Tiết kiệm so với đầu tư: Chúng khác nhau như thế nào và cái nào tốt hơn?

James Royal, Ph.D.

Thứ Bảy, ngày 21 tháng 2 năm 2026 lúc 12:10 chiều GMT+9 7 phút đọc

Tiết kiệm và đầu tư đều quan trọng để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc, nhưng chúng không giống nhau. Việc hiểu rõ sự khác biệt và khi nào nên tiết kiệm, khi nào nên đầu tư là rất quan trọng.

Sự khác biệt lớn nhất giữa tiết kiệm và đầu tư là mức độ rủi ro chấp nhận. Tiết kiệm thường mang lại lợi nhuận thấp hơn nhưng gần như không có rủi ro mất tiền. Ngược lại, đầu tư mang lại cơ hội thu lợi cao hơn nhiều, nhưng bạn phải chấp nhận rủi ro mất vốn.

Dưới đây là những điểm khác biệt chính giữa đầu tư và tiết kiệm — và lý do tại sao bạn cần cả hai chiến lược để xây dựng sự giàu có lâu dài.

Tìm hiểu thêm: Làm thế nào để xây dựng kế hoạch tài chính cho bạn và gia đình

Tiết kiệm so với đầu tư: Chúng khác nhau như thế nào

Dù có vài điểm tương đồng, tiết kiệm và đầu tư khác nhau về nhiều mặt. Và điều đó bắt đầu từ loại tài sản sử dụng cho từng mục đích.

Khi nghĩ về tiết kiệm, hãy nghĩ đến các sản phẩm ngân hàng như tài khoản tiết kiệm, thị trường tiền tệ và chứng chỉ tiền gửi (CD). Còn khi nghĩ về đầu tư, hãy nghĩ đến cổ phiếu, ETF, trái phiếu và quỹ tương hỗ.

Bảng dưới tóm tắt một số điểm khác biệt chính giữa tiết kiệm và đầu tư:

Tiết kiệm và đầu tư có điểm gì giống nhau?

Tiết kiệm và đầu tư có nhiều đặc điểm khác nhau, nhưng chúng có một mục tiêu chung: cả hai đều là chiến lược giúp bạn tích lũy tiền. Thêm vào đó, cả hai đều sử dụng các tài khoản chuyên biệt tại các tổ chức tài chính.

• Đối với người tiết kiệm, điều đó có nghĩa là mở tài khoản tại ngân hàng hoặc liên minh tín dụng.
• Đối với nhà đầu tư, điều đó có nghĩa là mở tài khoản với một nhà môi giới độc lập, mặc dù ngày nay nhiều ngân hàng cũng có bộ phận môi giới. Các nhà môi giới đầu tư trực tuyến phổ biến gồm Charles Schwab và Fidelity.

Tiếp tục câu chuyện

Nhà đầu tư nên có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để trang trải các chi phí khẩn cấp và các khoản chi bất ngờ khác trước khi họ dành một khoản lớn để đầu tư dài hạn. Bạn chỉ nên đầu tư số tiền mà bạn có thể để dành trong một thời gian, chẳng hạn như năm năm hoặc hơn thế.

Ưu điểm và nhược điểm của tiết kiệm

Việc để dành tiền trong tài khoản tiết kiệm hoặc tương tự mang lại những lợi ích sau:

• Tài khoản tiết kiệm cho bạn biết rõ số lãi bạn sẽ nhận được trên số dư của mình.
• Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) bảo hiểm các tài khoản ngân hàng lên tới 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền, mỗi ngân hàng được bảo hiểm FDIC, mỗi loại sở hữu. Vì vậy, dù lợi nhuận có thấp hơn, bạn sẽ không mất tiền khi sử dụng tài khoản tiết kiệm nếu nằm trong giới hạn của FDIC.
• Các sản phẩm ngân hàng thường rất thanh khoản, nghĩa là bạn có thể lấy tiền ngay khi cần, mặc dù có thể phải chịu phí nếu rút trước hạn của CD.
• Phí duy trì rất ít. Phí duy trì hoặc phí vi phạm Quy định D (khi thực hiện hơn sáu giao dịch trong một tháng từ tài khoản tiết kiệm) là những cách duy nhất tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng được bảo hiểm FDIC có thể mất giá trị.
• Tiết kiệm thường đơn giản và dễ thực hiện. Thường không có chi phí ban đầu hoặc đường cong học tập.

Dù có nhiều lợi ích, tiết kiệm cũng có một số nhược điểm, bao gồm:

• Lợi nhuận thấp, có nghĩa là bạn có thể kiếm được nhiều hơn nếu đầu tư (nhưng không có gì đảm bảo).
• Vì lợi nhuận thấp, theo thời gian, bạn có thể mất sức mua do lạm phát ăn mòn tiền của bạn.

Ưu điểm và nhược điểm của đầu tư

Dưới đây là một số lợi ích của việc đầu tư tiền mặt của bạn:

• Đầu tư vào cổ phiếu (hoặc quỹ tương hỗ cổ phiếu hoặc ETF) có thể mang lại lợi nhuận cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm và CD. Ví dụ, theo thời gian, chỉ số chứng khoán S&P 500 đã trả trung bình khoảng 10% mỗi năm, mặc dù lợi nhuận có thể biến động lớn trong từng năm.
• Các sản phẩm đầu tư thường rất thanh khoản. Cổ phiếu, trái phiếu và ETF có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt vào hầu hết các ngày trong tuần.
• Nếu bạn sở hữu một danh mục đa dạng các cổ phiếu, thì bạn có khả năng vượt qua lạm phát dễ dàng hơn trong dài hạn và tăng sức mua của mình. Hiện tại, tỷ lệ lạm phát mục tiêu mà Cục Dự trữ Liên bang (Fed) sử dụng là 2%, nhưng trong ba năm qua, nó đã cao hơn — thậm chí rất cao hơn. Nếu lợi nhuận của bạn thấp hơn tỷ lệ lạm phát, bạn đang mất sức mua theo thời gian.

Mặc dù có tiềm năng lợi nhuận cao hơn, đầu tư cũng có một số nhược điểm, bao gồm:

• Lợi nhuận không được đảm bảo, và có khả năng bạn sẽ mất tiền ít nhất trong ngắn hạn khi giá trị tài sản biến động.
• Tùy thuộc vào thời điểm bán và tình hình kinh tế chung, bạn có thể không lấy lại được số tiền ban đầu đã đầu tư.
• Bạn sẽ muốn giữ tiền trong tài khoản đầu tư ít nhất năm năm, để có thể vượt qua các đợt giảm giá ngắn hạn. Nói chung, bạn nên giữ các khoản đầu tư của mình càng lâu càng tốt — và điều đó có nghĩa là không truy cập chúng.
• Vì đầu tư có thể phức tạp, bạn có thể cần phải nghiên cứu trước khi bắt đầu. Nhưng khi đã quen, bạn sẽ nhận ra rằng đầu tư là khả thi.
• Phí có thể cao hơn trong các tài khoản môi giới, nhưng ngày nay nhiều nhà môi giới cung cấp giao dịch miễn phí.

Bắt đầu nào: Ghép nối với cố vấn giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính

Cái nào tốt hơn — tiết kiệm hay đầu tư?

Không có cái nào luôn tốt hơn trong mọi hoàn cảnh — lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào tình hình tài chính hiện tại của bạn.

Khi nào nên tiết kiệm tiền

• Nếu bạn cần tiền trong vài năm tới, tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao hoặc quỹ thị trường tiền tệ có thể là lựa chọn tốt nhất.
• Nếu bạn chưa xây dựng quỹ khẩn cấp, hãy làm điều đó trước khi bắt đầu đầu tư. Các chuyên gia thường khuyên nên có từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt (hoặc nhiều hơn) trong quỹ dự phòng.
• Nếu bạn đang mang nợ lãi suất cao như dư nợ thẻ tín dụng, tốt nhất là tập trung trả nợ trước khi đầu tư.

Khi nào nên đầu tư tiền

• Nếu bạn không cần tiền trong ít nhất năm năm hoặc lâu hơn và bạn thoải mái chấp nhận một số rủi ro, đầu tư sẽ có khả năng sinh lợi cao hơn tiết kiệm.
• Nếu bạn đủ điều kiện nhận khoản đóng góp đối ứng từ nhà tuyển dụng trong tài khoản hưu trí như 401(k), việc đóng góp đủ để nhận khoản đối ứng đó là rất quan trọng vì khoản đối ứng như tiền miễn phí.

Nếu bạn đã xây dựng quỹ khẩn cấp và không mang nợ lãi suất cao, việc đầu tư số tiền dư thừa có thể giúp bạn tăng trưởng tài sản theo thời gian. Đầu tư là rất cần thiết nếu bạn muốn đạt được các mục tiêu dài hạn như nghỉ hưu.

Dưới đây là một số ví dụ thực tế về khi nào tiết kiệm là tốt hơn:

• Nếu bạn đang trả học phí đại học cho con trong vài tháng tới, đó nên là tiền trong tài khoản tiết kiệm — như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD sẽ đáo hạn trước khi cần dùng.
• Tương tự, quỹ khẩn cấp không nên đầu tư mà nên giữ trong tiết kiệm, để sẵn sàng cho các trường hợp ốm đau, mất việc hoặc chi phí bất ngờ.

Và khi nào đầu tư là tốt hơn?

• Đầu tư phù hợp cho các khoản tiền dài hạn — những khoản bạn muốn tăng trưởng mạnh mẽ hơn. Tùy thuộc vào mức độ chấp nhận rủi ro, đầu tư vào thị trường chứng khoán qua ETF hoặc quỹ tương hỗ có thể là lựa chọn.
• Khi bạn có thể giữ tiền trong các khoản đầu tư lâu hơn, bạn có nhiều thời gian để vượt qua các đợt biến động của thị trường tài chính. Vì vậy, đầu tư là lựa chọn tuyệt vời khi bạn có tầm nhìn dài hạn (lý tưởng là nhiều năm) và không cần truy cập tiền trong ngắn hạn.

Tìm hiểu thêm: Làm thế nào để bắt đầu đầu tư

— Rachel Christian của Bankrate đã đóng góp vào bản cập nhật của câu chuyện này.