Không có giới hạn tuổi tác đối với vay thế chấp—Nhưng nghỉ hưu sẽ thay đổi phép tính của bạn

Những điểm chính cần ghi nhớ

• Các cố vấn tài chính cho biết việc có khoản thế chấp khi nghỉ hưu không nhất thiết là điều xấu, đặc biệt nếu nó giúp người nghỉ hưu duy trì tính thanh khoản thay vì giữ tất cả số tiền trong vốn nhà ở.
• Việc có nên vay thế chấp hay không phụ thuộc vào các yếu tố như các lợi ích về thuế, mục tiêu di sản, kế hoạch lối sống và thời gian bạn dự định ở lại trong nhà.
• Vì người nghỉ hưu dựa vào thu nhập cố định, các nhà cho vay sẽ đánh giá các nguồn thu nhập khi nghỉ hưu thay vì lương từ công việc lương chính.

Bạn có quá già để vay thế chấp không?

Nhiều người hy vọng sẽ về hưu không nợ nần, nhưng các cố vấn tài chính gợi ý rằng việc có nợ khi nghỉ hưu không phải là điều xấu. Đối với một số người, duy trì một khoản thanh khoản có thể có lợi hơn là giữ tất cả tiền trong vốn nhà ở.

“Việc thiếu tiền mặt trong những năm vàng son có thể đặt bạn vào tình thế nguy hiểm. Tính thanh khoản có thể vô giá, đặc biệt nếu bạn có các chi phí chăm sóc sức khỏe không lường trước,” viết trong email của Bobbi Kaufman, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận (CFP) và sáng lập của Financial Wellness Strategies. “Miễn là nhà vẫn còn giá trị vốn chủ sở hữu, thì việc có khoản vay thế chấp có thực sự quan trọng không?”

Tại sao điều này lại quan trọng đối với bạn

Quyết định có vay thế chấp khi bạn ở độ tuổi 60 hoặc 70 sẽ ảnh hưởng đến an ninh tài chính và khả năng chi tiêu của bạn trong thời kỳ nghỉ hưu theo một cách nào đó. Có khoản thế chấp có thể giải phóng tính thanh khoản, nhưng cũng đồng nghĩa bạn sẽ phải thực hiện các khoản thanh toán lớn hàng tháng trong nhiều năm hoặc thậm chí nhiều thập kỷ. Thanh toán bằng tiền mặt có thể là một khoản rút lớn từ các tài sản hiện có của bạn.

Nghĩ về lối sống và ngân sách của bạn

Việc vay thế chấp có phù hợp với bạn hay không sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố.

“Điều này phụ thuộc vào kế hoạch tài chính của khách hàng, khả năng tận dụng khoản khấu trừ thuế cho lãi vay, độ tuổi của người nghỉ hưu và mục tiêu di sản,” nói bởi MaryAnne Gucciardi, một CFP và sáng lập của Wealthmind Financial Planning.

Ví dụ, người mua nhà có thể đủ điều kiện để trừ khoản lãi vay thế chấp trên khoản nợ tối đa 750.000 đô la. Việc đủ điều kiện để trừ khoản lãi vay thế chấp có thể làm cho việc vay thế chấp trở nên hấp dẫn hơn so với việc trả tiền mua nhà bằng tiền mặt. Tuy nhiên, để làm được điều này, bạn phải khai báo chi tiết các khoản khấu trừ thay vì chọn khấu trừ tiêu chuẩn, điều mà chỉ một số ít người nộp thuế hiện nay làm.

Nếu bạn muốn để lại nhà cho người thừa kế, có thể tốt hơn là mua bằng tiền mặt thay vì vay vốn để trả. Trong trường hợp này, người thừa kế có thể kế thừa khoản vay thế chấp, nhưng khoản vay vẫn cần phải trả hết trừ khi họ chọn bán nhà.

Các kiến thức liên quan

Cách điều hướng các phức tạp khi thừa kế nhà có thế chấp

4 sai lầm cần tránh khi giảm quy mô nhà ở khi nghỉ hưu

Bạn cũng cần suy nghĩ cẩn thận về cách các khoản thanh toán thế chấp sẽ phù hợp với ngân sách của bạn.

Trong khi người trẻ thường có lợi thế nhận lương đều đặn, thì người nghỉ hưu dựa vào thu nhập cố định, điều này có thể khiến việc quản lý các khoản thanh toán lớn hàng tháng trở nên khó khăn hơn, đặc biệt trong các thời kỳ thị trường giảm sút.

“Thanh toán thế chấp cố định khi nghỉ hưu giảm tính linh hoạt, vì vậy khoản vay cần rõ ràng là phù hợp với khả năng chi trả và phải được kiểm tra khả năng chịu đựng rủi ro. Nếu nó được sử dụng để kéo dài ngân sách, đó thường là một dấu hiệu cảnh báo,” viết trong email của Joon Um, một CFP và quản lý của Secure Tax & Accounting.

Một yếu tố khác cần xem xét là làm thế nào bạn đủ điều kiện vay vốn mà không có việc làm. Trong khi các nhà cho vay không được phép phân biệt đối xử với người vay thế chấp dựa trên tuổi tác, họ sẽ đánh giá khả năng tín nhiệm của bạn dựa trên các yếu tố khác nhau so với khi bạn còn đi làm.

Đối với người nghỉ hưu, các nhà cho vay có thể xem xét các nguồn thu nhập khi nghỉ hưu như phân phối từ 401(k), IRA, khoản trợ cấp xã hội, thu nhập từ lương hưu, và nhiều hơn nữa.

Bạn có ý kiến về tin tức dành cho các nhà báo của Investopedia không? Vui lòng gửi email cho chúng tôi tại

[email protected]