10 Lựa Chọn Tài Chính Rút Tiền Tài Sản—Và Những Gì Nên Làm Thay Thế

Quản lý tiền bạc không tự nhiên đến. Tôi đã học điều này qua những trải nghiệm khó khăn. Một thời điểm, tôi đã tích lũy gần 30.000 đô la nợ do chuỗi quyết định tài chính kém cỏi. Điều khiến tôi ấn tượng nhất khi nhìn lại là tôi đã mù quáng đến mức nào trước những giới hạn mà những lựa chọn đó đặt ra cho cuộc sống của mình. Tin vui? Việc thay đổi hướng đi luôn có thể. Nếu sự trì trệ tài chính khiến bạn quen thuộc, có thể bạn đang mắc phải một số sai lầm giống như vậy. Hãy phân tích mười lựa chọn tài chính gây hại và khám phá những phương án tốt hơn.

1. Bỏ qua việc tự cải thiện bản thân như một khoản đầu tư

Nhiều người vận hành trong vòng xoáy lo lắng về tài chính, liên tục lo lắng về tiền bạc trong khi theo đuổi cảm giác tự do tài chính khó nắm bắt. Khi bắt đầu thoát khỏi vòng xoáy đó, tôi đã khám phá ra một chân lý thiết yếu: đầu tư vào chính bản thân mang lại lợi nhuận cao nhất.

Các quyết định tài chính kém thường bắt nguồn từ thiếu kiến thức tài chính và kiến thức thực tế. Điều này dẫn đến chu kỳ nợ nần và không chắc chắn lặp đi lặp lại. Tuy nhiên, ba lĩnh vực chính của việc tự đầu tư có thể biến đổi tình hình của bạn:

Lập ngân sách: Ngân sách không phải là hạn chế—nó là tự do. Nó giúp bạn rõ ràng về nơi tiền của bạn đi và giúp bạn điều chỉnh chi tiêu phù hợp với ưu tiên. Kể từ khi thực hiện một ngân sách vững chắc, tôi đã trải nghiệm sự kiểm soát thực sự đối với tài chính của mình lần đầu tiên.

Quỹ khẩn cấp: Các cú sốc tài chính xảy ra. Quỹ khẩn cấp đóng vai trò như một chiếc đệm an toàn. Bằng cách liên tục dành ra một phần thu nhập, tôi đã xây dựng một lớp đệm bảo vệ chống lại các chi phí bất ngờ.

Điểm tín dụng: Điểm tín dụng cao mở ra cánh cửa cho các điều khoản tốt hơn và lãi suất thấp hơn. Bằng cách thanh toán đều đặn và giữ số dư thấp, khả năng tín dụng của tôi đã cải thiện đáng kể, mang lại khoản tiết kiệm thực tế.

2. Chọn Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện Thay vì Kế hoạch Hưu trí

Các đại lý bảo hiểm thường giới thiệu các chính sách Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện (IUL) như những lựa chọn ổn định thay thế cho tiếp xúc thị trường chứng khoán. Thực tế? Những chính sách này mang chi phí cao đáng kể làm giảm lợi nhuận. Ngay cả khi thị trường tăng 35%, bạn có thể chỉ nhận được 9-12%—phần còn lại chảy vào công ty bảo hiểm.

Đối với khoản tiết kiệm hưu trí, ưu tiên các khoản 401(k) hoặc Roth IRA thay thế. Cả hai thường cung cấp tiềm năng tăng trưởng dài hạn vượt trội.

3. Tiêu thụ giải trí hơn là xây dựng kiến thức

Hãy xem lượng thời gian dành cho giải trí thụ động. Trung bình người Mỹ dành hơn 1.000 giờ mỗi năm xem Netflix, cộng thêm khoảng 52 phút hàng ngày trên TikTok và 62 phút trên Netflix. Ngược lại, đọc sách giúp tăng cường khả năng nhận thức và tư duy phản biện theo cách mà giải trí không thể làm được.

Nghiên cứu cho thấy việc đọc sách nâng cao vốn từ vựng và trí thông minh. Nó cũng giữ cho trí óc tỉnh táo—một nghiên cứu của Yale phát hiện rằng đọc sách giảm nguy cơ tử vong lên tới 20%. Mỗi giờ dành cho sách tích tụ kiến thức và làm sắc nét tâm trí của bạn.

4. Tiêu xài xa xỉ cho xe hơi sang trọng thay vì phương tiện thực dụng

Sức hút của một chiếc BMW mới là không thể phủ nhận. Tuy nhiên, hãy xem chi phí: khoản thanh toán xe trung bình hàng tháng là 734 đô la, trong khi xe sang có thể lên tới 1.500 đô la hoặc hơn. Xe mới mất giá khoảng 20% trong năm đầu tiên—một quyết định tài chính tàn nhẫn cho người tiêu dùng có ngân sách hạn chế.

Một chiếc xe đã qua sử dụng đáng tin cậy giữ giá trị hàng nghìn đô la mỗi năm. Những khoản tiết kiệm đó đầu tư dài hạn có thể tạo ra sự giàu có ý nghĩa.

5. Chọn Bảo hiểm Nhân thọ Toàn diện khi Bảo hiểm Nhân thọ Có thời hạn là đủ

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có chi phí thấp hơn đáng kể—đôi khi rẻ hơn 10-12 lần so với bảo hiểm toàn diện. Trừ khi bạn có người phụ thuộc hoặc khoản nợ lớn, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là lựa chọn hợp lý. Nó phù hợp, rõ ràng và cung cấp sự bảo vệ đúng lúc gia đình cần nhất.

6. Phụ thuộc vào dịch vụ giao hàng thay vì nấu ăn tại nhà

Tiện lợi đi kèm với giá cao. Một bữa ăn $10 nhà hàng trở thành $22 qua các ứng dụng giao hàng—chi phí gần như gấp đôi. Trong khi đó, bữa ăn tự nấu trung bình chỉ khoảng 4,31 đô la so với 20,37 đô la khi ăn ngoài. Sự khác biệt này tích tụ hàng năm thành khoản tiết kiệm đáng kể có thể dùng để đầu tư.

7. Giữ quá nhiều tiền mặt trong thị trường không chắc chắn

Tiền mặt cảm thấy an toàn trong thời kỳ biến động, nhưng cách tiếp cận này làm giảm khả năng tích lũy của cải. Đối với nhà đầu tư dài hạn, đặc biệt là những người xây dựng quỹ hưu trí, giữ tiền mặt thuần túy thường gây thất vọng. Các nhà đầu tư trẻ đặc biệt hưởng lợi từ tiếp xúc thị trường chứng khoán để tăng trưởng theo lũy tiến.

Ngay cả người nghỉ hưu cũng có lợi từ một phần phân bổ cổ phiếu để chống lại lạm phát. Phương pháp trung bình giá đô la—đầu tư một số tiền cố định hàng tháng—giảm thiểu biến động. Bạn mua nhiều cổ phiếu hơn khi giá giảm và ít hơn khi giá tăng, hệ thống hóa việc đầu tư mà không gây quá tải rủi ro.

8. Giao dịch trong ngày thay vì đầu tư cổ tức

Giao dịch trong ngày nghe có vẻ hấp dẫn cho đến khi thực tế hiển nhiên: 90% các nhà giao dịch trong ngày thua lỗ. Trong khi các nhà giao dịch chuyên nghiệp thành công nhờ dành toàn thời gian, phần lớn mọi người thiếu kiến thức chuyên môn. Thay vào đó, hãy theo đuổi cổ phiếu blue-chip trả cổ tức. Những cổ phiếu này tạo ra của cải ổn định qua biến động hàng ngày tối thiểu.

9. Vay quá nhiều trong thị trường hiện tại

Trong khi thế chấp thường hợp lý cho chủ nhà, các mức lãi suất và giá cả hiện tại thách thức giả định đó. Người thuê nhà có sự linh hoạt hơn, tránh các khoản thuế tài sản, chi phí bảo trì và sửa chữa tích tụ nhanh chóng. Nếu tương lai của bạn còn chưa chắc chắn hoặc lãi suất vay vẫn cao, thuê nhà xứng đáng được xem xét nghiêm túc.

10. Phụ thuộc duy nhất vào công việc chính

Phụ thuộc vào một nguồn thu nhập tạo ra sự dễ tổn thương. Mất việc có thể đồng nghĩa với nhiều tháng khó khăn tài chính. Các công việc phụ cung cấp thu nhập bổ sung bền vững. Dù là kiếm tiền từ kỹ năng hiện có hay chuyển đổi sở thích, những dự án này xây dựng khả năng tài chính và đôi khi phát triển thành nguồn thu nhập chính. Chính tôi đã có một công việc phụ tạo ra nhiều doanh thu hơn công việc chính của mình.

Chủ động kiểm soát tài chính

Phá vỡ những mô hình này đòi hỏi những quyết định có chủ đích. Những sai lầm trong quá khứ của tôi đã dạy tôi những bài học quý giá—những bài học bạn không cần phải lặp lại. Bắt đầu từ những bước nhỏ: tự trang bị kiến thức, thiết lập thói quen tài chính lành mạnh, và nhớ rằng thành công tài chính chỉ thuộc về chính bạn. Những lựa chọn nhỏ, nhất quán theo thời gian sẽ tích tụ thành kết quả biến đổi.

Các câu hỏi phổ biến về những sai lầm tài chính

Những sai lầm nào làm mất của cải nhanh nhất?
Sống quá khả năng chi tiêu tạo ra nợ ngày càng tăng. Bỏ qua quỹ khẩn cấp buộc phải dựa vào tín dụng đắt đỏ. Phớt lờ nợ lãi suất cao làm tăng tổn thất. Không lập ngân sách khiến bạn không rõ về các khoản chi tiêu. Và từ chối đầu tư khiến tiền của bạn bị trì trệ.

Làm thế nào để tránh những bẫy này?
Tạo ngân sách chi tiết. Tích lũy 3-6 tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ khẩn cấp. Thanh toán mạnh các khoản nợ lãi suất cao. Bắt đầu đầu tư với số tiền nhỏ—tăng trưởng theo lũy tiến hoạt động qua nhiều thập kỷ. Và quan trọng nhất, liên tục tự học về các nguyên tắc tài chính cá nhân.

Điều gì xảy ra khi các quyết định tài chính sai lầm?
Hậu quả lan rộng: nợ làm giảm điểm tín dụng, hạn chế các cơ hội trong tương lai. Thói quen xấu ngăn bạn đạt được các mục tiêu lớn như mua nhà hoặc an ninh hưu trí. Sự mong manh tài chính khiến bạn dễ bị tổn thương trước các biến động kinh tế.

Làm thế nào để đảo ngược sự suy giảm tài chính?
Tham khảo ý kiến chuyên gia để có hướng dẫn cá nhân hóa. Đặt mục tiêu thực tế, từng bước. Theo dõi tiến trình thường xuyên và điều chỉnh chiến lược. Và quan trọng nhất, kiên nhẫn—hồi phục tài chính đòi hỏi thời gian và kỷ luật.