Bạn có nên chuyển 401k của mình vào IRA không? Các yếu tố chính cần xem xét

Thay đổi công việc đặt bạn vào một ngã rẽ với khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Để 401k của bạn ở lại nơi đó? Chuyển nó sang kế hoạch của nhà tuyển dụng mới? Hoặc chọn một con đường hoàn toàn khác và chuyển 401k của bạn vào một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA)? Câu trả lời phụ thuộc vào điều gì quan trọng nhất đối với bạn như một nhà đầu tư.

Quyết định chuyển 401k vào IRA không đơn thuần là “có” hay “không”—nó liên quan đến việc hiểu các mặt đánh đổi. Một số nhà đầu tư khao khát sự linh hoạt và chi phí thấp hơn. Những người khác lo lắng về việc mất đi các quyền bảo vệ pháp lý. Trước khi đưa ra quyết định, hãy cân nhắc cả hai mặt của phương trình.

Tại sao IRA Thu Hút Nhà Đầu Tư Tìm Kiếm Kiểm Soát và Chi Phí Thấp Hơn

Lựa chọn đầu tư đa dạng hơn

Các kế hoạch 401k của nhà tuyển dụng thường cung cấp một danh mục cổ phiếu vững chắc, nhưng các lựa chọn trái phiếu thường hạn chế. Điều này hợp lý khi bạn đang trong giai đoạn tích lũy, chạy đua để xây dựng tài sản trước khi nghỉ hưu. Nhưng khi gần đến thời điểm nghỉ hưu, bạn có thể muốn có nhiều tiếp xúc với trái phiếu hơn—nhưng 401k của bạn không cung cấp tùy chọn đó.

IRA loại bỏ giới hạn này. Bạn có thể xây dựng một danh mục đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu, ETF và các chứng khoán khác phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và thời gian của bạn. Sự linh hoạt này ngày càng trở nên có giá trị khi chiến lược nghỉ hưu của bạn phát triển.

Bạn trở thành nhà quản lý đầu tư

Với 401k, danh mục đầu tư đã được chọn sẵn bởi nhà tuyển dụng của bạn. Bạn chỉ chọn từ những gì có sẵn, hết. Một IRA đảo ngược kịch bản: bạn quyết định nơi mở tài khoản, ai là người quản lý, và các chứng khoán mua vào.

Sự tự chủ này mở rộng đến một lĩnh vực quan trọng khác—phí. Một 401k của nhà tuyển dụng tính phí hành chính, quản lý và dịch vụ mà bạn không có quyền kiểm soát. Vì bạn về cơ bản là một nhà đầu tư bị bắt giữ, các khoản phí này sẽ ăn vào lợi nhuận của bạn dù bạn có thích hay không.

Với IRA, bạn có thể so sánh các cấu trúc phí giữa các nhà quản lý và môi giới, chọn các tùy chọn có chi phí thấp nhất, và theo dõi phí theo thời gian để đảm bảo chúng không làm giảm lợi nhuận của bạn một cách không cần thiết.

Những Rủi Ro Ẩn: Những Gì Bạn Có Thể Mất Trong Việc Chuyển 401k Sang IRA

Bảo vệ khỏi chủ nợ yếu đi

Đây là điều nhiều nhà đầu tư bỏ qua. Một 401k được bảo vệ theo Đạo luật An sinh Lương hưu Nhân viên (ERISA), giúp bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn khỏi chủ nợ trong hầu hết các tình huống. Một IRA ít bảo vệ hơn.

Nếu bạn đối mặt với phá sản, IRA có thể được bảo vệ một phần tùy theo luật của bang bạn. Nhưng ngoài phá sản, IRA của bạn có thể dễ bị tấn công bởi các yêu cầu của chủ nợ khác—và các quyền bảo vệ theo bang khác nhau rất rõ rệt. Ở một số khu vực pháp lý, IRA của bạn có rất ít bảo vệ khỏi chủ nợ. Nếu bạn làm trong một nghề có rủi ro trách nhiệm cao (bác sĩ, luật sư, chủ doanh nghiệp), điều này rất quan trọng.

Chiến lược Tăng Trưởng Không Thể Hiện Thực (NUA) biến mất

Dưới đây là một kịch bản mà nhiều người có thu nhập cao không nhận ra rằng họ đang từ bỏ: giả sử cổ phiếu của công ty bạn đã tăng vọt trong 401k của bạn. Khi bạn phân phối cổ phiếu của nhà tuyển dụng đó dưới dạng một khoản tiền một lần, bạn có thể sử dụng NUA để giảm thiểu thuế.

Thay vì phải trả thuế thu nhập thông thường trên toàn bộ giá trị tăng, bạn chỉ trả thuế thu nhập thông thường trên số tiền bạn ban đầu trả cho cổ phiếu (giá gốc). Các khoản lãi—tiền thật mà cổ phiếu của bạn đã tạo ra—được đánh thuế theo mức thuế lợi nhuận vốn dài hạn ưu đãi hơn khi bạn bán.

Đây là một lợi thế thuế lớn. Nhưng vấn đề là: NUA chỉ hoạt động với các 401k do nhà tuyển dụng tài trợ. Một khi bạn chuyển cổ phiếu nhà tuyển dụng đó vào IRA, NUA sẽ không còn khả dụng nữa. Mỗi đô la lợi nhuận sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, không phải lợi nhuận vốn. Đối với những nhân viên nắm giữ cổ phiếu công ty đáng kể, điều này có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la tiền thuế không cần thiết.

Đưa Ra Quyết Định Phù Hợp: Khi Nào Nên Chuyển 401k của Bạn

Chuyển nếu:

• Bạn muốn linh hoạt đầu tư và chi phí thấp hơn
• Bạn không nắm giữ các vị trí tập trung trong cổ phiếu của nhà tuyển dụng
• Bạn không làm trong nghề có rủi ro chủ nợ cao
• Bạn muốn hợp nhất nhiều 401k cũ thành một IRA dễ quản lý

Giữ hoặc tránh chuyển nếu:

• 401k của bạn nắm giữ cổ phiếu của nhà tuyển dụng đã tăng giá đáng kể (bảo vệ khả năng NUA)
• Bạn sống ở bang có quyền bảo vệ chủ nợ yếu đối với IRA
• Bạn làm trong lĩnh vực có trách nhiệm cao (y học, luật, kinh doanh)
• 401k của nhà tuyển dụng bạn cung cấp phí cực kỳ thấp hoặc các lựa chọn đầu tư độc đáo

Sai lầm lớn nhất của nhà đầu tư là xem quyết định này như một lựa chọn nhị phân. Không phải vậy. Bạn có thể giữ lại 401k cũ, chuyển một phần vào IRA, và chuyển các khoản đóng góp mới sang kế hoạch của nhà tuyển dụng—bất kỳ tổ hợp nào phù hợp với mục tiêu của bạn.

Lựa chọn tốt nhất là lựa chọn phù hợp với ưu tiên của bạn. Nếu tiết kiệm chi phí và kiểm soát đầu tư thúc đẩy quyết định của bạn, IRA là lựa chọn tối ưu. Nếu bảo vệ chủ nợ hoặc tiết kiệm thuế NUA quan trọng hơn, 401k của bạn có thể đáng để giữ lại. Hãy xem đó như việc chọn cấu trúc hưu trí giúp bạn yên tâm về đêm trong khi tối đa hóa số tiền còn lại sau thuế.