8 Câu hỏi Tài chính Chính yếu mà Người già sinh Baby Boomers đang hỏi các chuyên gia để lập kế hoạch nghỉ hưu tốt hơn

Một năm đến 18 tháng trước khi bạn dự định nghỉ hưu, hãy thử sống với số tiền bạn nghĩ là cần cho nghỉ hưu.

eyesfoto / Getty Images

Daniel Liberto

Thứ Bảy, ngày 21 tháng 2 năm 2026 lúc 23:30 GMT+9 6 phút đọc

Những điểm chính

• Mối quan tâm của người già sinh Baby Boomers bao gồm việc họ có đủ tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu hay không, thuế và quản lý di sản của họ.
• Các cố vấn tài chính khẳng định cách tốt nhất để giảm bớt những lo lắng này là thông qua lập kế hoạch.
• Điều đó có thể bao gồm thử nghiệm xem thu nhập khi nghỉ hưu có đủ hay không trước khi nghỉ hưu, đảm bảo các khoản rút tiền không đưa bạn vào mức thuế cao hơn, và dự trữ trước tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA).

Đối với nhiều người già sinh Baby Boomers, nghỉ hưu và tuổi già là một viễn cảnh đáng sợ. Những ngày employer trả lương hưu trọn đời đã qua. Giờ đây, họ phải tự xây dựng và cố gắng tính toán xem mình sẽ cần bao nhiêu để sống, đồng thời phải tính đến các biến số không thể đoán trước như biến động thị trường, tuổi thọ, chi phí chăm sóc sức khỏe không thể dự đoán và lạm phát.

Dưới đây là những câu hỏi lớn nhất khiến người từ 60 đến 79 tuổi trăn trở vào ban đêm—với câu trả lời từ các chuyên gia tài chính.

8 câu hỏi tài chính hàng đầu mà người già sinh Baby Boomers muốn có câu trả lời

1. Tôi sẽ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu thoải mái?

Derrick Kinney, sáng lập Success for Advisors và Good Money Framework: “Tôi đã phát hiện ra một chiến lược đơn giản, đã được chứng minh: sống theo ngân sách nghỉ hưu thử nghiệm. Cách thực hiện như sau: 12–18 tháng trước khi nghỉ hưu, hãy thử sống với số tiền bạn nghĩ là cần—trong khi bạn vẫn còn thu nhập đầy đủ. Đó là một cuộc thử nghiệm không rủi ro. Hầu hết mọi người đều ngạc nhiên về những gì họ học được. Một số phát hiện ra họ có thể sống ít hơn và nghỉ hưu sớm hơn dự kiến. Những người khác nhận ra họ có thể muốn làm việc lâu hơn một chút.”

2. Tôi có thể sống quá lâu so với số tiền tiết kiệm nghỉ hưu của mình không?

Stoy Hall, CEO và sáng lập Black Mammoth: “Điều đó xảy ra khi chi tiêu vượt quá mức tăng trưởng hoặc thu nhập cạn kiệt. Chúng tôi giữ chi phí không vượt quá sự tăng trưởng của tài sản của bạn. Chúng tôi có một quỹ tiền mặt dành riêng cho thị trường xấu, để không phải bán tài sản lỗ. Điều này tránh rủi ro theo trình tự, kẻ giết người thầm lặng.

Chúng tôi không áp dụng quy tắc 3% hoặc 4% [cho tỷ lệ rút tiền hàng năm từ quỹ hưu trí]. Chúng tôi đặt mức lương khởi điểm thông minh, theo dõi danh mục đầu tư, rồi điều chỉnh. Nếu thị trường giảm, chúng tôi tạm dừng tăng lương hoặc cắt giảm mong muốn. Nếu thị trường tăng, chúng tôi tăng lương cho bạn. Linh hoạt là chìa khóa; bạn phải duy trì khả năng dòng tiền. Kế hoạch này phải được thực hiện trước khi nghỉ hưu.”

3. Nếu lạm phát tăng trong khi tôi đã nghỉ hưu thì sao?

Hall nói, “An sinh xã hội có điều chỉnh theo mức sống [để] theo kịp lạm phát. Các khoản đầu tư của chúng ta cũng sẽ điều chỉnh theo thời gian nếu chúng ta giữ một phần tăng trưởng trong danh mục. Thực tế, yếu tố then chốt là chi tiêu. Khi giá cả tăng, hãy giảm các khoản không thiết yếu. Có thể là ít chuyến đi lớn hơn trong một mùa. Có thể là các lựa chọn khác với những gì bạn đã làm luôn luôn. Giữ các hóa đơn chính phù hợp với thu nhập ổn định và để danh mục đầu tư làm việc.”

4. Thuế sẽ ảnh hưởng như thế nào đến tôi khi nghỉ hưu?

Carolyn McClanahan, sáng lập và chủ tịch Life Planning Partners: “Mọi người thường chờ rút tiền từ các kế hoạch hưu trí cho đến khi có yêu cầu phân phối bắt buộc và sẽ sống dựa vào các khoản tiết kiệm khác hoặc rút sớm Social Security để đáp ứng nhu cầu dòng tiền. Khi làm vậy, họ có thể có thuế rất thấp vào đầu kỳ nghỉ hưu và nằm trong mức thuế 0%, 10% hoặc 12%. Tuy nhiên, khi đến tuổi phân phối bắt buộc là 73, họ có thể phải rút nhiều tiền từ các quỹ hưu trí, đưa họ vào mức thuế 24% hoặc 32%.

Cách quản lý thuế thông minh nhất khi nghỉ hưu là luôn đảm bảo rút đủ từ các quỹ hưu trí hoặc lợi nhuận vốn để tận dụng tối đa các mức thuế 10% và 12% trong những năm đầu của kỳ nghỉ hưu. Điều này giảm các yêu cầu phân phối trong tương lai và có thể cho phép người nghỉ hưu trì hoãn nhận Social Security.”

5. Tôi có nên tiếp tục đầu tư vào cổ phiếu ở độ tuổi của mình không?

Stephanie McCullough, sáng lập Sofia Financial: "Trong phần lớn cuộc đời làm việc của chúng ta, các tài khoản hưu trí là tiền dài hạn. Nhưng khi chúng ta gần đến kỳ nghỉ hưu… một số trong số tiền của chúng ta không còn dài hạn nữa. Nếu bạn dự định rút một số tiền trong vòng năm năm tới, đó là tiền ngắn hạn. Tôi tin rằng nên có từ năm đến tám năm dự kiến rút tiền không nằm trong cổ phiếu, mà thay vào đó là các phương tiện có rủi ro giảm thấp… [và] phần còn lại… đầu tư dài hạn [vào cổ phiếu].

Tuổi thọ và lạm phát là những rủi ro như thị trường chứng khoán giảm, và chúng ta phải lên kế hoạch cho chúng. Có một phần đáng kể tiền dài hạn của bạn trong cổ phiếu vẫn là cách tốt nhất để đối phó với những rủi ro đó."

6. Việc thu nhỏ hoặc chuyển nhà có phải là lựa chọn tài chính thông minh không?

McClanahan: “Nếu bạn muốn già trong chính ngôi nhà của mình, hãy đảm bảo ngôi nhà của bạn phù hợp để tuổi già. Nếu nó lớn hoặc cần bảo trì đáng kể, có thể đáng để thu nhỏ và chuyển đến một ngôi nhà ít công sức hơn. Điều này có thể tiết kiệm chi phí bằng cách giảm giá trị nhà và chi phí bảo trì.

Quan trọng hơn, nếu điều đó giúp bạn già trong chính ngôi nhà của mình thành công, bạn có thể tiết kiệm hàng chục nghìn đô la chi phí chăm sóc dài hạn. Già trong chính ngôi nhà của bạn, nếu làm đúng cách, có thể ít tốn kém hơn nhiều so với chuyển đến cộng đồng già hoặc nhà dưỡng lão.”

7. Làm thế nào để lập ngân sách cho chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc dài hạn tăng cao?

Hall: “Dự trữ trước một HSA trước khi nghỉ hưu. Để nó phát triển và chi tiêu miễn thuế cho các khoản phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, thuốc, nha khoa và thị lực. Sau đó, lập kế hoạch cho chăm sóc dài hạn [LTC], quyết định xem bạn sẽ tự chi trả bằng phần dự trữ phụ hoặc giới hạn rủi ro bằng bảo hiểm. LTC truyền thống hoặc chính sách bảo hiểm có rider LTC có thể giúp giữ cho một người vợ hoặc chồng không bị phá sản khi chăm sóc người kia. Tất cả chúng ta sẽ cần chăm sóc sức khỏe khi già đi, và điều này sẽ đảm bảo bạn có đủ để chịu đựng chi phí đó.”

8. Cách tốt nhất để để lại tiền cho con hoặc cháu là gì?

McCullough: "Bill Perkins, tác giả ‘Die With Zero,’ đề xuất rằng thay vì ưu tiên để lại di sản khi qua đời, điều mà chúng ta không biết khi nào sẽ xảy ra, chúng ta nên chuyển tiền vào thời điểm có lợi nhất cho người nhận. Tôi thích cách suy nghĩ này, và thường làm việc với khách hàng để xem họ có thể tặng nhiều hơn trong cuộc đời của mình.

Tôi nhận thấy điều đó không phải lúc nào cũng khả thi do tất cả những bất định trong cuộc sống của chính chúng ta. …Nếu bạn có một chính sách bảo hiểm nhân thọ cũ với phí bảo hiểm hợp lý, hãy giữ nó. Biết rằng gia đình bạn sẽ nhận được số tiền đó có thể giúp bạn yên tâm tiêu dùng các tài sản khác của mình. Ngoài ra, hãy chú ý đến các quy tắc IRA thừa kế có hiệu lực từ năm 2020."

Đọc bài viết gốc trên Investopedia

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin