Người vay cùng vs. Người bảo lãnh: Hiểu các lựa chọn vay của bạn và đưa ra quyết định đúng đắn

Khi nộp đơn vay vốn, nhiều người vay thắc mắc liệu có nên mời người khác cùng tham gia quá trình hay không. Việc thêm người khác vào hồ sơ không mang ý nghĩa giống nhau trong tất cả các tình huống vay vốn. Bạn có hai lựa chọn chính: trở thành đồng vay hoặc sắp xếp người bảo lãnh cùng. Mỗi phương án đi kèm những ý nghĩa khác nhau về trách nhiệm, quyền sở hữu tài sản và ảnh hưởng đến tín dụng. Hiểu rõ sự khác biệt giữa các hình thức này là rất quan trọng để đưa ra quyết định phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu dài hạn của bạn.

Hiểu về Cấu trúc vay vốn cùng đồng vay

Một đồng vay là cá nhân nộp đơn vay và chia sẻ trách nhiệm ngang nhau trong khoản vay hoặc hạn mức tín dụng. Người này có quyền truy cập trực tiếp vào số tiền vay và giữ quyền sở hữu ngang bằng đối với bất kỳ tài sản nào được tài trợ bằng khoản vay đó. Khi các tổ chức cho vay đề cập đến đồng vay, họ đôi khi dùng thuật ngữ “người cùng nộp đơn” để mô tả mối quan hệ này. Thông thường, hình thức này phổ biến trong các tình huống hai người có lợi ích chung trong kết quả vay—đặc biệt khi các cặp vợ chồng mua nhà hoặc xe cùng nhau.

Ý nghĩa của việc trở thành đồng vay nằm ở vị thế chung mà cả hai bên cùng giữ. Khác với các hình thức vay khác, cả người vay chính và đồng vay đều được đối xử công bằng trong quá trình xét duyệt hồ sơ và đều chịu trách nhiệm như nhau về tất cả các khoản thanh toán hàng tháng. Trách nhiệm này vẫn tiếp tục dù mối quan hệ cá nhân hoặc hoàn cảnh có thay đổi.

Trách nhiệm ngang nhau và lợi ích chia sẻ trong các hình thức đồng vay

Hãy xem một ví dụ thực tế: bạn và vợ/chồng quyết định mua nhà. Cả hai muốn giữ quyền đòi hỏi ngang nhau đối với tài sản và chia sẻ nghĩa vụ thanh toán khoản vay hàng tháng. Khi bạn nộp hồ sơ chung, tổ chức cho vay ghi danh bạn là đồng vay trong hợp đồng thế chấp. Ngân hàng sau đó tiến hành xem xét toàn diện hồ sơ tài chính của cả hai.

Trong quá trình đánh giá, các tổ chức cho vay xem xét nhiều yếu tố cho từng đồng vay:

• Thu nhập tổng hợp: Tổng thu nhập hàng năm của hai người giúp tăng khả năng đủ điều kiện và có thể cho phép vay số tiền lớn hơn
• Điểm tín dụng: Lịch sử tín dụng của cả hai được xem xét, mặc dù thường trọng số lớn hơn sẽ dành cho điểm thấp hơn khi xác định điều khoản
• Nợ phải trả: Các khoản nợ hiện có và các nghĩa vụ hàng tháng của cả hai để đánh giá khả năng tài chính tổng thể
• Tài sản sẵn có: Tiết kiệm, đầu tư và các nguồn lực khác thể hiện sự ổn định tài chính

Thu nhập kép thường giúp đủ điều kiện vay lớn hơn hoặc nhận lãi suất ưu đãi hơn so với nộp đơn riêng lẻ. Tuy nhiên, nếu một trong hai đồng vay có điểm tín dụng thấp hơn hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập cao (đo lường khoản thanh toán nợ hàng tháng so với thu nhập trước thuế), điểm yếu này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hồ sơ. Các tổ chức cho vay dựa nhiều vào điểm tín dụng trung bình thấp hơn của hai người—nghĩa là, một người có điểm tín dụng kém có thể làm giảm điều kiện vay của cả hai.

Điểm tín dụng được tạo thành từ ba tổ chức lớn: Experian, Equifax và TransUnion, sử dụng các mô hình như FICO và VantageScore. Hiểu cách các tổ chức này đánh giá trọng số các điểm tín dụng giúp giải thích tại sao điểm tín dụng yếu của một người bạn đời có thể ảnh hưởng đáng kể đến điều khoản vay của bạn.

Lựa chọn thay thế: Người bảo lãnh cùng là gì và điểm khác biệt so với đồng vay

Người bảo lãnh cùng có chức năng hoàn toàn khác với đồng vay. Người này đồng ý chịu trách nhiệm tài chính và pháp lý cho khoản vay nếu người vay chính không thanh toán hoặc vỡ nợ hoàn toàn. Điểm khác biệt then chốt: người bảo lãnh không được quyền truy cập vào số tiền vay và không có quyền sở hữu đối với tài sản tài trợ bằng khoản vay đó.

Các tổ chức cho vay thường yêu cầu người bảo lãnh khi người vay không đủ điều kiện tự mình đáp ứng tiêu chuẩn. Người có lịch sử tín dụng kém, thu nhập không đủ, xác minh công việc hạn chế hoặc thu nhập không ổn định có thể cần người bảo lãnh để tiếp cận tín dụng hoặc nhận lãi suất cạnh tranh hơn. Người bảo lãnh phải chứng minh năng lực tài chính cá nhân qua các yếu tố như:

• Hồ sơ tín dụng vững chắc
• Lịch sử công việc ổn định
• Thu nhập đủ để có thể đảm bảo nghĩa vụ vay
• Năng lực tài chính để làm lớp đệm an toàn

Người bảo lãnh không nhất thiết phải là thành viên gia đình; bạn bè, đồng nghiệp hoặc người đáng tin cậy khác cũng có thể đảm nhận vai trò này. Trong một số lĩnh vực vay, người bảo lãnh gần như là bắt buộc. Các tổ chức cho vay học sinh, sinh viên tư nhân thường yêu cầu người bảo lãnh vì sinh viên thường chưa có lịch sử tín dụng hoặc thu nhập rõ ràng. Tương tự, các chủ nhà thuê thường yêu cầu người bảo lãnh từ các người thuê chưa có lịch sử thanh toán thuê nhà, và những người tự doanh chưa có nhiều năm hồ sơ doanh nghiệp có thể cần người bảo lãnh để đủ điều kiện vay truyền thống.

Cách các tổ chức cho vay đánh giá hồ sơ đồng vay và người bảo lãnh

Cách xử lý hồ sơ khác biệt rõ rệt giữa hai hình thức này. Đối với hình thức đồng vay, bạn và người đồng vay cùng nộp các thông tin cá nhân, bao gồm số an sinh xã hội, giấy tờ lương gần nhất, tờ khai thuế và thư xác nhận việc làm. Tổ chức cho vay xem đây như một hồ sơ duy nhất.

Với người bảo lãnh, người vay chính cung cấp hồ sơ như bình thường. Tổ chức cho vay sau đó yêu cầu riêng số an sinh xã hội của người bảo lãnh để thực hiện kiểm tra tín dụng độc lập và tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ. Có thể yêu cầu thêm các giấy tờ như phiếu lương hoặc tờ khai thuế để xác minh khả năng của người bảo lãnh có thể đảm nhận nghĩa vụ này.

Sau khi được duyệt theo cả hai hình thức, báo cáo tín dụng của cả hai sẽ phản ánh khoản vay mới. Việc này có hệ quả quan trọng: nếu người vay chính bỏ lỡ thanh toán hoặc vỡ nợ, người đồng vay hoặc người bảo lãnh đều gặp phải tác động tiêu cực đến tín dụng. Điểm tín dụng của họ sẽ bị ảnh hưởng, và khả năng vay trong tương lai bị hạn chế—dù họ không có quyền kiểm soát trực tiếp việc thanh toán.

Ưu điểm và nhược điểm chính: Đồng vay so với Người bảo lãnh

Lựa chọn đồng vay mang lại các lợi ích sau:

• Có khả năng đủ điều kiện lãi suất thấp hơn nhờ hồ sơ tài chính kết hợp
• Vay được số tiền lớn hơn so với nộp đơn riêng lẻ
• Gánh nặng tài chính chia sẻ giúp các khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn cho cả hai

Tuy nhiên, hình thức đồng vay cũng có nhược điểm:

• Nếu một trong hai đồng vay bỏ lỡ thanh toán, điểm tín dụng của cả hai đều bị ảnh hưởng như nhau
• Cả hai đều chịu trách nhiệm toàn bộ khoản vay—việc ly hôn hoặc thay đổi quan hệ không loại bỏ nghĩa vụ này
• Điểm tín dụng yếu hoặc nợ cao của một người có thể làm giảm điều kiện vay của cả hai

Chọn người bảo lãnh mang lại các lợi ích sau:

• Bạn có thể tiếp cận tín dụng mà không đủ điều kiện tự mình
• Có thể nhận lãi suất thấp hơn so với không có người bảo lãnh
• Bạn giữ quyền sở hữu và kiểm soát tài sản tài trợ bằng khoản vay

Tuy nhiên, các rủi ro khi bảo lãnh gồm:

• Bạn hoàn toàn chịu trách nhiệm thanh toán—người bảo lãnh không có nghĩa vụ thực hiện thanh toán
• Nếu bạn bỏ lỡ thanh toán, cả bạn và người bảo lãnh đều bị ảnh hưởng tín dụng
• Không thể thoát khỏi nghĩa vụ nợ qua việc bán tài sản mà không có sự đồng ý của người bảo lãnh

Xác định lựa chọn phù hợp nhất: Khi nào nên chọn đồng vay thay vì người bảo lãnh

Lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể và mối quan hệ của bạn. Hình thức đồng vay phù hợp khi:

• Cả hai thực sự muốn quyền đòi hỏi ngang nhau đối với tài sản tài trợ
• Cả hai muốn tham gia bình đẳng vào quá trình quyết định khoản vay
• Bạn đang trong mối quan hệ ổn định (kết hôn hoặc hợp tác lâu dài) để chia sẻ trách nhiệm tài chính
• Cả hai đều có năng lực tài chính tương đương, hoặc kết hợp thu nhập giúp tăng khả năng vay

Chọn người bảo lãnh phù hợp khi:

• Bạn cần sự hỗ trợ tín dụng để đủ điều kiện nhưng không muốn chia sẻ quyền sở hữu
• Bạn muốn duy trì quyền kiểm soát và trách nhiệm duy nhất đối với khoản nợ
• Người bảo lãnh giúp tạm thời trong khi bạn xây dựng tín dụng
• Một bên rõ ràng không quan tâm đến quyền sở hữu chung tài sản

Trước khi quyết định chọn hình thức nào, hãy thành thật đánh giá khả năng tài chính, hồ sơ tín dụng và tình hình mối quan hệ của bạn. Cân nhắc các thay đổi trong tương lai như mất việc, chia tay hoặc vấn đề sức khỏe có thể ảnh hưởng đến khả năng duy trì thanh toán của từng bên. Đồng thời, hãy xem xét khả năng tài chính thực tế của bạn để đảm bảo. Lãi suất thấp hơn qua hình thức đồng vay không có ý nghĩa gì nếu việc bỏ lỡ thanh toán gây tổn hại đến hồ sơ tín dụng của cả hai.

Hiểu rõ các điểm khác biệt này giúp bạn lựa chọn cấu trúc vay phù hợp với lợi ích tài chính của chính mình hơn là chỉ theo cảm tính hoặc dễ dàng nhất. Dù chọn hình thức đồng vay hay người bảo lãnh, sự minh bạch về kỳ vọng và nghĩa vụ của cả hai là nền tảng cho một hợp đồng vay thành công.