Công tố viên New York Nhắm vào các nhà cung cấp Truy cập lương thưởng Earned Wage Access (EWA) vì cáo buộc cho vay bất hợp pháp

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Gia tăng sự kiểm tra pháp lý khi Dịch vụ Truy cập lương thưởng kiếm được đối mặt với cáo buộc cho vay tại New York

Ngành công nghiệp truy cập lương thưởng kiếm được (EWA) đang phát triển nhanh chóng và đang chịu sự kiểm tra kỹ lưỡng hơn sau khi Cục Công tố viên bang New York Letitia James đệ đơn kiện hai nhà cung cấp EWA, cáo buộc họ hoạt động như các tổ chức cho vay không có giấy phép. Các vụ kiện cáo buộc rằng thay vì cung cấp dịch vụ tài chính, các công ty này thực chất đã phát hành các khoản vay—với lãi suất tương đương các sản phẩm tín dụng lãi suất cao—mà không có giấy phép phù hợp.

Sự phát triển pháp lý này làm nổi bật một phân khúc fintech đã được chấp nhận nhanh chóng, đặc biệt là trong số các công nhân tìm kiếm sự linh hoạt và kiểm soát tài chính tốt hơn giữa các kỳ lương.

Các cáo buộc chính: Thủ đoạn cho vay ẩn trong cấu trúc phí

Trong vụ kiện của Cục Công tố viên, trọng tâm là cấu trúc và cách trình bày phí. Theo các cáo buộc, các công ty liên quan đã tính phí giống như lãi suất—dẫn đến tỷ lệ phần trăm hàng năm hiệu quả vượt quá mức ba chữ số. Tuy nhiên, các công ty này lại định vị dịch vụ của mình như là cung cấp quyền truy cập sớm vào lương đã kiếm được, tránh việc phân loại chính thức thành khoản vay.

Bang luật rằng cách tiếp cận này vi phạm luật cho vay của New York, đặc biệt là khi nhắm vào các người thu nhập thấp, những người có thể dễ bị tổn thương trước bất ổn tài chính.

Sự trỗi dậy của EWA và sự mơ hồ trong quy định

EWA đã trở nên phổ biến như một phương án thay thế cho các khoản vay trả góp hoặc thẻ tín dụng lãi suất cao. Được sử dụng chủ yếu bởi các công nhân theo giờ và làm việc theo hợp đồng tạm thời, mô hình này cho phép người dùng truy cập lương đã kiếm được trước ngày lĩnh lương—thường qua các ứng dụng di động. Lợi ích rõ ràng: giúp công nhân quản lý các khoản chi cấp bách và tránh các khoản vay có lãi suất cao hơn.

Tuy nhiên, với ít rõ ràng về quy định, lĩnh vực này đã phát triển nhanh hơn các khung pháp lý thường quản lý dịch vụ tài chính. Các nhà phê bình lo ngại rằng một số mô hình EWA gần như giống với cho vay nọc độc, tùy thuộc vào cách cấu trúc và tiết lộ phí.

Điều gì được xem là khoản vay?

Một trong những mâu thuẫn chính mà các cơ quan quản lý đang đối mặt là cách phân loại các sản phẩm EWA. Những người ủng hộ mô hình này cho rằng đó không phải là cho vay—người dùng đang truy cập số tiền họ đã kiếm được, và các khoản phí là cho dịch vụ và tiện ích, chứ không phải để vay mượn.

Tuy nhiên, các vụ kiện cáo buộc rằng khi phí mô phỏng lãi suất—đặc biệt là khi tính theo cách có thể vượt quá ngưỡng pháp lý—thì đã vượt vào lĩnh vực cho vay. Giải thích pháp lý này, nếu được duy trì, có thể dẫn đến những thay đổi lớn trong toàn ngành.

Ảnh hưởng đối với người lao động và ngành EWA

Đối với người lao động sử dụng các dịch vụ này, các vụ kiện đặt ra câu hỏi về tính minh bạch và chi phí. Lợi ích của việc truy cập nhanh vào lương có thể bị suy giảm nếu các khoản phí ẩn hoặc được truyền đạt kém dẫn đến gánh nặng tài chính tích tụ.

Đối với các công ty fintech đứng sau EWA, vụ kiện có thể thúc đẩy sự thay đổi trong cách họ định giá, tiết lộ và cung cấp dịch vụ. Nếu tòa án đứng về phía Cục Công tố viên, có thể sẽ có yêu cầu cấp phép chặt chẽ hơn, tăng các hồ sơ pháp lý hoặc thậm chí thay đổi căn bản mô hình kinh doanh.

Fintech đứng trước ngã rẽ

Vụ kiện này không chỉ về hai nhà cung cấp—nó đại diện cho một thách thức lớn hơn trong lĩnh vực fintech: làm thế nào để cân bằng đổi mới tài chính với bảo vệ người tiêu dùng. Sự thiếu nhất quán trong quy định giữa các khu vực pháp lý tạo ra sự không chắc chắn cho các công ty và khiến người dùng dễ bị tổn thương trước các trải nghiệm không đồng đều.

Khi các cơ quan quản lý đối mặt với các dịch vụ fintech làm mờ ranh giới truyền thống như vay mượn, tín dụng và dịch vụ tài chính, nhu cầu về các khung pháp lý mới càng trở nên rõ ràng hơn. Kết quả của vụ kiện này có thể định hình cách các nhà cung cấp fintech tiếp cận tuân thủ và minh bạch cho người tiêu dùng trong tương lai.

Nhìn về phía trước: Quy định, rõ ràng và trách nhiệm

Ngành truy cập lương thưởng kiếm được vẫn là một công cụ hữu ích cho nhiều người, nhưng tương lai của nó có thể phụ thuộc vào các quy định rõ ràng hơn. Các vụ kiện tại New York đã thúc đẩy các cuộc thảo luận đã bắt đầu giữa các nhà hoạch định chính sách, các lãnh đạo ngành và các nhà vận động bảo vệ người tiêu dùng.

Việc thiết lập các hướng dẫn nhất quán có thể giúp đảm bảo rằng EWA tiếp tục phục vụ mục đích ban đầu—giúp người lao động có quyền truy cập kịp thời vào lương của họ—mà không gây ra các rủi ro ẩn thường đi kèm với vay mượn chi phí cao.

Khoảnh khắc này đánh dấu một điểm ngoặt không chỉ cho EWA mà còn cho ngành fintech rộng lớn hơn, nơi ranh giới giữa dịch vụ và cho vay không còn dễ dàng định nghĩa, và sự rõ ràng về quy định có thể là con đường duy nhất để tiến tới.