Hiểu về Người vay cùng trong một khoản vay: Những điểm khác biệt chính và khi nào nên sử dụng

Khi đăng ký vay, bạn không bị giới hạn chỉ là người vay duy nhất. Thêm một người khác vào hồ sơ vay của bạn có thể mở ra những khả năng mới—nhưng điều này đòi hỏi bạn phải hiểu rõ những khác biệt quan trọng giữa hai lựa chọn chính có sẵn. Dù bạn đang xem xét một người đồng vay hoặc một người bảo lãnh đồng, quyết định này có thể ảnh hưởng đáng kể đến điều khoản vay, tình trạng tín dụng và nghĩa vụ tài chính của bạn.

Định nghĩa Người Đồng Vay trong Vay của Bạn

Người đồng vay là một cá nhân cùng nộp hồ sơ vay tín dụng, chia sẻ quyền sở hữu và trách nhiệm từ ban đầu. Khác với người bảo lãnh đồng, người đồng vay tham gia như một đối tác đầy đủ trong quá trình vay. Cả hai có quyền truy cập trực tiếp vào khoản vay và phải chia sẻ gánh nặng trả nợ. Các tổ chức tài chính có thể gọi người đồng vay là người cùng đăng ký, nhấn mạnh vị thế bình đẳng của họ trong hợp đồng vay.

Các tình huống phổ biến có người đồng vay bao gồm các cặp vợ chồng vay mua nhà, các đối tác kinh doanh vay vốn thương mại, hoặc các thành viên gia đình hợp tác nguồn lực. Trong mỗi trường hợp, cả hai đều có quyền hợp pháp đối với tài sản được tài trợ và trách nhiệm ngang nhau đối với các khoản thanh toán hàng tháng.

Lựa Chọn Người Bảo Lãnh Đồng: Sự Khác Biệt Như Thế Nào

Người bảo lãnh đồng hoạt động theo các điều khoản hoàn toàn khác. Người này cung cấp một lớp bảo vệ cho những người vay không đáp ứng tiêu chuẩn vay thông thường—có thể do lịch sử tín dụng hạn chế, điểm tín dụng thấp hoặc thiếu hồ sơ thu nhập đầy đủ. Bằng cách bảo lãnh đồng, người này đồng ý pháp lý sẽ chịu trách nhiệm toàn bộ nếu người vay chính không thanh toán.

Khác với người đồng vay, người bảo lãnh đồng không có quyền sở hữu đối với tài sản và không nhận lợi ích trực tiếp từ khoản vay. Họ chỉ tham gia như một biện pháp nâng cao khả năng tín dụng. Người bảo lãnh cần chứng minh khả năng tín dụng tốt, thu nhập ổn định và đủ khả năng tự trang trải các khoản thanh toán vay—những yêu cầu này nhằm bảo vệ ngân hàng trong trường hợp vỡ nợ xảy ra.

Cách Thức Hoạt Động của Thỏa Thuận Người Đồng Vay

Khi các vợ chồng cùng nộp hồ sơ vay mua nhà như người đồng vay, ngân hàng sẽ đánh giá toàn diện hồ sơ tài chính của cả hai. Quá trình này bao gồm xem xét các báo cáo thu nhập từ cả hai, kiểm tra báo cáo tín dụng từ ba tổ chức chính là Experian, Equifax và TransUnion, và tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập chung.

Ngân hàng sẽ tạo điểm tín dụng dựa trên hai mô hình chính là FICO và VantageScore. Trong quá trình đánh giá chung, ngân hàng thường sẽ lấy điểm thấp hơn của hai người vay để quyết định lãi suất và điều khoản vay. Điều này có nghĩa là người đồng vay có điểm tín dụng yếu hơn có thể vô tình làm tăng chi phí vay của bạn.

Tuy nhiên, việc kết hợp thu nhập thường mang lại lợi ích rõ ràng. Thu nhập kép thường giúp tăng số tiền vay được phê duyệt và có thể dẫn đến lãi suất ưu đãi hơn so với nộp hồ sơ riêng lẻ. Cả hai người vay đều chịu trách nhiệm chung trong suốt thời hạn vay—nếu một bên gặp khó khăn tài chính hoặc vỡ nợ, bên còn lại vẫn hoàn toàn chịu trách nhiệm về tất cả các khoản thanh toán.

Hiểu Rõ Quy Trình Bảo Lãnh Đồng

Thỏa thuận bảo lãnh đồng theo quy trình vay tiêu chuẩn, nhưng có thêm bước. Là người vay chính, bạn nộp các giấy tờ cá nhân như số an sinh xã hội, phiếu lương gần nhất, tờ khai thuế và xác nhận việc làm. Ngân hàng cùng lúc yêu cầu thông tin của người bảo lãnh để tiến hành kiểm tra tín dụng và đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ.

Tình hình tài chính của người bảo lãnh sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của cả hai người vay sau khi được chấp thuận. Việc này tạo ra sự dễ tổn thương chung—nếu bạn trễ hạn hoặc vỡ nợ, điểm tín dụng của người bảo lãnh cũng bị ảnh hưởng, có thể hạn chế khả năng vay trong tương lai của họ. Ngược lại, nếu người bảo lãnh gặp khó khăn tài chính, điều này cũng có thể xuất hiện trong lịch sử tín dụng của bạn, mặc dù họ không có nghĩa vụ trả nợ trực tiếp.

So Sánh Ưu Nhược Điểm

Lợi ích của Người Đồng Vay:

• Thu nhập kết hợp tăng khả năng được duyệt vay
• Có thể có lãi suất thấp hơn
• Số tiền vay được phê duyệt cao hơn
• Chia sẻ quyền sở hữu tài sản tài trợ

Nhược điểm của Người Đồng Vay:

• Điểm tín dụng yếu của một bên có thể ảnh hưởng đến điều khoản vay của bạn
• Cả hai đều chịu trách nhiệm pháp lý bất kể hoàn cảnh cá nhân
• Thay đổi mối quan hệ (ly hôn, chia tay) không giải phóng nghĩa vụ của ai
• Vấn đề tín dụng ảnh hưởng đều đến cả hai

Lợi ích của Người Bảo Lãnh Đồng:

• Giúp đủ điều kiện vay dù điểm tín dụng hạn chế
• Giữ quyền sở hữu và kiểm soát tài sản riêng
• Yêu cầu bảo lãnh đồng chỉ để được chấp thuận, không phải quản lý liên tục
• Tạo ra sự rõ ràng về quyền lực trong việc sử dụng tài sản

Nhược điểm của Người Bảo Lãnh Đồng:

• Bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm trả nợ
• Bất kỳ khoản thanh toán trễ hoặc vỡ nợ nào cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của cả hai
• Báo cáo tín dụng của người bảo lãnh cũng phản ánh khoản vay
• Rủi ro hạn chế nếu hoàn cảnh thay đổi

Quyết Định của Bạn: Lựa Chọn Phù Hợp Với Tình Hình của Bạn Như Thế Nào?

Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh và mục tiêu mối quan hệ của mình. Người đồng vay phù hợp nhất khi các bên mong muốn hợp tác bình đẳng—thường là vợ chồng kết hợp tài chính để mua nhà hoặc xe lớn. Thỏa thuận này phù hợp khi cả hai đều muốn có quyền sở hữu và tham gia quyết định tài chính.

Bảo lãnh đồng phục vụ mục đích khác: giúp vượt qua các hạn chế về khả năng vay. Sinh viên xây dựng lịch sử tín dụng, người tự doanh có hồ sơ hạn chế, hoặc người vay có vấn đề tín dụng trước đó sẽ hưởng lợi từ các thỏa thuận bảo lãnh đồng. Người bảo lãnh về cơ bản cam kết uy tín của bạn mà không đòi quyền sở hữu tài sản.

Trước khi quyết định, hãy đánh giá trung thực về sự ổn định tài chính và kế hoạch tương lai của bạn. Cân nhắc cách các thay đổi trong mối quan hệ có thể ảnh hưởng đến nghĩa vụ vay, đặc biệt với các thỏa thuận người đồng vay. Đảm bảo bạn có đủ thu nhập để tự trang trải các khoản thanh toán, nhằm bảo vệ người bảo lãnh khỏi rủi ro không cần thiết. Cuối cùng, việc lựa chọn giữa các phương án này đòi hỏi bạn phải hiểu rõ cả về cơ chế lẫn hậu quả thực tế của quyết định của mình.