Hiểu về Mô hình Kinh doanh Bảo hiểm tái bảo hiểm: Quản lý Rủi ro cho các Công ty Bảo hiểm

Những điểm chính

• Bảo hiểm tái bảo hiểm là bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, chuyển giao và chia sẻ rủi ro giữa các công ty.
• Bảo hiểm tái bảo hiểm theo hợp đồng (Treaty reinsurance) cung cấp phạm vi bảo hiểm rộng cho tất cả các hợp đồng của một công ty bảo hiểm.
• Bảo hiểm tái bảo hiểm tự chọn (Facultative reinsurance) bao gồm các rủi ro cụ thể hoặc nhóm rủi ro riêng lẻ.
• Các công ty tái bảo hiểm xử lý các rủi ro phức tạp và thảm họa mà các công ty bảo hiểm tránh né.
• Các công ty tái bảo hiểm phải tuân thủ các điều kiện về quy định và tài chính để hoạt động toàn cầu.

Nhận câu trả lời cá nhân hóa, được hỗ trợ bởi AI, dựa trên hơn 27 năm kinh nghiệm đáng tin cậy.

HỎI

Các công ty bảo hiểm thường muốn có cùng loại bảo vệ tài chính mà họ cung cấp cho khách hàng của mình, và họ có thể tìm thấy các loại bảo vệ đó trong thị trường tái bảo hiểm. Các công ty tái bảo hiểm cung cấp bảo hiểm chống mất mát cho các công ty bảo hiểm khác, đặc biệt là các tổn thất liên quan đến rủi ro thảm họa như bão. Tái bảo hiểm cho phép các công ty bảo hiểm phân tán rủi ro và bảo vệ tài chính cho chính mình. Vai trò của họ rất quan trọng trong quản lý rủi ro quốc tế.

Bảo hiểm theo hợp đồng (Treaty reinsurance) liên quan đến một công ty bảo hiểm mua phạm vi bảo hiểm rộng từ một nhà tái bảo hiểm chuyên dụng, bao gồm tất cả các hợp đồng của công ty được bảo hiểm. Bảo hiểm tự chọn (Facultative reinsurance) bao gồm bảo hiểm cho một rủi ro đơn lẻ hoặc một nhóm rủi ro trong danh mục của công ty bảo hiểm chính.

Hiểu các loại sản phẩm tái bảo hiểm khác nhau

Bảo hiểm theo hợp đồng là một loại hợp đồng trong đó nhà tái bảo hiểm cam kết chấp nhận tất cả các hợp đồng, hoặc một toàn bộ loại hợp đồng từ bên được bảo hiểm, kể cả những hợp đồng chưa được ký kết. Bảo hiểm tự chọn có thể bao gồm các hợp đồng cá nhân riêng lẻ, như tái bảo hiểm cho bảo hiểm quá mức của một công ty hoặc tòa nhà lớn, hoặc bao gồm nhiều phần khác nhau được gộp lại trong nhiều hợp đồng.

Tái bảo hiểm có thể được xem là tỷ lệ hoặc không tỷ lệ. Trong tái bảo hiểm tỷ lệ, nhà tái bảo hiểm nhận phần chia sẻ theo tỷ lệ của tất cả phí bảo hiểm do công ty bảo hiểm bán ra. Đối với một yêu cầu bồi thường, nhà tái bảo hiểm chịu một phần tổn thất dựa trên tỷ lệ đã thỏa thuận trước. Nhà tái bảo hiểm cũng hoàn trả cho công ty bảo hiểm các chi phí xử lý, mua bán và viết hợp đồng.

Với tái bảo hiểm không tỷ lệ, nhà tái bảo hiểm chịu trách nhiệm nếu tổn thất của công ty bảo hiểm vượt quá một mức nhất định, gọi là giới hạn ưu tiên hoặc giữ lại. Nhà tái bảo hiểm không có phần chia sẻ tỷ lệ trong phí bảo hiểm và tổn thất của công ty bảo hiểm. Giới hạn ưu tiên hoặc giữ lại dựa trên một loại rủi ro hoặc toàn bộ danh mục rủi ro. Tái bảo hiểm quá mức (Excess-of-loss) là một loại hình bảo hiểm không tỷ lệ trong đó nhà tái bảo hiểm chi trả các tổn thất vượt quá giới hạn giữ lại của công ty bảo hiểm. Hợp đồng này thường áp dụng cho các sự kiện thảm họa và bảo vệ công ty bảo hiểm theo từng sự kiện hoặc cho tổng tổn thất trong một khoảng thời gian nhất định.

So sánh các nhà tái bảo hiểm với các nhà cung cấp bảo hiểm tiêu chuẩn

Giống như bất kỳ hình thức bảo hiểm nào khác, khách hàng của tái bảo hiểm phải trả phí bảo hiểm đổi lấy cam kết của công ty bảo hiểm sẽ thanh toán các yêu cầu bồi thường trong tương lai theo phạm vi hợp đồng. Các công ty tái bảo hiểm sử dụng các nhà quản lý rủi ro và mô hình để định giá hợp đồng của họ, giống như các công ty bảo hiểm thông thường.

Tuy nhiên, các công ty tái bảo hiểm nhắm vào nhóm khách hàng khác và thường hoạt động trong phạm vi pháp lý rộng hơn, có thể liên quan đến các hệ thống pháp luật khác nhau hoặc thậm chí cạnh tranh nhau. Các công ty bảo hiểm tiêu chuẩn công khai quảng cáo sản phẩm của mình ra công chúng và cạnh tranh trong cùng các phân khúc thị trường. Các công ty tái bảo hiểm hoạt động trong nền tảng tài chính, ít tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Những công ty này không chạy quảng cáo trực tiếp đến người tiêu dùng hàng loạt, họ có đội ngũ nhỏ và thường phát triển các vai trò đặc thù mạnh mẽ trong các lĩnh vực hẹp với một số đối thủ lớn.

Mẹo

Xem các đánh giá của chúng tôi về Các nhà cung cấp Bảo hiểm Nhà ở.

Điều hướng hợp đồng và quy định về tái bảo hiểm

Hợp đồng tái bảo hiểm là giữa công ty bảo hiểm chuyển giao (ceding insurer), là công ty bảo hiểm tìm kiếm bảo hiểm, và công ty bảo hiểm nhận giữ (assuming insurer), hay nhà tái bảo hiểm. Nhà tái bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho công ty bảo hiểm chuyển giao về các tổn thất theo các hợp đồng cụ thể mà công ty này đã ký với khách hàng.

Khác với hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn, hợp đồng tái bảo hiểm không bị quy định về hình thức và nội dung vì cả hai bên đều được xem là có kiến thức đầy đủ về ngành và có quyền thương lượng bình đẳng theo pháp luật. Các công ty tái bảo hiểm được quy định dựa trên các bang mà họ nộp hồ sơ thành lập và các bang mà họ hoạt động.

Các nhà tái bảo hiểm có thể hoạt động tại Hoa Kỳ mà không cần giấy phép đặc biệt, mặc dù hầu hết các khu vực pháp lý yêu cầu giấy phép để thành lập văn phòng hoặc thực hiện các giao dịch kinh doanh. Nhiều nhà tái bảo hiểm cung cấp tài sản thế chấp đủ điều kiện cho các công ty chuyển giao như một biểu hiện của tính hợp pháp và thiện chí. Đạo luật Cải cách Thị trường Chứng khoán Dodd-Frank năm 2010 yêu cầu các nhà tái bảo hiểm không được cấp phép phải cung cấp 100% tài sản thế chấp của các khoản nợ gộp của họ cho công ty chuyển giao để công ty này có thể nhận được báo cáo tài chính có tín dụng cho hợp đồng tái bảo hiểm. Các nhà tái bảo hiểm được chứng nhận có sức mạnh tài chính chấp nhận được có thể giảm thiểu tài sản thế chấp dựa trên xếp hạng của họ.

Các yêu cầu mà nhà tái bảo hiểm xử lý mà các công ty bảo hiểm thông thường không làm gì?

Các nhà tái bảo hiểm chủ yếu xử lý các rủi ro phức tạp nhất trong hệ thống bảo hiểm. Đây là những rủi ro mà các công ty bảo hiểm bình thường không muốn hoặc không thể tự xử lý.

Các công ty tái bảo hiểm chỉ viết hợp đồng cho các công ty bảo hiểm khác?

Không phải lúc nào các công ty tái bảo hiểm cũng chỉ làm việc với các công ty bảo hiểm khác. Nhiều công ty cũng viết hợp đồng cho các trung gian tài chính, tập đoàn đa quốc gia hoặc ngân hàng. Tuy nhiên, phần lớn khách hàng của tái bảo hiểm là các công ty bảo hiểm chính.

Các nhà tái bảo hiểm xử lý các yêu cầu bồi thường toàn cầu?

Các rủi ro này thường mang tính quốc tế: chiến tranh, suy thoái nghiêm trọng hoặc vấn đề trong thị trường hàng hóa. Vì lý do này, các công ty tái bảo hiểm thường có mặt toàn cầu. Sự hiện diện toàn cầu cũng giúp nhà tái bảo hiểm phân tán rủi ro trên phạm vi rộng lớn hơn.

Kết luận

Các công ty tái bảo hiểm phải đáp ứng các điều kiện về quy định và tài chính để hoạt động theo các quy định của Đạo luật Cải cách Thị trường Chứng khoán Dodd-Frank năm 2010. Họ cung cấp bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm khác chống lại tổn thất thảm họa. Các nhà tái bảo hiểm xử lý các rủi ro lớn nhất trong hệ thống bảo hiểm, góp phần ổn định ngành tài chính toàn cầu bằng cách cung cấp bảo hiểm cho các sự kiện thảm họa.