Roth IRA vs Tài khoản môi giới: Chiến lược đầu tư nào xây dựng sự giàu có triệu phú?

Khi hướng tới xây dựng giá trị ròng lớn, việc lựa chọn các phương tiện đầu tư quan trọng không kém gì số tiền bạn tiết kiệm được. Hai tài khoản nổi bật trong số các cá nhân có giá trị ròng cao tìm kiếm tích lũy tài sản lâu dài là Roth IRA và tài khoản môi giới. Mặc dù cả hai đều đóng vai trò quan trọng trong chiến lược đầu tư đa dạng, việc hiểu rõ những lợi thế riêng biệt giúp bạn phân bổ vốn hiệu quả hơn—giống như các người giàu có khi xây dựng danh mục tài chính của họ.

Theo một khảo sát toàn diện của Ramsey Solutions với hơn 10.000 triệu phú, việc lựa chọn tài khoản chiến lược là nền tảng của các chiến lược xây dựng của cải. Chìa khóa không phải là chọn một loại tài khoản duy nhất, mà là biết khi nào và làm thế nào để tận dụng từng loại để tối đa hóa hiệu quả thuế và tiềm năng tăng trưởng.

Hiểu rõ về Hiệu quả Thuế: Tại sao lợi thế của Roth IRA lại quan trọng

Roth IRA cung cấp một cấu trúc thuế hấp dẫn thu hút cả những người có thu nhập cao lẫn những người bắt đầu từ mức trung bình. Điểm hấp dẫn cơ bản nằm ở khả năng rút tiền miễn thuế—khi đáp ứng các yêu cầu nhất định, bạn giữ lại nhiều hơn phần thu nhập của mình thay vì nộp thuế.

Những người có thu nhập cao thường sử dụng chiến lược gọi là chuyển đổi Roth IRA ngược (backdoor Roth IRA). Trong khi các khoản đóng góp Roth IRA tiêu chuẩn bị giới hạn về thu nhập, phương pháp này cho phép cá nhân chuyển đổi quỹ từ IRA truyền thống sang Roth IRA. Những người giàu nhận thức rõ đây là một kỹ thuật thuế thiết yếu. Mặc dù quá trình chuyển đổi có thể phát sinh một số nghĩa vụ thuế, lợi ích lâu dài của việc tăng trưởng miễn thuế trong Roth IRA khiến chiến lược này hợp lý về mặt chiến lược.

Lợi thế tâm lý không thể bỏ qua: biết rằng khoản rút tiền hưu trí của bạn không phải trả thuế tạo ra sự tự tin dài hạn mạnh mẽ trong chiến lược đầu tư của bạn.

Nền tảng 401(k): Tại sao triệu phú ưu tiên các kế hoạch của nhà tuyển dụng

Kế hoạch hưu trí 401(k) có thể coi là công cụ xây dựng của cải đơn giản nhất dành cho người đi làm. Khảo sát của Ramsey Solutions cho thấy một thống kê ấn tượng: tám trong số mười triệu phú tích cực đầu tư vào kế hoạch 401(k) của công ty, và các nhà nghiên cứu kết luận rằng “bước đơn giản này là chìa khóa thành công tài chính của họ.”

Loại tài khoản này cung cấp các khoản đóng góp đối ứng từ nhà tuyển dụng—gần như là tiền miễn phí giúp tăng tốc tích lũy của cải. Kết hợp với sự tăng trưởng hoãn thuế, 401(k) tạo ra hiệu ứng lãi kép mạnh mẽ qua nhiều thập kỷ. Đối với những người làm việc trong các công ty, tối đa hóa khoản này nên được ưu tiên trước khi khám phá các phương tiện đầu tư khác.

Tài khoản môi giới để tích lũy lâu dài: Linh hoạt và tiềm năng tăng trưởng

Tài khoản môi giới hoạt động theo các quy tắc khác với các tài khoản hưu trí có ưu đãi thuế, mang lại lợi thế rõ ràng cho nhà đầu tư muốn linh hoạt. Không giống như Roth IRA hoặc 401(k), tài khoản môi giới không đặt ra giới hạn tuổi hay yêu cầu cụ thể nào để truy cập quỹ. Điều này lý tưởng cho những người muốn nghỉ hưu sớm hoặc đã tối đa hóa đóng góp vào các tài khoản hưu trí.

Với các tài khoản môi giới hưu trí, lợi nhuận tăng trưởng hoãn thuế, mặc dù bạn sẽ phải nộp thuế khi rút tiền. Các tài khoản môi giới không phải hưu trí không có sự hoãn thuế này—lợi nhuận đầu tư bị đánh thuế trong năm phát sinh. Tuy nhiên, điểm bất lợi tưởng chừng này lại che giấu một chiến lược mạnh mẽ: triệu phú thường sử dụng các tài khoản môi giới chịu thuế để nắm giữ các quỹ chỉ số chi phí thấp, tận dụng khả năng mua, giữ và hưởng lợi từ sự tăng giá dài hạn mà không bị giới hạn đóng góp.

Việc không có hạn chế rút tiền khiến tài khoản môi giới đặc biệt hữu ích trong việc xây dựng của cải theo nhiều khung thời gian cùng lúc.

Roth IRA so với Tài khoản môi giới: Lựa chọn phù hợp cho tình hình của bạn

Việc chọn giữa Roth IRA và tài khoản môi giới phụ thuộc vào giai đoạn tài chính và mục tiêu của bạn. Đối với những nhà đầu tư trẻ tuổi còn nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu, Roth IRA tối đa hóa lãi kép miễn thuế. Những người muốn nghỉ hưu trước tuổi nghỉ hưu truyền thống nên ưu tiên các tài khoản môi giới để truy cập không bị phạt. Những người có thu nhập cao thường sử dụng cả hai: tối đa hóa đóng góp Roth IRA qua các chiến lược backdoor trong khi đồng thời xây dựng các vị thế môi giới chịu thuế với các quỹ chỉ số.

Hãy xem xét cả quỹ thu nhập của bạn nữa. Roth IRA khóa mức thuế hiện tại—lợi thế nếu bạn dự đoán mức thuế cao hơn khi nghỉ hưu. Tài khoản môi giới cung cấp sự linh hoạt vĩnh viễn, cho phép điều chỉnh chiến lược khi hoàn cảnh thay đổi.

Bản thiết kế triệu phú: Kết hợp các tài khoản để tăng tốc tích lũy của cải

Hầu hết triệu phú Mỹ không thừa kế của cải—79% không nhận bất kỳ khoản thừa kế nào, trong khi chỉ 3% thừa kế 1 triệu đô la trở lên, theo Ramsey Solutions. Thành công của họ bắt nguồn từ việc phân bổ chiến lược các tài khoản, chứ không phải do may mắn.

Người giàu hiếm khi chọn giữa các công cụ này; thay vào đó, họ phối hợp chúng cùng nhau. Đầu tiên, tối đa hóa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng trong 401(k) (của cải miễn phí). Thứ hai, đóng góp vào Roth IRA hoặc Roth IRA ngược để có thu nhập hưu trí miễn thuế. Cuối cùng, đầu tư phần dư vào các tài khoản môi giới nắm giữ quỹ chỉ số để tăng trưởng dài hạn và linh hoạt.

Khung ba tài khoản này—bảo vệ hưu trí qua 401(k), tăng trưởng miễn thuế qua Roth IRA, và tích lũy không giới hạn qua tài khoản môi giới—tạo nên kiến trúc tài chính biến những người tiết kiệm bình thường thành triệu phú.

Con đường đến của cải lớn không đòi hỏi thừa kế hay thu nhập xuất sắc. Nó yêu cầu các quyết định chiến lược về nơi đặt vốn đầu tư, chính vì vậy việc hiểu rõ sự khác biệt giữa Roth IRA và tài khoản môi giới đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hành trình hướng tới tự do tài chính của bạn.