Dựa vào giá trị tài sản nhà để tài trợ cho nghỉ hưu của bạn? Đây là lý do tại sao bạn không nên.

Đối với nhiều người Mỹ, ngôi nhà của họ là tài sản lớn nhất. Và sau nhiều thập kỷ trả hết khoản vay thế chấp, khi đến tuổi nghỉ hưu, bạn có thể sở hữu một ngôi nhà hoàn toàn không nợ nần. Nếu ngôi nhà đó cũng đã tăng giá trị đáng kể kể từ khi bạn mua, bạn có thể nghỉ hưu với một lượng vốn chủ sở hữu lớn trong nhà.

Nhưng một điều bạn không muốn làm là dựa vào vốn chủ sở hữu trong nhà để tài trợ cho việc nghỉ hưu của mình. Dưới đây là lý do tại sao.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Vấn đề khi dựa vào vốn chủ sở hữu trong nhà

Vốn chủ sở hữu trong nhà là một điều tốt để có, nhưng nó không nên thay thế cho khoản tiết kiệm hưu trí thực sự. Và có một vài lý do cho điều này.

Thứ nhất, việc chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt có thể không dễ dàng. Bạn hoặc cần vay nợ dưới dạng khoản vay thế chấp hoặc hạn mức tín dụng tiêu dùng thế chấp (HELOC), hoặc bạn cần bán nhà.

Nhưng việc bán nhà có thể không khả thi nếu bạn muốn ở lại cộng đồng của mình. Và ngay cả khi bạn có thể thay thế ngôi nhà của mình bằng một ngôi nhà rẻ hơn, chi phí bán và di chuyển có thể làm giảm vốn chủ sở hữu của bạn, khiến bạn có ít tiền hơn dự kiến.

Thêm vào đó, số vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà có thể biến động theo thời gian. Ngày nay, ngôi nhà của bạn có thể trị giá 750.000 đô la. Nhưng nếu thị trường nhà đất sụp đổ đúng lúc bạn muốn bán, bạn có thể không nhận được 750.000 đô la.

Chắc chắn, rủi ro này tồn tại đối với hầu hết các tài sản khác ngoài tiền mặt. Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401(k) của bạn cũng có thể mất giá trị khi nghỉ hưu. Và nếu bạn cần rút tiền từ tài khoản hưu trí khi thị trường giảm, điều đó có thể gây thiệt hại cho bạn.

Nhưng mặt khác, trong IRA hoặc 401(k) của bạn, có thể có các tài sản không giảm giá ngay cả trong thời kỳ thị trường sụp đổ. Ví dụ, bạn có thể sở hữu một vài cổ phiếu bền bỉ giữ giá trị của chúng, trong trường hợp đó, bán chúng để lấy tiền mặt trang trải chi phí có thể giúp tránh thiệt hại.

Nhưng nếu xảy ra sụp đổ thị trường nhà đất và bạn chỉ có một ngôi nhà để bán lấy vốn, khả năng bạn sẽ gặp thiệt hại tài chính là rất cao.

Biến vốn chủ sở hữu trong nhà thành kế hoạch dự phòng

Không có gì sai khi sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà như một kế hoạch dự phòng. Nếu bạn gặp phải các khoản chi bất ngờ khi nghỉ hưu, ví dụ như hạn mức tín dụng tiêu dùng thế chấp (HELOC), có thể là một cách tốt để xử lý trong tình huống khẩn cấp.

Nhưng đừng để vốn chủ sở hữu trong nhà thay thế cho khoản tiết kiệm hưu trí, ngay cả khi bạn có nhiều vốn trong đó. Thay vào đó, hãy cố gắng tiết kiệm đủ để bạn có thể trang trải toàn bộ chi phí dựa trên các khoản rút từ kế hoạch hưu trí, An sinh xã hội và bất kỳ tài sản thanh khoản nào khác mà bạn có thể tiếp cận.