4 trên 10 người Mỹ không tự tin về khoản tiết kiệm của mình — có thể đúng nếu 3 khoản nợ này chưa được trả hết

Emma Caplan-Fisher

Chủ nhật, ngày 22 tháng 2 năm 2026 lúc 23:00 GMT+9 5 phút đọc

Sự tự tin về nghỉ hưu, hay đo lường niềm tin của một người rằng họ sẽ có thể sống thoải mái sau khi kết thúc sự nghiệp, đang ở mức thấp đáng báo động.

Theo Trung tâm Nghiên cứu Pew, 40% người trưởng thành Mỹ không cảm thấy tự tin rằng họ sẽ có đủ thu nhập và tài sản để duy trì suốt cuộc đời nghỉ hưu, hoặc cảm thấy họ sẽ không thể nghỉ hưu, nói chung (1).

Must Read

• Nhờ Jeff Bezos, bạn giờ có thể trở thành chủ nhà với số tiền chỉ từ 100 đô la — và không cần phải xử lý khách thuê hay sửa chữa tủ đông. Dưới đây là cách làm

• Dave Ramsey cảnh báo gần 50% người Mỹ đang mắc một sai lầm lớn về An sinh xã hội — đây là sai lầm đó và 3 bước đơn giản để khắc phục ngay lập tức

• Robert Kiyosaki nói rằng một tài sản này sẽ tăng trưởng 400% trong một năm — và ông cầu xin các nhà đầu tư đừng bỏ lỡ “sự bùng nổ” của nó

Chỉ khoảng một phần tư người thể hiện sự tự tin cao về tài chính nghỉ hưu của họ.

Ngay cả trong số những người lớn tuổi đã hoặc sắp nghỉ hưu, sự tự tin vẫn còn mong manh. Ít hơn một nửa số người trong độ tuổi 60 và 70 cảm thấy tự tin cao về tương lai tài chính của họ, mặc dù tỷ lệ này tăng lên 50% ở những người trên 80 tuổi.

Vấn đề có thể không chỉ là tiết kiệm không đủ. Nó còn có thể là nợ quá nhiều gây ra sự thiếu chuẩn bị. Mang theo các khoản nợ lãi suất cao vào thời kỳ nghỉ hưu có nghĩa là thu nhập cố định và tiết kiệm bị chuyển hướng cho các chủ nợ thay vì hỗ trợ lối sống của bạn.

Có ba loại nợ đặc biệt cần chú ý: vay sinh viên, vay mua ô tô và thẻ tín dụng hoặc vay cá nhân.

1. Vay sinh viên: Gánh nặng 20 năm

Nợ sinh viên không biến mất khi đến tuổi nghỉ hưu. Theo Dữ liệu Giáo dục, trung bình người vay mất 20 năm để trả hết nợ sinh viên (2). Điều đó có nghĩa là ai đó vay khi 22 tuổi có thể vẫn đang trả nợ khi 42 — đúng vào giai đoạn thu nhập cao nhất, khi tiết kiệm cho nghỉ hưu nên là ưu tiên hàng đầu.

Lãi suất vay sinh viên liên bang cho bậc đại học là 6,39% cho năm học 2025-2026, cao nhất trong 10 năm. Lãi suất vay sau đại học đạt từ 7,94% đến 8,94%. Sinh viên tốt nghiệp y khoa mang trung bình khoản nợ 199.220 đô la, trong khi sinh viên tốt nghiệp luật nợ khoảng 140.870 đô la (2). Những người có bằng chuyên môn này phải đối mặt với hàng thập kỷ trả góp hàng tháng đáng kể.

Đáng báo động, 21% số người vay nợ tăng số dư trong năm năm đầu tiên trả nợ mặc dù đã thanh toán. Thời gian kéo dài này có nghĩa là ít tiền hơn để đóng góp cho quỹ nghỉ hưu trong những năm xây dựng của cải quan trọng. Một người trả góp 442 đô la mỗi tháng trên gần 40.000 đô la nợ sinh viên với lãi suất 6,39% cần 10 năm để đạt số dư bằng 0 (2).

2. Vay mua ô tô: Lãi suất tăng ăn mòn ngân sách

Tài chính mua xe đã trở nên đắt đỏ. Theo Experian, lãi suất vay mua xe mới trung bình năm ngoái đạt 6,73%, với khoản thanh toán hàng tháng trung bình là 745 đô la. Người mua xe cũ còn phải trả mức phí cao hơn, với lãi suất trung bình là 11,87% và khoản thanh toán hàng tháng là 521 đô la (3).

Tỷ lệ điểm tín dụng ảnh hưởng lớn đến lãi suất. Điểm tín dụng xuất sắc từ 78 trở lên đảm bảo vay mua xe mới với lãi suất khoảng 5,18%, trong khi điểm tín dụng thấp từ 300-500 phải trả lãi tới 15,81%. Đối với xe cũ, khoảng cách này mở rộng từ 6,82% đến 21,58%.

Cục Dự trữ Liên bang báo cáo rằng số dư vay mua ô tô trong quý III năm 2025 là 1,66 nghìn tỷ đô la (4). Với trung bình khoản vay mua xe mới là 41.720 đô la, người Mỹ mang nợ xe đáng kể, làm cạn kiệt nguồn lực cho nghỉ hưu. Một khoản vay mua xe 40.000 đô la với lãi suất 6,73% trong sáu năm đồng nghĩa với việc trả gần 9.000 đô la tiền lãi, số tiền này có thể đã tích lũy trong tài khoản nghỉ hưu.

Đọc thêm: Trung bình giá trị ròng của người Mỹ là 620.654 đô la. Nhưng gần như không có ý nghĩa gì. Đây là con số quan trọng (và cách làm nó tăng vọt)

3. Thẻ tín dụng: Kẻ giết chết nghỉ hưu

Nợ thẻ tín dụng là mối đe dọa nguy hiểm nhất đối với an ninh nghỉ hưu do lãi suất cao và số dư quay vòng.

Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York báo cáo rằng số dư thẻ tín dụng đã tăng thêm 24 tỷ đô la trong quý III năm 2025, đạt 1,23 nghìn tỷ đô la — tăng 5,75% so với năm trước (4). Theo dữ liệu của Fed, các số dư này có lãi suất trung bình là 20,97% tính đến tháng 11 năm 2025 (5).

Khác với vay thế chấp hoặc vay sinh viên, nợ thẻ tín dụng không mang lại lợi ích thuế và không tạo ra vốn chủ sở hữu. Mang nợ thẻ tín dụng 5.000 đô la với lãi suất 20% sẽ tốn 1.000 đô la mỗi năm chỉ riêng tiền lãi, trước khi giảm số dư gốc.

Tại sao việc thanh toán các khoản nợ này lại quan trọng

Nếu những người sắp nghỉ hưu có thể trả hết ba khoản nợ này trước khi nghỉ hưu, họ có thể cảm thấy an tâm hơn trong những năm tháng vàng son.

Quay lại khảo sát của Pew Research, khi hỏi những người trẻ tuổi về những điều làm họ lo lắng khi về già, các mối quan tâm về tài chính xếp thứ hai chỉ sau sức khỏe. Ba mươi phần trăm lo lắng về khoản tiền nghỉ hưu không đủ và chi phí tăng cao.

Nghiên cứu cho thấy sự chênh lệch rõ rệt. Trong số những người có thu nhập thấp, 57% cảm thấy không chắc chắn về tài chính nghỉ hưu so với chỉ 15% trong số những người có thu nhập cao hơn. Gánh nặng nợ nần ngăn cản tích lũy của cải, làm rộng thêm khoảng cách này.

Hành động ngay bây giờ

Nếu bạn đang mang các khoản nợ này, hãy cân nhắc các chiến lược sau để giúp thanh toán chúng:

• Ưu tiên nợ lãi suất cao: Sử dụng phương pháp tuyên bố, ưu tiên thẻ tín dụng, sau đó vay mua ô tô, rồi vay sinh viên, dựa trên lãi suất.

• Hợp nhất nợ một cách chiến lược: Các khoản vay cá nhân có lãi suất thấp hơn có thể hợp nhất nợ thẻ tín dụng, giảm chi phí lãi và tạo ra các thời hạn cố định.

• Tái cấp vốn khi có lợi: Tái cấp vốn vay sinh viên và vay mua ô tô có thể giảm lãi suất cho những người đủ điều kiện, mặc dù các khoản vay sinh viên liên bang có thể cung cấp các chế độ bảo vệ mà các khoản vay tư nhân không có.

• Tìm kiếm sự hướng dẫn chuyên nghiệp: Các cố vấn tài chính có thể tạo ra các chiến lược cá nhân hóa cân bằng giữa loại bỏ nợ và tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Bạn cũng có thể thích

• Đến tuổi 50 mà chưa tiết kiệm gì cho nghỉ hưu? Hầu hết mọi người không nhận ra rằng họ đang bước vào thập kỷ thu nhập cao nhất của mình. Dưới đây là 6 cách để bắt kịp nhanh

• Vanguard tiết lộ những gì có thể xảy ra với cổ phiếu Mỹ, và điều này đang báo động cho các nhà nghỉ hưu. Dưới đây là lý do và bạn có thể làm gì

• Robert Kiyosaki cảnh báo nghiêm trọng cho các thế hệ bùng nổ dân số. Nhiều người có thể bị “xóa sổ” và vô gia cư “khắp nơi” trong cả nước. Cách bảo vệ bản thân ngay bây giờ

• Những người không phải triệu phú giờ có thể mua vào quỹ bất động sản tư nhân trị giá 1 tỷ đô la chỉ với 10 đô la. Dưới đây là cách bắt đầu trong vài phút

Tham gia hơn 250.000 độc giả và nhận những câu chuyện hay nhất của Moneywise cùng các cuộc phỏng vấn độc quyền trước — những thông tin rõ ràng được tuyển chọn và gửi hàng tuần. Đăng ký ngay.

Nguồn bài viết

Chúng tôi chỉ dựa vào các nguồn đã được xác minh và báo cáo của bên thứ ba đáng tin cậy. Để biết chi tiết, xem đạo đức biên tập và hướng dẫn của chúng tôi_._

Trung tâm Nghiên cứu Pew (1); Sáng kiến Dữ liệu Giáo dục (2); Experian (3); FRBNY (4); FRBSL (5).

Bài viết này chỉ cung cấp thông tin và không nên coi là lời khuyên. Nó được cung cấp mà không có bất kỳ bảo đảm nào.