Một Kỷ Nguyên Mới của Bao Trùm Tài Chính: Tận Dụng AI để Thúc Đẩy Các Hộ Gia Đình Thu Nhập Thấp - Bài Bình Luận Chủ Nhật của FTW

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Trong bài bình luận Chủ Nhật này, chúng tôi tại FinTech Weekly muốn chia sẻ với bạn một nghiên cứu quan trọng do Commonwealth, một tổ chức phi lợi quốc gia cam kết xây dựng an ninh tài chính và cơ hội cho những người dễ bị tổn thương về tài chính thông qua đổi mới sáng tạo và hợp tác, gửi đến.

Dự án Emerging Tech For All (ETA) của họ nhằm khám phá cách AI có thể được thiết kế để thực sự phục vụ các hộ gia đình thu nhập thấp và trung bình (LMI), một nhóm dân số thường bị bỏ quên trong các tiến bộ công nghệ.

Trí tuệ nhân tạo, đặc biệt là AI hội thoại, đã được công nhận rộng rãi về tiềm năng định hình lại dịch vụ tài chính. Thách thức thực sự nằm ở chỗ liệu các hệ thống này có thể cung cấp hỗ trợ thực tế, đáng tin cậy cho các hộ gia đình LMI thay vì chỉ phục vụ người dùng có thu nhập cao, thành thạo công nghệ hay không. Vấn đề không chỉ là về khả năng truy cập mà còn về việc thiết kế các công cụ thực sự đáp ứng nhu cầu của những người bị bỏ lại phía sau bởi tiến bộ công nghệ.

Hiểu rõ về tầm quan trọng

Sự chênh lệch trong tiến bộ công nghệ và khả năng tiếp cận đã tồn tại xuyên suốt lịch sử. Các hệ thống AI, đặc biệt là những hệ thống hướng tới dịch vụ tài chính, thường nhắm vào nhu cầu của người dùng có thu nhập cao hơn. Các công cụ được thiết kế để tăng tiện lợi cho một nhóm dân số thường không thể chuyển đổi hiệu quả sang nhóm khác.

Dữ liệu từ nghiên cứu của Commonwealth thể hiện rõ ràng sự chia cách này. Trong khi gần 30% người trưởng thành tại Mỹ báo cáo đã sử dụng AI vào năm 2023, chỉ một phần nhỏ trong số đó thuộc nhóm hộ LMI. Khoảng cách này phản ánh một vấn đề sâu xa hơn: Các công cụ AI thường được phát triển mà chưa hoàn toàn xem xét các nhu cầu và mối quan tâm đặc thù của người LMI. Các hệ thống có thể cung cấp khả năng vượt trội nhưng thiếu tính phù hợp ở những nơi cần thiết nhất.

Sự hứng khởi xung quanh các mô hình AI tạo sinh như ChatGPT, ra mắt năm 2022, đã thể hiện tiềm năng của các hệ thống này trong việc cung cấp hướng dẫn tài chính cá nhân hóa, mở rộng quy mô. Tuy nhiên, các công cụ này chủ yếu hướng tới người dùng có nguồn lực tài chính hoặc thành thạo công nghệ. Sự phấn khích của các nhà phát triển và công ty vẫn chưa chuyển thành các giải pháp thực tiễn, hiệu quả cho các hộ LMI.

Xây dựng niềm tin và giải quyết các mối quan tâm thực sự

Niềm tin vẫn là yếu tố then chốt để các hệ thống AI được chấp nhận bởi cộng đồng LMI. Đối với nhiều người dùng, AI không chỉ là công cụ công nghệ; chúng là dịch vụ cần thể hiện giá trị thực sự trong khi đảm bảo quyền riêng tư và an toàn. Những lo ngại về an ninh dữ liệu và quyền riêng tư vẫn là những trở ngại lớn đối với việc chấp nhận.

Theo nghiên cứu của Commonwealth, 63% người dùng lo ngại về an ninh AI, và 53% lo ngại về quyền riêng tư. Những mối lo này phản ánh sự hoài nghi rộng rãi đối với các công nghệ cảm thấy xâm phạm thay vì hỗ trợ. Các công cụ AI thường hứa hẹn sự tiện lợi nhưng lại thiếu cách thức bảo vệ thông tin cá nhân của người dùng.

Thú vị là, nhiều người dùng LMI không coi chatbot là “AI”. Họ xem chúng như các công cụ thực hiện các nhiệm vụ cụ thể như thanh toán hóa đơn, kiểm tra số dư hoặc giải quyết các vấn đề đơn giản. Nhận thức này cung cấp cái nhìn quý giá cho các nhà phát triển: mọi người không nhất thiết quan tâm đến AI như một khái niệm; họ quan tâm đến các công cụ thực tiễn đáp ứng nhu cầu của họ mà không phức tạp hóa quá mức.

Sự đáng tin cậy được xây dựng qua tính nhất quán và rõ ràng. Các hệ thống AI phải cung cấp dịch vụ đáng tin cậy, minh bạch, tôn trọng quyền riêng tư của người dùng và giúp họ tự chủ mà không cảm thấy bị lợi dụng. Các công cụ hiệu quả chứng minh giá trị của mình qua các kết quả thực tế, đo lường được.

** Những gì người LMI thực sự mong muốn**

Nghiên cứu của Commonwealth cung cấp những hiểu biết quan trọng về những gì các hộ gia đình LMI thực sự tìm kiếm. Họ cần các công cụ cung cấp hỗ trợ thực tế cho các thử thách tài chính trong đời sống chứ không chỉ công nghệ phức tạp vì chính nó.

Các lĩnh vực cấp thiết nhất mà AI có thể tạo ra sự khác biệt bao gồm lập ngân sách, xây dựng tín dụng và xử lý thanh toán. Những lĩnh vực này không hào nhoáng, nhưng rất cần thiết để đạt được sự ổn định tài chính. Các thử nghiệm thực tế của Commonwealth cho thấy người dùng thích các công cụ AI cung cấp hướng dẫn đơn giản, không phán xét, tập trung vào khả năng sử dụng và khả năng tiếp cận.

Bất ổn tài chính thường đi kèm với cảm giác xấu hổ và lo lắng, khiến việc tìm kiếm sự giúp đỡ trở nên khó khăn. Các hệ thống AI được thiết kế để cung cấp hướng dẫn mà không khiến người dùng cảm thấy bị soi xét hay đánh giá sẽ dễ dàng được chấp nhận hơn. Xây dựng tính thực tiễn và cảm thông vào chính cấu trúc của các công cụ này là điều cần thiết.

Tiềm năng và giới hạn của AI tạo sinh

AI tạo sinh mang lại tiềm năng lớn trong việc nâng cao dịch vụ tài chính. Khả năng cung cấp hướng dẫn cá nhân hóa và thông tin theo thời gian thực có thể định hình lại cách các hộ LMI tương tác với hệ thống tài chính. Tuy nhiên, các mối quan tâm thực tế về độ chính xác, quyền riêng tư và độ phức tạp vẫn là những trở ngại đáng kể.

Đối với nhiều người dùng LMI, AI tạo sinh vẫn còn chưa đáng tin cậy. Khả năng biến chatbot từ công cụ hỏi đáp đơn giản thành hướng dẫn tài chính toàn diện còn tiềm năng nhưng đòi hỏi hiệu suất nhất quán, đáng tin cậy. Các hệ thống có khả năng hiểu rõ hoàn cảnh cá nhân và cung cấp lời khuyên phù hợp sẽ có tác động lớn nhất.

Nơi AI có thể tạo ra sự khác biệt: Các phúc lợi công cộng và công cụ tại nơi làm việc

Nghiên cứu của Commonwealth cũng làm nổi bật các lĩnh vực mà AI có thể cải thiện đáng kể khả năng tiếp cận tài chính. Các hệ thống phúc lợi công cộng vẫn còn phức tạp và khó điều hướng. Mỗi năm, khoảng 140 tỷ đô la viện trợ của chính phủ không được yêu cầu do các rào cản thủ tục hành chính. Các công cụ AI có khả năng đơn giản hóa kiểm tra điều kiện đủ điều kiện và quy trình nộp đơn có thể nâng cao khả năng tiếp cận cho hàng triệu người.

Các hệ thống AI cũng có thể nâng cao các công cụ tài chính tại nơi làm việc. Các công ty tích hợp AI hội thoại vào hạ tầng nhân sự của họ có thể giúp nhân viên tiếp cận các nguồn lực từ kế hoạch nghỉ hưu đến các chương trình tiết kiệm khẩn cấp. Khả năng cung cấp hướng dẫn rõ ràng, cá nhân hóa về các phúc lợi có thể nâng cao kiến thức tài chính và phúc lợi toàn diện của lực lượng lao động.

Tiến tới với ý định rõ ràng

Các phát hiện từ nghiên cứu của Commonwealth tiết lộ một chân lý quan trọng: Việc tạo ra các hệ thống AI thực sự mang lại lợi ích cho các hộ LMI không chỉ là một thách thức công nghệ mà còn là vấn đề về thiết kế đạo đức. Các công cụ hiệu quả phải được xây dựng dựa trên hiểu biết về các nhu cầu thực sự của những người đã bị loại trừ khỏi tiến bộ công nghệ trong quá khứ.

Công nghệ đã có sẵn. Điều còn lại là thách thức xây dựng các công cụ đáng tin cậy, bao gồm và có khả năng đáp ứng các nhu cầu cụ thể của người mà chúng hướng tới phục vụ. Tiềm năng thực sự của AI sẽ chỉ được khai thác khi nó thực sự hoạt động vì tất cả mọi người.