Tôi từng nghĩ quy tắc 4% là hoàn hảo. Đây là lý do tại sao tôi đang xem xét lại nó bây giờ.

Khi bạn làm việc chăm chỉ để xây dựng quỹ hưu trí, điều cuối cùng bạn muốn là thấy số tiền tiết kiệm của mình cạn kiệt trong đời mình. Và với chiến lược rút tiền phù hợp, bạn có thể giảm thiểu khả năng điều đó xảy ra.

Trong nhiều năm, các chuyên gia tài chính đã tin tưởng vào quy tắc nổi tiếng 4%, nhằm giúp khoản tiết kiệm hưu trí của bạn kéo dài trong 30 năm. Nó yêu cầu bạn rút 4% số tiền tiết kiệm của mình trong năm đầu tiên nghỉ hưu và điều chỉnh các khoản rút trong các năm sau theo lạm phát.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Lần đầu tiên tôi đọc về quy tắc 4%, tôi hoàn toàn đồng tình. Nhưng khi tôi tìm hiểu sâu hơn, tôi nhận ra nó có một số điểm yếu nghiêm trọng. Và bây giờ, tôi đang suy nghĩ lại về cách tiếp cận việc rút tiền từ khoản tiết kiệm hưu trí của mình.

Quy tắc 4% có một số vấn đề

Tôi muốn làm rõ một điều. Tôi không nghĩ quy tắc 4% là sai, và nó là một điểm khởi đầu tuyệt vời. Nhưng tôi cũng nghĩ rằng điều quan trọng là phải hiểu rằng quy tắc 4% dựa trên một số giả định có thể không phù hợp với tất cả các người nghỉ hưu.

Trước tiên, quy tắc 4% giả định bạn cần có đủ 30 năm để sử dụng số tiền tiết kiệm của mình. Nếu bạn nghỉ hưu sớm, 30 năm rút tiền có thể không đủ. Nếu bạn nghỉ hưu muộn hơn, có thể bạn không cần số tiền đó kéo dài lâu như vậy. Và nếu đúng như vậy, việc giới hạn bản thân ở mức rút 4% có thể đồng nghĩa với việc từ chối khoản thu nhập mà bạn có thể chi tiêu với rủi ro tối thiểu.

Ngoài ra, quy tắc 4% giả định danh mục đầu tư của bạn được phân chia khá đều giữa cổ phiếu và trái phiếu. Nếu bạn đầu tư nhiều vào trái phiếu hơn, các khoản đầu tư của bạn có thể không tạo ra đủ thu nhập để hỗ trợ tỷ lệ rút 4%. Nếu bạn đầu tư nhiều vào cổ phiếu hơn, bạn có thể rút được nhiều hơn từ danh mục của mình vì tài sản của bạn tạo ra nhiều thu nhập và lợi nhuận hơn.

Quy tắc 4% cũng giả định rằng bạn có thể tăng tỷ lệ rút tiền mỗi năm một cách khá dễ dàng để theo kịp lạm phát. Nhưng nếu chi phí tăng nhanh như những năm gần đây, điều đó có thể đồng nghĩa với việc rút nhiều hơn từ khoản tiết kiệm và gặp rủi ro cạn kiệt quỹ hưu sớm.

Cuối cùng, quy tắc 4% giả định rằng chi tiêu của bạn trong thời kỳ nghỉ hưu sẽ khá tuyến tính. Nhưng bạn có thể muốn tiêu nhiều hơn trong những năm đầu để tận hưởng các trải nghiệm đòi hỏi sức khỏe tốt.

Tôi cần một cách tiếp cận linh hoạt hơn

Trong khi quy tắc 4% có nhiều điểm hợp lý, tôi không nghĩ nó phù hợp với tôi. Tôi cần một chiến lược rút tiền có tính linh hoạt cao hơn.

Ngoài ra, vì tôi hy vọng sẽ tiếp tục làm việc trong thời kỳ nghỉ hưu (để tránh nhàm chán hơn là vì lý do khác), số thu nhập tôi có thể kiếm được nên ảnh hưởng đến cách tôi rút tiền. Và vì nguồn thu nhập đó có thể biến động, giống như hiện tại, tôi không thấy lợi ích khi khóa chặt mình vào một tỷ lệ rút cố định.

Cuối cùng, tôi muốn cách tiếp cận của mình về việc rút tiền từ tiết kiệm ít nhất cũng dựa phần vào tình hình thị trường và hiệu suất danh mục của tôi. Tôi không thấy lý do gì để không tận dụng các khoản lợi nhuận mạnh mẽ, và tôi nghĩ rằng rất rủi ro nếu không giảm bớt việc rút tiền trong các thời kỳ thị trường giảm sút. Quy tắc 4% thực sự không giúp bạn làm điều đó.

Trước khi quyết định áp dụng quy tắc 4% cho khoản tiết kiệm hưu trí của mình, hãy hiểu rõ các giả định mà nó đưa ra và đảm bảo rằng chúng phù hợp với bạn. Và hãy thử nghiệm các chiến lược khác để bạn có thể tự tin quản lý số tiền tiết kiệm mà bạn đã làm việc chăm chỉ để tích lũy.