Tôi từng nghĩ RMD chỉ là một phiền toái về thuế. Đây là những gì tôi nhận ra về rủi ro lớn hơn.

Khi tôi bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, tôi cảm thấy phân vân giữa việc đóng góp vào IRA truyền thống và Roth. Lúc đó, thu nhập của tôi thấp hơn nhiều giới hạn để đóng góp trực tiếp vào Roth IRA, vì vậy cả hai lựa chọn đều nằm trong tầm tay.

Tôi đã chọn IRA truyền thống để được hưởng lợi về thuế ngay từ đầu. Và kể từ đó, tôi vẫn tiếp tục tiết kiệm trong các tài khoản hưu trí truyền thống, từ 401(k) do công ty tài trợ đến 401(k) cá nhân mà tôi hiện có.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Tất nhiên, tôi đã biết từ lâu rằng việc giữ tiền trong các tài khoản hưu trí truyền thống sẽ có hậu quả. Ngoài việc phải trả thuế khi rút tiền, tất cả các tài khoản này đều sẽ phải thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD).

Vì tuổi của tôi, tôi sẽ không phải rút RMD ở tuổi 73 như nhiều người nghỉ hưu ngày nay. Thay vào đó, đối với những người sinh từ năm 1960 trở đi, RMD không bắt buộc cho đến tuổi 75.

Nhưng ngoài rắc rối về thuế mà RMD có thể gây ra, tôi nhận ra rằng chúng còn có thể dẫn đến hậu quả rất xấu khác. Và đó là một vấn đề tôi hiện cần phải giải quyết.

Vấn đề ẩn sau RMD

Không phải ai cũng không biết rằng RMD có thể làm tăng hóa đơn thuế của bạn theo từng năm. Nhưng một rắc rối về thuế chỉ là phần nổi của tảng băng chìm. Một vấn đề lớn khác với RMD là chúng có thể đẩy bạn vào vùng IRMAA, làm tăng phí Medicare của bạn.

IRMAA viết tắt của các khoản điều chỉnh hàng tháng dựa trên thu nhập. Và chúng có thể làm tăng phí Medicare Part B của bạn hàng trăm đô la mỗi tháng, tùy thuộc vào thu nhập của bạn.

Nếu không có RMD, bạn có thể giữ thu nhập khi nghỉ hưu đủ thấp để tránh IRMAA. Nhưng nếu bạn có một khoản tiền lớn để tiết kiệm, những RMD đó có thể nâng thu nhập của bạn đủ để khiến chúng trở thành điều không thể tránh khỏi.

Đây là một mối lo lớn tôi có. May mắn thay, vì tôi chưa gần đến tuổi nghỉ hưu, tôi còn cơ hội để hành động.

Một cách để giảm thiểu RMD

Tôi không chắc mình có thể tránh hoàn toàn RMD, vì tôi có một khoản tiền kha khá trong các tài khoản hưu trí truyền thống. Nhưng một điều tôi bắt đầu lên kế hoạch là thực hiện các chuyển đổi Roth dần dần.

Một số người thực hiện chuyển đổi Roth trong một năm duy nhất, nhưng tôi lo rằng làm như vậy sẽ dẫn đến một hóa đơn thuế khổng lồ. Vì vậy, thay vào đó, tôi nghĩ việc thực hiện các chuyển đổi này từ từ sẽ là một bước đi thông minh hơn. Bạn cũng có thể muốn phân bổ các chuyển đổi của mình ra để giảm bớt gánh nặng thuế.

Nếu bạn có tất cả tiền tiết kiệm hưu trí trong một hoặc nhiều tài khoản truyền thống, hãy biết rằng việc phải rút RMD không chỉ đơn thuần là bị bắt buộc nộp tiền cho IRS mỗi năm khi đến một độ tuổi nhất định. Những khoản rút bắt buộc đó còn có thể làm tăng đáng kể chi phí bảo hiểm Medicare của bạn, vốn đã đắt đỏ đủ rồi.

Càng bắt đầu sớm lập kế hoạch để giảm thiểu RMD, càng tốt.