng triệu người nghỉ hưu sẽ bỏ lỡ khoản tiền đáng kể trong quá trình nghỉ hưu.