Tại sao Ramit Sethi nói rằng bạn có thể đang thiếu hụt ngân sách cho chi tiêu không cảm thấy tội lỗi của mình

Chuyên gia tài chính Ramit Sethi gần đây đã đưa ra một lập luận phản trực giác trong bản tin của mình, thách thức cách chúng ta nghĩ về ngân sách cá nhân: hầu hết mọi người phân bổ quá ít tiền cho việc chi tiêu không cảm thấy tội lỗi. Phân tích này xuất phát từ việc xem xét các ngân sách thực tế qua loạt bài “kế hoạch chi tiêu có ý thức” của ông, nơi các cá nhân mở rộng cuộc sống tài chính của mình để các chuyên gia xem xét. Điều rút ra? Nếu bạn là người luôn cảm thấy tội lỗi về việc chi tiêu cho giải trí, có thể bạn đang tự làm khổ chính mình thay vì chịu trách nhiệm tài chính.

Tiền đề này nghe có vẻ gần như phản đạo đức trong một thế giới bị ám ảnh bởi tiết kiệm và tối ưu hóa chi tiêu. Nhưng lý luận của Sethi dựa trên một quan sát đơn giản: mọi người thường nhầm lẫn giữa sự thiếu thốn cực đoan với sự khôn ngoan tài chính, rồi tự hỏi tại sao họ lại cảm thấy kiệt sức và oán trách thành công của chính mình.

Vấn đề với việc làm việc 321 ngày một năm và không tận hưởng gì

Hãy xem trường hợp của Schriner, một người 30 tuổi làm ước lượng xây dựng và tham gia hội chợ thương mại từ Georgia, người đã chia sẻ ngân sách của mình để phân tích. Trên bề mặt, kỷ luật tài chính của Schriner có vẻ đáng ngưỡng mộ—anh làm việc hơn 321 ngày mỗi năm qua một công việc toàn thời gian và công việc cuối tuần để duy trì lối sống không nợ nần. Tuy nhiên, lịch làm việc không ngừng nghỉ này đi kèm với một chi phí ẩn: ít thời gian nghỉ phép hoặc nghỉ ngơi.

Phân tích ngay lập tức của Sethi là rõ ràng: bạn không nên cảm thấy tội lỗi khi nghỉ phép, ngay cả khi bạn không tiêu tiền cho những kỳ nghỉ xa hoa. Chi phí tâm lý của việc làm việc liên tục mà không có những khoảng nghỉ ý nghĩa là có thật, và nó làm suy yếu chính sự an toàn tài chính mà bạn đang xây dựng. Khi cảm giác tội lỗi ngăn cản bạn nghỉ phép—chính là quyền lợi bạn đã kiếm được—tiền của bạn không phục vụ cuộc sống của bạn; thay vào đó, cuộc sống của bạn đang phục vụ nỗi lo tài chính của bạn.

Nền tảng tài chính của bạn có thể mạnh hơn bạn nghĩ

Khi Schriner hỏi liệu anh có đang đầu tư đủ cho hưu trí không, Sethi đã đi sâu vào phân tích tài chính toàn diện. Các con số kể một câu chuyện ấn tượng: Schriner đang đóng góp 8% vào kế hoạch 401(k) của mình trong khi tận dụng tối đa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, đồng thời tối đa hóa Roth IRA với thu nhập sau thuế, và tự động hóa cả hai quá trình hàng tháng. Đây không phải là thói quen của người cần phải thắt chặt hơn nữa.

Trong đánh giá của Sethi, Schriner đã đạt được điều mà hầu hết mọi người phải mất hàng thập kỷ để theo đuổi—một nền tảng tài chính thực sự vững chắc. Các khoản đầu tư đã được tối ưu hóa, các tài khoản hưu trí đã được tối đa hóa, tiết kiệm khẩn cấp đã có sẵn. Theo bất kỳ tiêu chuẩn nào, người này đã “chiến thắng trò chơi tài chính cá nhân.” Nhưng họ vẫn vận hành theo tư duy thiếu thốn, chỉ phân bổ 13% thu nhập sau thuế cho những thứ gần như là giải trí.

Tại sao các chuyên gia khuyên nên dành 20-35% cho chi tiêu không cảm thấy tội lỗi

Đây là nơi triết lý cốt lõi của Ramit Sethi xuất hiện. Thay vì khen ngợi sự khắc khổ của Schriner, Sethi đề xuất một cách nhìn mới triệt để. “Tôi thường khuyên dành 20-35% cho chi tiêu không cảm thấy tội lỗi—đó là số tiền bạn dùng để nói CÓ với những điều bạn yêu thích,” ông giải thích. Số còn lại bao gồm các khoản thiết yếu, tiết kiệm khẩn cấp và kế hoạch hưu trí. Sự khác biệt? Khoảng 20-35% này tạo ra sự cho phép tâm lý để thực sự tận hưởng thành quả lao động của bạn.

Ở mức 13%, có thể Schriner đã đưa ra một lựa chọn có chủ đích vì lý do cụ thể nào đó. Nhưng Sethi nhận thấy một mẫu hình phổ biến trong số các “tối ưu hóa tài chính”—những người quá chú trọng vào tỷ lệ tiết kiệm, tốc độ trả nợ, lợi nhuận đầu tư, nhưng lại dành rất ít năng lượng tinh thần cho câu hỏi: “Tiền này thực sự để làm gì?”

Tâm lý ở đây rất quan trọng. Khi bạn phân bổ quá ít cho chi tiêu không cảm thấy tội lỗi, bạn tạo ra xung đột nội tâm. Bạn làm việc chăm chỉ, bạn hy sinh, bạn tối ưu hóa—nhưng rồi bạn từ chối chính mình những trải nghiệm khiến cuộc sống trở nên phong phú. Đó không phải là kỷ luật; đó là một cái bẫy.

Từ thiếu thốn đến dư thừa: Đơn thuốc của Ramit Sethi

Lời khuyên của Sethi dành cho Schriner rất rõ ràng: tăng chi tiêu không cảm thấy tội lỗi lên 15-18%, tương đương khoảng 1.000 đô la mỗi tháng cho du lịch, sở thích, nghỉ ngơi và thư giãn chân chính. “Bạn đã xứng đáng với điều đó,” Sethi nói. “Bạn không cần sự cho phép để tận hưởng tiền của mình—nhưng tôi vẫn cấp phép cho bạn.”

Đây không phải là lời khuyên liều lĩnh. Đó là sự cho phép dựa trên bằng chứng. Khi ai đó đã chiến thắng trong trò chơi ổn định tài chính, giai đoạn tiếp theo không phải là kiếm nhiều hơn hoặc tiết kiệm nhiều hơn—mà là sống thực sự. Kế hoạch chi tiêu có ý thức mà Ramit Sethi đề cao không phải về sự thiếu thốn; đó là về phân bổ có chủ đích trên mọi khía cạnh của một cuộc sống giàu có, bao gồm cả khía cạnh niềm vui.

Bài học rộng hơn vượt ra ngoài tình huống cụ thể của Schriner. Nếu bạn thấy mình làm việc hơn 300 ngày một năm trong khi phân bổ rất ít cho những thứ mang lại hạnh phúc, hãy tự hỏi: Liệu sự thiếu thốn này có đang bảo vệ tương lai của bạn, hay đang ngăn cản bạn có một hiện tại? Khung tư duy của Ramit Sethi gợi ý rằng chi tiêu không cảm thấy tội lỗi, khi được lập ngân sách hợp lý, không phải là lãng phí—đó là điều thiết yếu.