Tại sao Dave Ramsey ủng hộ Bảo hiểm Nhân thọ theo kỳ hạn: 3 lý do chiến lược

Khi nói đến các quyết định về bảo hiểm nhân thọ, cảnh quan tài chính có thể khiến bạn cảm thấy choáng ngợp. Người tiêu dùng phải đối mặt với sự lựa chọn cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn và bảo hiểm toàn phần, mỗi loại đều có đặc điểm và cấu trúc chi phí riêng biệt. Dave Ramsey, một tiếng nói nổi bật trong lĩnh vực tài chính cá nhân, đã trở thành người ủng hộ mạnh mẽ cho bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn, đặc biệt dành cho những người đang xây dựng nền tảng tài chính của mình. Lý do của ông dựa trên các nguyên tắc xây dựng của cải thực tế đáng để xem xét nghiêm túc.

Phù hợp Thời Gian Bảo Hiểm Với Giai Đoạn Cuộc Đời

Một trong những lập luận thuyết phục nhất của Dave Ramsey là bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn tự nhiên phù hợp với nhu cầu bảo hiểm thực tế của mọi người. Hầu hết các cá nhân cần bảo hiểm nhân thọ trong một khoảng thời gian xác định, không phải vô thời hạn. Theo triết lý của Ramsey, bảo hiểm nhân thọ phục vụ mục đích của nó cho đến khi bạn đạt được tự lập tài chính—điểm mà bạn đã ngừng hỗ trợ người phụ thuộc, tích lũy đủ tiết kiệm hưu trí và xây dựng quỹ dự phòng cho các thử thách bất ngờ.

Sự tinh tế của bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn nằm ở khả năng đồng bộ với tiến trình cuộc sống. Chính sách bảo hiểm hết hạn chính xác khi phần lớn mọi người không còn cần đến quyền lợi tử vong nữa. Thay vì mang theo bảo hiểm vĩnh viễn mà bạn có thể không cần, các chính sách theo kỳ hạn phục vụ đúng thời điểm khi thu nhập của bạn là không thể thay thế. Sự phù hợp tự nhiên này loại bỏ gánh nặng duy trì bảo hiểm không cần thiết trong những năm sau này khi của cải của bạn đã tăng lên đáng kể.

Khả Năng Chi Trả Là Nền Tảng của Sự Bảo Vệ Thông Minh

Yếu tố chi phí là nền tảng hình thành sự ủng hộ của Ramsey đối với các chính sách bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn. Bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn có mức phí thấp hơn đáng kể so với các lựa chọn toàn phần—một sự khác biệt càng rõ ràng hơn khi mua ở độ tuổi trẻ hơn. Ưu điểm về khả năng chi trả này cho phép các cá nhân bảo vệ gia đình mà không gây áp lực lớn cho ngân sách của họ.

Khuyến nghị chiến lược của Ramsey là mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn giá rẻ và chuyển phần tiết kiệm phí bảo hiểm vào các tài khoản hưu trí và các phương tiện đầu tư. Bằng cách tách biệt bảo hiểm khỏi đầu tư, mọi người có thể xây dựng của cải thực sự thông qua các tài khoản đầu tư chuyên dụng thay vì dựa vào các cấu trúc chính sách phức tạp. Cách tiếp cận đơn giản này giúp rút ngắn thời gian hướng tới tự do tài chính hoàn toàn và tự bảo hiểm.

Giữ Bảo Hiểm và Đầu Tư Riêng Biệt

Có thể lập luận mạnh mẽ nhất của Ramsey liên quan đến một sai sót thiết kế cơ bản mà ông nhận thấy trong các chính sách bảo hiểm toàn phần. Bảo hiểm nhân thọ toàn phần kết hợp giữa bảo vệ và thành phần đầu tư, yêu cầu người mua chính sách phải trả phí cao hơn để tài trợ cho tính năng tích lũy tiền mặt trong chính sách.

Ramsey mô tả sự kết hợp này giữa bảo hiểm và đầu tư là một cách tiếp cận gây vấn đề, làm giảm hiệu quả của cả hai yếu tố. Người mua chính sách phải trả chi phí cao hơn do quản lý thành phần đầu tư, đồng thời chấp nhận lợi nhuận đầu tư không tối ưu so với các tài khoản hưu trí dựa trên thị trường riêng biệt. Sự phức tạp trong việc quản lý cả hai chức năng trong một chính sách duy nhất tạo ra sự kém hiệu quả và chi phí cao.

Chiến lược tối ưu, theo Ramsey, là mua bảo hiểm nhân thọ theo kỳ hạn đơn giản với chi phí tối thiểu để thực hiện chức năng bảo hiểm—thay thế thu nhập trong trường hợp tử vong sớm. Sự rõ ràng về mục đích này cho phép mọi người xây dựng của cải thông qua các chiến lược đầu tư chuyên dụng trong khi vẫn duy trì sự bảo vệ tập trung, hợp lý về chi phí. Bằng cách giữ sự tách biệt giữa bảo hiểm và đầu tư, cá nhân tối ưu hóa cả chiến lược bảo vệ lẫn phương pháp tích lũy của cải, tiến gần hơn đến tự lập tài chính.