Tôi đã yêu cầu ChatGPT lập kế hoạch nghỉ hưu 100.000 USD mỗi năm — Sau đó nhờ một nhà hoạch định tài chính xem xét lại

Dawn Allcot

Chủ Nhật, ngày 22 tháng 2 năm 2026 lúc 23:00 GMT+9 7 phút đọc

Mọi người sử dụng trí tuệ nhân tạo (AI) cho nhiều mục đích: lập kế hoạch bữa ăn, lập ngân sách và thiết kế nội thất. Nhưng liệu bạn có thể dùng một nền tảng như ChatGPT cho các nhiệm vụ thường đòi hỏi chuyên gia, như lập kế hoạch tài chính không?

Tôi đã chọn một kịch bản giả định và yêu cầu ChatGPT xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu cho phép người nghỉ hưu sống với 100.000 USD mỗi năm. Tôi giả định thu nhập hàng năm là 125.000 USD cho một người 40 tuổi muốn nghỉ hưu tại một ngôi nhà đã trả hết ở Tennessee khi 65 tuổi. Sau khi thiết lập các tham số (và hỏi ChatGPT liệu chúng có thực tế hay không), tôi yêu cầu AI tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu.

Sau đó, tôi đã nhờ Eric Franklin, CFP, giám đốc điều hành tại Prospero Wealth, xem xét và đánh giá.

Những gì Nhà hoạch định tài chính đã nói

Khi tôi liên hệ lần đầu, Franklin nói rằng nghe có vẻ thú vị; ông chưa từng được mời phản biện một hệ thống AI trước đây. Với 23 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực công nghệ, ông là lựa chọn hoàn hảo.

“Tôi không biết chính xác mình sẽ nhận được gì,” ông nói.

Kết quả thật đáng báo động. Không phải vì output của ChatGPT ngay lập tức, rõ ràng là sai hoặc chính xác. Nó đáng sợ vì nó rơi vào một vùng xám mà các nghệ sĩ gọi là “thung lũng kỳ quái” (uncanny valley).

Nhìn thoáng qua, ChatGPT dường như không hoàn toàn sai.

Tìm hiểu: Đây là mức cần thiết để nghỉ hưu với phong cách sống 100K USD

Đọc tiếp: 5 cách thông minh giúp người nghỉ hưu kiếm tới 1.000 USD mỗi tháng từ nhà

“Tôi đã đọc qua và, ban đầu, ở cấp độ cao, nó qua được bài kiểm tra cảm nhận. Nó trông khá thực tế,” Franklin nói. “Nếu tôi không cố gắng quá nhiều, tôi có thể cảm thấy nó khá chính xác. Đó là ấn tượng ban đầu của tôi.”

Ông thừa nhận rằng kế hoạch tôi trình bày chỉ là một khía cạnh trong những gì các cố vấn tài chính tại Prospero Wealth cung cấp cho khách hàng. “Nó không bao gồm nhiều yếu tố mà chúng tôi thường đưa vào, như kiểm tra căng thẳng, tính đến các thay đổi trong sự nghiệp, gia đình hoặc khả năng di chuyển.”

Nhưng khi Franklin đi sâu hơn, ông nhận ra điều gì đó có thể nguy hiểm cho bất kỳ ai cố gắng sử dụng ChatGPT như một công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu mà không có kiến thức và kinh nghiệm để hỗ trợ.

Nó bắt đầu với những giả định sai lệch, không điều chỉnh lạm phát và tạo ra một kịch bản không thực tế. Được rồi, có giới hạn trong bài tập này vì prompt được thiết kế rộng và ngắn gọn. Nó do một người không phải là nhà hoạch định tài chính viết ra và cố ý không đánh dấu bất kỳ điều gì có vẻ bất thường trong suốt quá trình. Prompt này dành cho ai nghĩ rằng họ có thể dùng ChatGPT để giúp lập kế hoạch nghỉ hưu, nhập các thông tin cơ bản và mong đợi những hiểu biết có thể hành động được. Có lẽ điều này mô tả nhiều người dùng ChatGPT.

Tiếp tục câu chuyện  

Nhưng một prompt không hoàn hảo không thay đổi kết luận, điều này rất quan trọng đối với bất kỳ ai có ý định dùng AI cho lập kế hoạch tài chính.

“Phép tính hoàn toàn sai rồi,” Franklin nói. “Tôi đã đưa nó đi quanh văn phòng và tất cả đều nói cùng một điều.”

Chính xác ChatGPT đã đúng và sai ở điểm nào?

Kịch bản

Tuổi: **40**

Địa điểm: **Chi phí sinh hoạt trung bình**

Thu nhập: **125.000 USD**

Tuổi nghỉ hưu mục tiêu: **65**

Thời gian dự kiến: **25 năm**

Chi tiêu khi nghỉ hưu mục tiêu: **100.000 USD mỗi năm (giá trị hiện tại)**

Quỹ khẩn cấp: Đã có

Nhà ở: Sở hữu, giá trung bình, không tính đến việc thu nhỏ nhà hoặc sử dụng vốn chủ sở hữu trong tương lai

Tiết kiệm cho nghỉ hưu hiện tại: **100.000 USD trong 401(k), tăng trưởng 6%**

Quy tắc 4%

ChatGPT sử dụng quy tắc 4% để xác định người nghỉ hưu trong tương lai cần 2,5 triệu USD theo giá trị hiện tại vào tuổi 65, số tiền này sẽ đủ để rút ra 100.000 USD mỗi năm trong 30 năm.

Nhận định của chuyên gia

Franklin chỉ ra rằng hầu hết các chuyên gia không sử dụng quy tắc rút 4% để xác định số tiền cần tiết kiệm cho nghỉ hưu. Đó là dấu hiệu cảnh báo đầu tiên.

“Thật sự khá tệ khi xem xét cách sử dụng thực tế của quy tắc 4%. Nó được thiết lập vào những năm 90, tôi nghĩ, bởi một nhà nghiên cứu xem xét tỷ lệ rút tối ưu cho 30 năm tồi tệ nhất có thể. Bạn sẽ không outlive tiền của mình,” ông nói.

Tuy nhiên, trong 80% các kịch bản, Franklin chia sẻ, người nghỉ hưu chết với số tiền lớn trong tài khoản hưu trí. “Điều đó không nhất thiết là xấu cho đến khi bạn nhận ra 80% người sẽ sống ít hơn dự kiến và bỏ lỡ nhiều cơ hội tận hưởng cuộc sống nghỉ hưu,” ông giải thích. “Các kỹ thuật hiện đại hơn sẽ xem xét cách mọi người thực sự chi tiêu khi nghỉ hưu. Có các chiến lược cho phép mọi người bắt đầu với nhiều hạnh phúc hơn thay vì tiết kiệm khắc khổ.”

Liệu 2,5 triệu USD có đủ không?

Số tiền 2,5 triệu USD của ChatGPT không tính đến lạm phát. Điều này có thể do prompt bỏ qua nhiều chi tiết, nhưng một nhà hoạch định tài chính sẽ hiểu rõ thực tế về chi phí trong 25 năm tới so với ngày nay dựa trên dữ liệu Chỉ số Giá Tiêu Dùng (CPI) lịch sử.

Nhận định của chuyên gia

“Khi tôi nói chuyện với khách hàng, tôi muốn dùng đô la tương lai,” Franklin nói. “Khách hàng sẽ dựa vào số 2,5 triệu USD đó, nhưng số đó sẽ không còn giá trị như ngày hôm nay trong tương lai.”

Franklin giải thích rằng 209.000 USD trong 25 năm tới sẽ có sức mua tương đương 100.000 USD ngày nay. “Bạn sẽ cần khoảng 5,2 triệu USD,” ông nói.

Đây là điểm bắt đầu của việc kịch bản của ChatGPT bắt đầu sụp đổ. Nhưng tình hình còn tồi tệ hơn.

Thiếu hụt nửa triệu USD

Không rõ ràng hoặc không có hướng dẫn, ChatGPT giả định phân bổ tài sản 80% cổ phiếu và 20% trái phiếu ở tuổi 40, với sự chuyển đổi dần dần sang 60/40 khi nghỉ hưu, với việc cân bằng lại hàng năm. Số tiết kiệm hiện có 100.000 USD ở tuổi 30 sẽ tăng lên khoảng 430.000 USD vào tuổi 65, điều mà Franklin đồng ý là “gần đúng.” Sau đó, ChatGPT ước tính 2,07 triệu USD được huy động qua các khoản đóng góp mới.

ChatGPT nói: Để đạt được số còn lại 2,07 triệu USD trong 25 năm với lãi suất thực 6%:

Tiết kiệm hàng năm cần thiết: Khoảng 26.000 USD

Tiết kiệm hàng tháng cần thiết: Khoảng 2.170 USD

Tỷ lệ tiết kiệm: Khoảng 21% tổng thu nhập trước thuế

Nhận định của chuyên gia

**“**Thực tế là phép tính hoàn toàn sai lệch lớn,” Franklin nói. Ông thừa nhận nhiều cố vấn sử dụng giả định lợi nhuận thực 6% đến 7%, nhưng chỉ dành cho danh mục đầu tư gồm 100% cổ phiếu. “Sáu phần trăm có thể hơi tham vọng, và đó có thể dựa trên lợi nhuận lịch sử của S&P 500, điều này không phản ánh cách đa dạng hóa mà hầu hết các cố vấn sẽ đề xuất,” ông nói.

Franklin đã tính toán cho một kịch bản thực tế hơn một chút, vẫn còn quá lạc quan với lợi nhuận 6,5% cho phần cổ phiếu.

Franklin sử dụng chiến lược đóng góp của ChatGPT là 21% thu nhập trước thuế của người đó trong 25 năm, tức 2.170 USD mỗi tháng. “Phép tính ra thấp hơn hơn nửa triệu USD,” ông nói.

Bối rối, như nhiều người dùng AI khi ChatGPT thất bại trong các nhiệm vụ đơn giản mà một máy tính để bàn có thể làm được, Franklin nói, “Tôi cảm thấy hơi sốc, nhiệm vụ đơn giản này… nó thậm chí còn không tính toán chiến lược đóng góp để gần đạt được mục tiêu của nó.”

Điều này có thể do sở thích làm hài lòng của ChatGPT, khiến người dùng cảm thấy mọi nhiệm vụ đều có thể thực hiện được với kế hoạch phù hợp. Hoặc đơn giản là do tính toán kém.

Kết luận

“Tôi nghĩ nếu bạn theo kế hoạch này, bạn sẽ thất bại về mặt toán học và cả về tâm lý,” Franklin nói. “Không có kế hoạch nào có thể duy trì liên tục mà không có sự điều chỉnh. Bạn sẽ gặp phải những thay đổi trong cuộc sống.”

ChatGPT không tính đến bất kỳ thu nhập nào từ An sinh Xã hội, mặc dù AI đã nói rằng chi phí chăm sóc sức khỏe có thể được “bù đắp một phần bởi tỷ lệ rút tiền thận trọng và dự phòng An sinh Xã hội.”

Tổng thể, kế hoạch của ChatGPT thiếu đi sự tinh tế, trực giác, kỷ luật (hoặc thiếu hụt) hoặc sự cảm thông của con người.

“Tôi không nghĩ nó có tính linh hoạt cho khách hàng này,” Franklin nói. “Ngay cả khi phép tính đúng, tôi không thể nghĩ ra một khách hàng nào có thu nhập 125.000 USD hiện tại, có thể dành 21% thu nhập của mình trong 25 năm để tiết kiệm.”

Thêm từ GOBankingRates

**Trả cổ tức 2.000 USD của Trump: Ai đủ điều kiện và cách nhận** 

**6 món đồ mùa đông cần thiết mua tại Costco** 

**Cách người trung lưu âm thầm trở thành triệu phú — và cách bạn cũng có thể** 

**5 điều bạn phải làm khi tiết kiệm đạt 50.000 USD** 

Bài viết này ban đầu xuất hiện trên GOBankingRates.com: Tôi đã yêu cầu ChatGPT lập kế hoạch nghỉ hưu 100.000 USD mỗi năm — Sau đó nhờ một nhà hoạch định tài chính xem xét lại