Tiền của bạn có bị kẹt không? Khi tài khoản tiết kiệm của bạn trở thành gánh nặng tài chính

Tiền của bạn bị mắc kẹt trong tài khoản tiết kiệm truyền thống có thể cảm thấy an toàn, nhưng nó có thể đang khiến bạn mất nhiều hơn những gì bạn nhận ra. Trong khi phần lớn mọi người gặp khó khăn trong việc xây dựng đủ quỹ dự phòng khẩn cấp, thì một nhóm nhỏ người tiết kiệm lại đối mặt với vấn đề ngược lại: họ giữ quá nhiều tiền mặt trong các tài khoản lãi suất thấp, bỏ lỡ các cơ hội xây dựng của cải tiềm năng. Các cố vấn tài chính ngày càng cảnh báo rằng lượng tiền mặt dự trữ thặng dư thể hiện một chi phí cơ hội đáng kể theo thời gian, đặc biệt trong môi trường lạm phát.

Theo nghiên cứu của GOBankingRates với hơn 1.000 người Mỹ được khảo sát năm 2023, bối cảnh tài chính đã thay đổi đáng kể. Trong khi lợi suất tiền gửi trung bình quốc gia vẫn ở mức tối thiểu là 0,42%, các biện pháp chống lạm phát của Cục Dự trữ Liên bang đã thúc đẩy sự trỗi dậy của các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao với mức trên 5% hàng năm. Tuy nhiên, nghịch lý là phần lớn người tham gia khảo sát đã không tận dụng được cơ hội này—một phần ba không thêm đồng nào vào quỹ tiết kiệm trong năm đó, và một phần tư khác góp chưa đến 1.000 đô la. Thật đáng lo hơn, hơn một nửa số người có sẵn quỹ tiết kiệm chứng kiến số dư của họ giảm đi một nửa hoặc hơn thế nữa. Chỉ khoảng 15% tích lũy được quỹ dự phòng năm chữ số từ 10.000 đô la trở lên, đặt họ vào vị trí có thể hưởng lợi từ việc phân bổ lại chiến lược.

5 Dấu Hiệu Đỏ: Quỹ Khẩn Cấp của Bạn Có Quá Lớn?

Andrew Lokenauth, cố vấn tài chính chứng nhận với 15 năm kinh nghiệm trên Phố Wall qua các công ty JPMorgan, Goldman Sachs và Citi, xác định năm dấu hiệu rõ ràng cho thấy bạn đang giữ quá nhiều tiền mặt cần được phân bổ ở nơi khác:

Quỹ dự phòng khẩn cấp của bạn vượt quá sáu đến mười hai tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu. Hầu hết các chuyên gia tài chính khuyên rằng đây là giới hạn trên—không phải mức tối thiểu.

Sau khi tối đa hóa các tài khoản hưu trí có lợi thế thuế như IRA hàng năm, bạn vẫn còn tiền thừa mà không biết để đầu tư vào đâu.

Thu nhập của bạn không theo kịp lạm phát, nghĩa là sức mua của bạn âm thầm giảm dần theo năm tháng.

Bạn có các mục tiêu lớn trong đời—mua nhà, nghỉ hưu, giáo dục—chưa thể thực hiện trong vài năm tới.

Thu nhập của bạn ổn định, mức nợ ít, và bạn cảm thấy thoải mái với rủi ro đầu tư trung bình.

“Lợi ích của việc giữ quá thận trọng với tiền mặt là đáng kể khi tính theo từng thập kỷ,” Lokenauth giải thích. “Ngoài khoản dự phòng khẩn cấp, số tiền mặt thặng dư thể hiện một chi phí cơ hội thực sự—những đồng tiền có thể sinh lời trong các khoản đầu tư đa dạng.”

Điều Chỉnh Phù Hợp Quỹ Dự Phòng Khẩn Cấp: Tùy Thuộc Vào Tình Hình Của Bạn

Trước khi hoảng loạn vì nghĩ rằng mình đang tiết kiệm quá nhiều, hãy hiểu rằng cấu trúc hộ gia đình đóng vai trò quan trọng. Christopher Stroup, CFP của Abacus Wealth Partners tại California, giải thích chi tiết: “Phần lớn các ý kiến chuyên gia đều cho rằng khoảng từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt là phạm vi phù hợp.”

Đối với các hộ gia đình có hai thu nhập, con số ba tháng thường đủ trừ khi cảm giác an toàn tâm lý yêu cầu nhiều hơn. Người có thu nhập duy nhất nên nhắm tới mốc sáu tháng như một chiếc đệm an toàn thực sự, vì một khoản thu nhập thứ hai không thể bù đắp cho việc mất việc hoặc gián đoạn thu nhập bất ngờ. Lokenauth đề xuất giới hạn quỹ dự phòng khẩn cấp ở mức cao hơn—mười hai tháng—và nhận thức rằng bất cứ điều gì vượt quá sẽ trở thành vốn không sinh lời hiệu quả.

Ngoài Tiết Kiệm Truyền Thống: Chiến Lược Tài Khoản Tiền Gửi Ngân Hàng

Bước đột phá đối với nhiều người tiết kiệm quá mức là chuyển phần dư thừa từ các khoản tiết kiệm truyền thống sang các tài khoản tiền gửi ngân hàng—khác với quỹ thị trường tiền tệ. Các tài khoản này thường mang lại lợi suất cao hơn đáng kể so với các tài khoản gửi tiết kiệm tiêu chuẩn, đồng thời cung cấp một số tính năng thanh toán như thanh toán hóa đơn và viết séc hạn chế.

Camille Gaines, cố vấn tài chính được chứng nhận và sáng lập Retire Certain, ủng hộ việc phân bổ lại mạnh mẽ: “Giới hạn số tiền tiết kiệm trong tài khoản tiết kiệm chỉ còn đủ cho hai tháng chi phí thiết yếu. Đặt mọi thứ vượt quá đó vào một tài khoản tiền gửi ngân hàng an toàn, mang lại lợi nhuận khoảng 5% với tính thanh khoản đầy đủ và ổn định giá.”

Lập luận toán học rất thuyết phục. Ngay cả các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện tại cũng khó vượt qua lạm phát theo thời gian. Các tài khoản tiền gửi ngân hàng cung cấp lợi ích kép là lợi nhuận vượt trội và khả năng truy cập dễ dàng—tiền của bạn không bị khóa trong các khoản đầu tư dài hạn trong khi vẫn kiếm được lãi suất có ý nghĩa.

Chiến Lược Trả Nợ Trước, Rồi Đầu Tư

Nếu bạn đã xác định có dư thừa tiền mặt ngoài nhu cầu dự phòng khẩn cấp, thứ tự ưu tiên phân bổ sẽ rõ ràng. Bethany Hickey, chuyên gia tài chính cá nhân của Finder.com, đề xuất theo thứ tự này:

Đầu tiên: Đưa phần dư thừa vào các khoản nợ quay vòng, đặc biệt là thẻ tín dụng với lãi suất vượt xa lợi suất tiết kiệm.

Thứ hai: Xem xét tăng tốc thanh toán gốc vay mua nhà, đặc biệt nếu bạn có nhiều vốn chủ sở hữu.

Thứ ba: Xây dựng quỹ tiết kiệm phụ cho các khoản mua sắm lớn trong tương lai—sửa chữa nhà, thay thế xe, du lịch.

Cuối cùng: Nếu các mục trên không phù hợp, hãy khám phá các khoản đầu tư có lợi suất cao hơn: chứng chỉ tiền gửi, quỹ chỉ số, danh mục cổ phiếu cân bằng, hoặc bất động sản.

Lokenauth đề xuất đẩy xa hơn nữa nếu bạn đã nhận diện được bất kỳ trong năm dấu hiệu đỏ nào. “Những dấu hiệu này cho thấy bạn đã sẵn sàng chuyển sang các khoản đầu tư đa dạng—cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản—nhằm tích lũy của cải qua nhiều thập kỷ,” ông nói. “Khi danh mục đầu tư của bạn trưởng thành, sự phụ thuộc vào tiền mặt sẽ tự nhiên giảm đi.”

Thực Tế Lạm Phát: Kiểm Tra Thực Tế

Khi tiền của bạn nằm trong các tài khoản truyền thống với lợi nhuận tối thiểu, lạm phát âm thầm làm giảm sức mua của chúng hàng năm. “Có một chi phí cơ hội thực sự khi tích trữ tiền mặt,” Stroup nhấn mạnh. “Chiến lược xây dựng của cải duy nhất vượt qua lạm phát trong suốt cuộc đời là đầu tư đa dạng qua cổ phiếu, bất động sản và các tài sản tương tự tạo ra lợi nhuận vượt mức lạm phát.”

Câu hỏi không phải là tiền của bạn bị mắc kẹt trong tài khoản tiết kiệm có hoàn toàn sai hay không—quỹ dự phòng khẩn cấp vẫn là điều cần thiết. Thay vào đó, là liệu bạn đã điều chỉnh đúng mức, tối ưu hóa loại tài khoản, và phân bổ chiến lược các khoản dư thừa một cách hợp lý hay chưa. Đối với nhiều người tiết kiệm, câu trả lời là chuyển sang các hình thức đầu tư vượt ra ngoài tiết kiệm truyền thống.