Bạn Có Thực Sự Sẵn Sàng Bắt Đầu Thu Thập An Sinh Xã Hội Chưa? 3 Dấu Hiệu Cho Thấy Đó Có Thể Là Thời Điểm Hoàn Hảo

Khi bạn tiến gần đến tuổi nghỉ hưu, có một số quyết định bạn nên xem xét để đảm bảo bạn chuẩn bị tài chính càng nhiều càng tốt. Điều này bao gồm thời điểm bạn muốn bắt đầu rút tiền từ các tài khoản hưu trí của mình, cách điều chỉnh các khoản đầu tư, và thời điểm yêu cầu hưởng Social Security.

Tất cả các quyết định đều quan trọng, nhưng đặc biệt là quyết định yêu cầu hưởng Social Security vì nó ảnh hưởng vĩnh viễn đến số tiền bạn nhận được trong các khoản trợ cấp. Không có câu trả lời rõ ràng “đây là thời điểm hoàn hảo để yêu cầu hưởng” phù hợp với tất cả mọi người, nhưng có một số điều bạn cần chắc chắn kiểm tra trước khi yêu cầu hưởng.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

1. Bạn nhận thức được cách mà việc yêu cầu hưởng ảnh hưởng đến các khoản trợ cấp của bạn

Trong Social Security, số tiền bảo hiểm chính (PIA) của bạn là khoản trợ cấp tháng cơ bản mà bạn sẽ nhận được nếu yêu cầu hưởng khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Tuy nhiên, bạn không bắt buộc phải yêu cầu hưởng vào thời điểm đó; bạn có thể yêu cầu trước hoặc sau tuổi đó, nhưng khoản trợ cấp hàng tháng của bạn sẽ được điều chỉnh phù hợp.

Nếu bạn yêu cầu hưởng trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, số tiền hàng tháng sẽ giảm 5/9 của 1% mỗi tháng trong 36 tháng đầu tiên. Mỗi tháng sau đó sẽ giảm thêm 5/12 của 1% mỗi tháng. Giả sử tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67 — điều này áp dụng cho tất cả những người sinh từ năm 1960 trở đi — dưới đây là mức giảm trợ cấp hàng tháng dựa trên tuổi yêu cầu hưởng:

• Tuổi 66: Giảm 6.6%
• Tuổi 65: Giảm 13.33%
• Tuổi 64: Giảm 20%
• Tuổi 63: Giảm 25%
• Tuổi 62: Giảm 30%

Nếu bạn yêu cầu hưởng sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, số tiền hàng tháng sẽ tăng thêm 2/3 của 1% mỗi tháng, hoặc 8% mỗi năm, cho đến khi bạn đủ 70 tuổi. Vì vậy, nếu PIA của bạn là 2.000 đô la, việc trì hoãn đến 70 tuổi sẽ nâng trợ cấp của bạn lên 2.480 đô la.

2. Bạn biết tuổi hòa vốn của mình là bao nhiêu

Trong Social Security, tuổi hòa vốn là tuổi khi tổng lợi ích nhận được trong suốt cuộc đời từ việc yêu cầu hưởng ở một tuổi bằng với tổng lợi ích từ việc yêu cầu hưởng ở tuổi khác. Hiểu rõ điều này có thể giúp bạn nhìn nhận rõ hơn về sự đánh đổi khi yêu cầu hưởng sớm và nhận trợ cấp thấp hơn hoặc trì hoãn để nhận trợ cấp cao hơn hàng tháng.

Ví dụ, giả sử bạn đang phân vân giữa việc yêu cầu hưởng ở tuổi 62 hoặc 67. Tuổi hòa vốn giữa hai thời điểm này là 78,7. Điều này có nghĩa là trước tuổi đó, bạn sẽ nhận được lợi ích lâu dài nhiều hơn khi yêu cầu hưởng ở tuổi 62. Sau tuổi đó, lợi ích lâu dài sẽ lớn hơn nếu bạn yêu cầu hưởng ở tuổi 67.

May mắn thay, tuổi hòa vốn giữa hai tuổi bất kể số tiền trợ cấp là bao nhiêu đều giống nhau, vì vậy bạn không cần phải tính toán quá nhiều. Ví dụ, tuổi hòa vốn giữa 62 và 70 là 80,4. Tuổi hòa vốn giữa 67 và 70 là 82,5.

3. Vợ/chồng của bạn muốn yêu cầu hưởng trợ cấp vợ/chồng

Trợ cấp vợ/chồng trong Social Security cho phép một người vợ hoặc chồng yêu cầu hưởng dựa trên hồ sơ thu nhập của người kia. Đây là một lựa chọn tốt khi một trong hai vợ/chồng có thu nhập cao hơn nhiều (tức là nhận trợ cấp hàng tháng cao hơn) hoặc khi một người có hồ sơ làm việc không đều đặn.

Việc yêu cầu hưởng trợ cấp vợ/chồng cho phép bạn nhận tối đa 50% PIA của người yêu cầu. Tuy nhiên, để đủ điều kiện yêu cầu trợ cấp vợ/chồng, người chính phải hiện đang nhận trợ cấp. Vì vậy, nếu bạn dự định yêu cầu trợ cấp vợ/chồng và sẽ là người yêu cầu chính, bạn cần yêu cầu trợ cấp để vợ/chồng của bạn có thể yêu cầu. Các tiêu chí đáng chú ý khác là:

• Bạn đã kết hôn ít nhất một năm hoặc đã ly hôn sau khi đã kết hôn ít nhất 10 năm
• Bạn đủ 62 tuổi, đang chăm sóc một đứa trẻ dưới 16 tuổi, hoặc chăm sóc một đứa trẻ bị khuyết tật

Mặc dù bạn có thể yêu cầu trợ cấp vợ/chồng từ 62 tuổi, nhưng khoản trợ cấp hàng tháng cũng sẽ bị giảm nếu bạn yêu cầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Giống như với trợ cấp tiêu chuẩn, điều này cần ghi nhớ vì nó ảnh hưởng vĩnh viễn đến số tiền bạn sẽ nhận được.