Thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng của bạn có nâng cao điểm tín dụng không?

Câu trả lời ngắn gọn thường là có — nhưng nó phức tạp hơn bạn nghĩ. Thanh toán hết nợ thẻ tín dụng chắc chắn có thể giúp điểm tín dụng của bạn, nhưng tác động thực tế phụ thuộc vào nhiều yếu tố đặc thù của tình huống của bạn. Trong một số trường hợp hiếm, bạn thậm chí có thể thấy điểm của mình giảm nhẹ. Hãy phân tích rõ những gì thực sự xảy ra khi bạn thanh toán hết số dư đó.

Hiểu rõ các nguyên tắc cơ bản về điểm tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn không tự nhiên mà có — nó được tính dựa trên dữ liệu cụ thể về hành vi tài chính của bạn. Điểm FICO, mà các nhà cho vay dựa vào nhiều nhất, xem xét năm yếu tố khác nhau:

Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm của bạn và là yếu tố nặng nhất. Nói đơn giản: trả đúng hạn các hóa đơn, điều này có lợi cho bạn. Trễ hạn hoặc có các khoản thu hồi nợ? Điều đó gây tổn hại nghiêm trọng.

Số tiền bạn nợ chiếm 30% — yếu tố ảnh hưởng thứ hai. Điều quan trọng là: không chỉ số tiền, mà còn cách bạn sử dụng so với giới hạn của mình. Sử dụng 80% hạn mức thẻ tín dụng cho thấy bạn có thể đang vượt quá khả năng, trong khi sử dụng 0% thể hiện sự kiểm soát tài chính tốt.

Các yếu tố còn lại là thời gian lịch sử tín dụng (15%), yêu cầu tín dụng mới (10%), và phối hợp tín dụng (10%) — về cơ bản, các nhà cho vay muốn thấy bạn đã quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm theo thời gian.

Điều gì xảy ra với điểm của bạn khi bạn thanh toán hết thẻ

Khi bạn giảm số dư thẻ tín dụng, bạn đang trực tiếp ảnh hưởng đến phần 30% “số tiền bạn nợ”. Giả sử bạn có $2,000 trên một thẻ có hạn mức $2,500 — đó là 80% tỷ lệ sử dụng. Sau khi thanh toán hết, bạn đã giảm xuống còn 0% tỷ lệ sử dụng trên thẻ đó. Sự thay đổi này chính là yếu tố tạo ra khả năng tăng điểm tín dụng.

Nợ quay vòng (thẻ tín dụng và các khoản vay tín dụng) ảnh hưởng đến điểm của bạn nhiều hơn nợ trả góp (vay). Bằng cách loại bỏ nợ quay vòng, bạn đang loại bỏ một trong những yếu tố gây tổn hại lớn nhất đến hồ sơ tín dụng của bạn. Đó là lý do tại sao việc thanh toán thẻ tín dụng thường có tác dụng tích cực rõ rệt hơn so với việc trả hết khoản vay ô tô hoặc thế chấp.

Nhưng đây là phần phức tạp

Không phải mọi lần thanh toán đều tạo ra cùng một mức tăng điểm. Ảnh hưởng này thay đổi rất nhiều dựa trên hồ sơ tín dụng tổng thể của bạn:

Các tài khoản tín dụng khác của bạn quan trọng. Nếu thẻ bạn thanh toán hết là thẻ duy nhất của bạn, việc cải thiện điểm có thể đáng kể. Nhưng nếu bạn còn nhiều thẻ khác còn số dư, tác động sẽ giảm đi đáng kể.

Kích thước khoản nợ so với tổng tín dụng của bạn cũng quan trọng. Thanh toán hết một thẻ đã sử dụng tối đa sẽ mang lại lợi ích lớn hơn so với thanh toán một thẻ chỉ có 5% hạn mức ban đầu. Thực tế, những người có điểm tín dụng gần như hoàn hảo và thanh toán các số dư rất nhỏ đôi khi còn ghi nhận giảm điểm nhẹ sau khi thanh toán — một kết quả phản trực giác khiến nhiều người bối rối.

Đóng tài khoản sau đó là một sai lầm. Điều này rất quan trọng: nếu bạn thanh toán hết thẻ tín dụng rồi đóng nó, bạn có thể làm giảm điểm của mình. Giữ cho thẻ mở. Một thẻ tín dụng đã thanh toán và còn mở thể hiện khả năng tín dụng bạn chưa sử dụng — và điều đó giúp điểm của bạn. Khi bạn đóng thẻ, yếu tố tích cực đó biến mất, và bạn cũng mất đi độ dài lịch sử tín dụng.

Tại sao tình huống của bạn lại quan trọng nhất

Thực tế là công thức tính điểm của FICO rất phức tạp và xem xét nhiều biến số hơn bất kỳ ai có thể tính thủ công. Không có công thức ma thuật nào nói rằng “trả hết $X và điểm của bạn tăng Y điểm.”

Nếu bạn đang thanh toán một số dư lớn chiếm phần lớn tổng nợ thẻ tín dụng của bạn, bạn nên mong đợi một sự cải thiện điểm rõ rệt. Nếu bạn chỉ trả một số dư nhỏ trên thẻ duy nhất rồi đóng tài khoản, đừng mong đợi nhiều — hoặc có thể sẽ thấy điểm giảm nhẹ.

Cách tốt nhất? Nếu có thể, hãy trả hết số dư thẻ tín dụng lớn. Chỉ cần giữ cho tài khoản đó mở sau đó, và theo dõi điểm tín dụng của bạn điều chỉnh trong vòng 30 ngày tới khi các thông tin mới được cập nhật. Hồ sơ tín dụng của bạn là duy nhất, vì vậy kết quả chính xác cũng sẽ như vậy.