Tại sao tôi lại áp dụng chiến lược tiết kiệm mới sau nhiều năm tối đa hóa 401(k) của mình

Việc đóng góp tối đa vào 401(k) có thể là một điều tuyệt vời cho việc nghỉ hưu của bạn, đặc biệt nếu bạn có thể làm điều đó từng năm. Không chỉ việc đóng góp vào kế hoạch 401(k) giúp bạn tiết kiệm theo cách có lợi về thuế, mà việc đạt mức tối đa còn có nghĩa là bạn đang để dành một khoản tiền lớn cho việc nghỉ hưu mỗi năm.

Trong nhiều năm, tôi đã cố gắng tối đa hóa khoản đóng góp vào kế hoạch 401(k) của mình khi còn làm việc với tư cách nhân viên lương cố định. Và khi tôi chuyển sang làm freelancer, tôi đã mở một tài khoản 401(k) cá nhân để tiếp tục hưởng lợi từ các ưu đãi về thuế.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Nhưng trong những năm gần đây, tôi đã thay đổi chiến lược tiết kiệm cho nghỉ hưu của mình. Và bạn cũng có thể muốn làm điều tương tự.

Tại sao việc mở rộng ra ngoài 401(k) lại quan trọng

Nếu bạn làm việc cho một công ty cung cấp khoản đối ứng 401(k), tôi khuyên bạn nên đóng góp đủ để nhận toàn bộ số tiền miễn thuế đó mỗi năm. Nhưng tối đa hóa đóng góp vào 401(k) để bỏ qua các kế hoạch nghỉ hưu khác có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Một điểm hạn chế lớn của 401(k) là chúng thường không cho phép bạn nắm giữ cổ phiếu riêng lẻ. Thay vào đó, bạn thường bị giới hạn trong một số quỹ khác nhau, trong đó một số có thể đi kèm với phí cao gọi là tỷ lệ chi phí.

Tôi muốn có tùy chọn chọn cổ phiếu riêng lẻ cho danh mục đầu tư nghỉ hưu của mình. Vì vậy, tôi đã mở rộng sang tài khoản môi giới có tính thuế và hy vọng sẽ tiếp tục làm như vậy.

Điều này không có nghĩa là tôi đã từ bỏ 401(k) cá nhân của mình. Nhưng tôi đang cố gắng đóng góp vào cả hai tài khoản.

Một lý do khác khiến tôi mở rộng ra ngoài 401(k) là vì tôi muốn có khả năng truy cập vào khoản tiết kiệm của mình bất cứ khi nào tôi muốn.

Tôi không dự định nghỉ hưu sớm. Thực tế, tôi thậm chí không muốn nghỉ hưu chút nào. Nhưng tôi cũng biết rằng cuộc sống không phải lúc nào cũng theo kế hoạch.

Nếu tôi rơi vào tình huống ở độ tuổi trung niên, khi tôi không thể tìm được việc làm trong lĩnh vực yêu thích và tôi có thể đủ khả năng nghỉ hưu dựa trên số dư tiết kiệm của mình, tôi không muốn cảm thấy bị ép phải nhận một công việc tồi tệ vì quỹ nghỉ hưu của tôi bị giới hạn trong vài năm nữa trừ khi tôi muốn bị phạt vì rút tiền sớm.

Hãy nhớ rằng, với 401(k), rút tiền trước tuổi 59 rưỡi có thể khiến bạn mất 10% số tiền rút ra. Vì vậy, việc có quyền truy cập vào các khoản tiết kiệm không bị hạn chế là rất quan trọng.

Chọn các tài khoản nghỉ hưu của bạn một cách chiến lược

Tôi không nói rằng việc đóng góp tối đa vào 401(k) là điều xấu. Nhưng trước khi làm điều đó, hãy đảm bảo rằng 401(k) của bạn cung cấp các khoản đầu tư mà bạn hài lòng. Nếu không, có thể sẽ có lợi khi chia nhỏ khoản tiết kiệm của bạn giữa 401(k), tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và tài khoản môi giới có tính thuế.

Ngay cả khi bạn hoàn toàn hài lòng với các lựa chọn đầu tư trong 401(k) của mình, vẫn rất quan trọng để không để toàn bộ số tiền tiết kiệm của bạn bị khóa trong một tài khoản hạn chế. Vì vậy, ít nhất, bạn có thể muốn đầu tư một khoản nhỏ mỗi năm vào một tài khoản có tính thuế để có nhiều lựa chọn hơn trong tương lai.