Tính lãi suất phần trăm: Làm thế nào lãi kép hoạt động có lợi cho bạn?

Hôm nay nhiều người đang suy nghĩ về các quyết định tài chính — có thể là mở tài khoản, đầu tư hoặc vay mượn. Tính lãi kép là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định thành công của tài chính cá nhân của bạn.

Lãi kép là gì và tại sao nó quan trọng?

Lãi kép không chỉ là lãi suất tính trên số tiền gốc ban đầu. Nó là lãi từ lãi — tức là lãi được tính trên cả lãi đã tích lũy. Điều này được ví như “quỹ đạo tăng trưởng lợi nhuận xoắn ốc”.

Ví dụ, nếu bạn có 10.000 đô la trong tài khoản, sau một năm bạn không chỉ nhận lãi trên số tiền ban đầu mà còn trên lãi đã tích lũy từ các kỳ trước. Theo thời gian, khoản này sẽ tăng theo hệ số nhân.

Công thức toán học: làm thế nào để tính lãi kép?

Công thức chính để tính lãi suất kép là:

A = P(1 + r/n)^(nt)

Trong đó:

• A = tổng số tiền sau thời gian
• P = số tiền gốc đầu tư hoặc vay
• r = lãi suất hàng năm
• n = số lần tính lãi trong một năm (hàng ngày, hàng tháng, hàng năm)
• t = số năm

Như bạn thấy, công thức cho thấy rằng, càng nhiều lần tính lãi trong năm, tổng số tiền sẽ càng lớn.

Ví dụ thực tế: chuyện gì sẽ xảy ra với tài khoản của bạn?

Giả sử bạn đầu tư 10.000 đô la với lãi suất hàng năm là 4%. Nếu đầu tư trong 5 năm và lãi được tính hàng năm, số tiền cuối cùng sẽ là 12.166,53 đô la.

Điều này có nghĩa là gì? Số tiền ban đầu của bạn đã tăng thêm 2.166,53 đô la. Nếu không dùng lãi kép (chỉ tính lãi đơn), số tiền thu về chỉ là 2.000 đô la. Sự khác biệt là 166,53 đô la — lợi nhuận bổ sung từ lãi trên lãi.

Hãy tưởng tượng nếu lãi được tính hàng tháng hoặc hàng ngày? Tần suất tính lãi càng cao, số tiền cuối cùng càng lớn, vì mỗi lần tính lãi, số dư gốc sẽ tăng lên, và các lần tính lãi tiếp theo sẽ dựa trên số dư lớn hơn.

Lãi kép trên các khoản vay: phía người vay

Bây giờ, hãy xem xét phía người vay. Đôi khi, lãi kép là yếu tố cần thiết trong các khoản vay tài chính, nhưng cũng có thể gây rủi ro.

Giả sử bạn vay 10.000 đô la với lãi suất hàng năm là 5%. Nếu lãi được tính hàng năm, số tiền lãi phải trả chỉ là 500 đô la.

Nhưng nếu lãi kép hàng tháng, trong cùng kỳ hạn, bạn sẽ phải trả tới 511,62 đô la chỉ riêng lãi. Sự chênh lệch 11,62 đô la không lớn, nhưng theo thời gian, khoản nợ sẽ tăng nhanh hơn nếu không trả đều đặn.

Sức mạnh của thời gian: tại sao nên bắt đầu đầu tư ngay bây giờ?

Điều then chốt là: thời gian là yếu tố mạnh nhất trong thế giới lãi kép. Càng bắt đầu sớm, thời gian để số tiền của bạn “tăng trưởng” theo lãi kép càng nhiều, tạo ra hiệu ứng tích cực lớn hơn.

Tính lãi suất nói chung là tối đa hóa giá trị theo thời gian. Lãi kép là công cụ hiệu quả để tăng trưởng tài sản và tích lũy của cải theo thời gian.