Hiểu về Giá trị Ròng theo Tuổi Cần thiết để Đạt Trạng thái Giàu có Top 10%

Xây dựng sự giàu có đáng kể không chỉ đơn thuần là có thu nhập cao—mà còn về cơ bản là hiểu rõ giá trị ròng của bản thân và theo dõi nó một cách hệ thống. Giá trị ròng theo độ tuổi của bạn là một chỉ số quan trọng phản ánh xem bạn có thực sự tiến bộ hướng tới sự an toàn tài chính hay không. Khác với việc chỉ kiểm tra số dư tài khoản hưu trí hoặc tính toán nợ vay sinh viên còn lại, việc xem xét toàn bộ bức tranh tài chính của bạn—tất cả tài sản trừ đi tất cả nợ phải trả—mang lại sự rõ ràng cần thiết để đưa ra quyết định sáng suốt.

Câu hỏi mà nhiều người thường đặt ra là: “Giá trị ròng mục tiêu hợp lý của tôi nên là bao nhiêu?” Câu trả lời phụ thuộc đáng kể vào độ tuổi của bạn. Trong khi việc nhìn vào thống kê tổng thể về 10% giàu nhất có thể truyền cảm hứng, so sánh bản thân với những người đã đi xa hơn trong hành trình tài chính của họ có thể thực sự gây nản lòng. Nếu bạn đang trong độ tuổi 20 hoặc 30, việc hiểu rõ những gì bạn bè cùng lứa đã tích lũy được còn thúc đẩy hơn nhiều so với việc tập trung vào những gì người ở độ tuổi 50 sở hữu.

Mức ngưỡng giá trị ròng để đạt Top 10% theo từng độ tuổi là bao nhiêu?

Cục Dự trữ Liên bang Mỹ tiến hành khảo sát chi tiết về tài chính hộ gia đình Mỹ mỗi ba năm. Dựa trên dữ liệu toàn diện mới nhất từ năm 2022, top 10% tất cả các hộ gia đình duy trì giá trị ròng tối thiểu là 1,94 triệu USD. Tuy nhiên, con số này che giấu một thực tế quan trọng: độ tuổi của bạn ảnh hưởng rõ rệt đến ý nghĩa của “top 10%” đối với vị thế tài chính của bạn.

Dưới đây là những gì dữ liệu cho thấy về giá trị ròng top 10% theo độ tuổi:

• Từ 18-29 tuổi: 281.550 USD
• Từ 30-39 tuổi: 711.400 USD
• Từ 40-49 tuổi: 1.313.700 USD
• Từ 50-59 tuổi: 2.629.060 USD
• Từ 60-69 tuổi: 3.007.400 USD
• Trên 70 tuổi: 2.862.000 USD

Tiến trình này rõ ràng: người Mỹ lớn tuổi thường nắm giữ của cải nhiều hơn đáng kể. Điều này hợp lý về mặt trực giác—thăng tiến trong sự nghiệp, trả nợ và tích lũy qua nhiều thập kỷ đầu tư tạo ra hiệu ứng quả cầu tuyết về sự giàu có. Đối với phần lớn những người có thu nhập cao nhất, sự giàu có này bắt nguồn từ danh mục cổ phiếu, quỹ tương hỗ và tăng giá trị nhà ở.

Tuy nhiên, có một điểm tinh tế thường bị bỏ qua: tuổi tác không tự nhiên đảm bảo tích lũy của cải. Tăng trưởng theo lãi kép có thể hoạt động theo cả hai chiều. Một số hộ gia đình lớn tuổi đã tích lũy nợ nần đáng kể, đặc biệt là những người trong độ tuổi 30 và 40 phải cân đối giữa vay mua nhà, vay sinh viên và chi phí gia đình cùng lúc.

Tại sao tuổi tác lại quan trọng hơn bạn nghĩ trong việc xây dựng giá trị ròng top 10%

Hành trình từ tuổi 20 đến khi đạt giá trị ròng top 10% theo độ tuổi không phải là ngẫu nhiên—nó phản ánh các quyết định tài chính có chủ đích được tích lũy qua nhiều thập kỷ. Một người tiến bộ đều đặn trong độ tuổi 20 và 30 có thể đặt nền móng để đạt ngưỡng top 10% vào tuổi 50 hoặc 60 thông qua việc thực hiện nhất quán các nguyên tắc xây dựng của cải.

Phép tính đơn giản: nếu chi tiêu hàng tháng của bạn thấp hơn thu nhập hàng tháng, phần dư ra để trả nợ và đầu tư trở thành động lực xây dựng của cải của bạn. Thời gian làm tăng sức mạnh của động lực này theo cấp số nhân. Một người 25 tuổi tiết kiệm và đầu tư đều đặn sẽ trải qua hơn 35 năm lãi kép. Trong khi đó, một người 45 tuổi bắt đầu cùng chiến lược chỉ còn khoảng 15 năm đến tuổi nghỉ hưu, khiến việc bắt kịp khó khăn hơn nhiều.

Con đường chiến lược để tích lũy giá trị ròng top 10%

Để đạt được vị trí top 10% theo độ tuổi, bạn cần hướng các nguồn lực tài chính của mình vào các cơ hội mang lại lợi nhuận dài hạn cao nhất. Không phải chiến lược nào cũng giống nhau, và việc xác định ưu tiên là vô cùng quan trọng.

Loại bỏ nợ lãi suất cao: Nếu bạn đang mang nợ thẻ tín dụng với lãi suất 18-22% mỗi năm, việc trả hết nhanh chóng giống như bạn đang kiếm được lợi nhuận đảm bảo tương đương lãi suất đó. Rất ít khoản đầu tư có thể mang lại lợi nhuận 20% mỗi năm, nên việc loại bỏ nợ là ưu tiên hàng đầu để tăng trưởng của cải.

Sử dụng nợ một cách chiến lược: Ngược lại, không phải tất cả các khoản nợ đều cần phải trả gấp. Hầu hết các hộ gia đình trong top 10% đều có khoản vay thế chấp—vay để mua nhà mà bạn sẽ sinh sống trong nhiều thập kỷ là một hình thức xây dựng của cải hợp pháp. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn dần dần biến khoản trả tiền thuê thành sở hữu giá trị nhà, tạo ra sự tăng giá trị tài sản theo thời gian.

Tối đa hóa lợi ích từ các phúc lợi của nhà tuyển dụng: Nếu công ty bạn cung cấp khoản đóng góp phù hợp vào 401(k), đây là ưu tiên hàng đầu. Khoản đối ứng của nhà tuyển dụng mang lại lợi nhuận tức thì từ 50-100% trên khoản đóng góp của bạn, tùy theo điều khoản đối ứng. Lợi nhuận này gần như không có đối thủ trong các cơ hội đầu tư. Các tài khoản ưu đãi thuế như IRA cũng giúp tăng trưởng giá trị ròng thông qua tiết kiệm thuế.

Đầu tư vào các tài sản tạo thu nhập: Sau khi loại bỏ nợ lãi suất cao và tối đa hóa lợi ích từ các phúc lợi của nhà tuyển dụng, việc hướng phần dư vào danh mục cổ phiếu đa dạng và quỹ tương hỗ đã chứng minh khả năng tạo ra sự tăng trưởng theo lãi kép vượt qua lạm phát trong các giai đoạn dài hạn.

Việc xây dựng giá trị ròng top 10% theo độ tuổi về cơ bản là vấn đề kỷ luật, chứ không phải trí tuệ. Những người thực hiện nhất quán một kế hoạch tài chính đã được ghi lại—hướng tiết kiệm vào các khoản nợ hiện tại và đầu tư cho tương lai dựa trên tiềm năng sinh lợi—sẽ tích lũy nhiều của cải hơn rõ rệt so với những người không có hướng đi rõ ràng. Ngay cả khi bạn không đạt được chính xác top 10% theo độ tuổi, việc thực hiện có chủ đích các chiến lược này đảm bảo rằng ngày mai bạn sẽ có vị thế tài chính mạnh mẽ hơn nhiều so với việc bỏ qua các nguyên tắc này hôm nay.