OCC дозволяє Крипто-діяльність для банків

В останні місяці федеральний Офіс контролера валют (OCC) сигналізував про більш лояльну регуляторну позицію щодо національних банків та федеральних ощадних асоціацій ( в цілому, банків), які займаються активами криптовалюти. “Я продовжу працювати старанно, щоб забезпечити ефективність регуляцій та їх невелику надмірність, при цьому підтримуючи міцну федеральну банківську систему”, - сказав в.о. контролера валюти Родні Е. Худ раніше цього року.

7 березня OCC розпочала формалізацію свого переходу від підходу ери Байдена до регулювання крипто-активностей банків з випуском Інтерпретаційного листа 1183. Цей інтерпретаційний лист скасував процес наглядового не заперечення для банків, які прагнули займатися крипто-активностями, тим самим усуваючи значні бюрократичні перешкоди для можливостей банків це робити. Цей інтерпретаційний лист також підтвердив попередні рекомендації OCC, що дозволяють банкам займатися рядом крипто-активностей.

OCC продовжив цю дію в травні з Інтерпретаційним листом 1184. У ньому OCC додатково підтвердив, що банки можуть брати участь у певних криптоактивних діяльностях та обговорив ролі сторонніх постачальників послуг — таких як фінансові технології — у цих діяльностях. Інтерпретаційний лист загалом підтримував участь третіх сторін у них.

Основні висновки:

• OCC більше не вимагатиме від банків проходити процес наглядового неперешкоджання (див. визначення нижче) перед тим, як пропонувати продукти та послуги, пов’язані з криптоактивами, своїм клієнтам. Банки, які регулюються OCC, тепер можуть пропонувати продукти та послуги криптоактивів без необхідності спершу демонструвати, що у них є адекватні процеси комплаєнсу.
• Видалення цього процесу значно знижує бар’єри для поширення банківських операцій з криптоактивами. Проте наглядові очікування все ще залишаються в силі. OCC, ймовірно, все ще використовуватиме наглядові перевірки, щоб перевірити, чи впровадили банки міцні контролі для управління ризиками, пов’язаними з діяльністю з криптоактивами.
• OCC також повторно підтвердив, що банки можуть надавати послуги з депозитарного обліку криптоактивів, утримувати кошти як резерви стабільних монет та надавати певні платіжні послуги, пов’язані зі стабільними монетами, включаючи виконання ролі вузлів для розподілених реєстрів у зв’язку з перевіркою платежів клієнтів та сприянням платіжним транзакціям у розподіленому реєстрі.
• Що стосується послуг зберігання крипто-активів, OCC підтвердив, що банки можуть використовувати сторонніх суб-зберігачів для надання послуг зберігання, за умови відповідних практик управління ризиками сторонніх осіб.
• Банки, які зацікавлені в пропозиції продуктів та послуг з криптоактивів своїм клієнтам, повинні ознайомитися з наявними вказівками OCC, щоб визначити зобов’язання щодо відповідності та очікування. Очікуйте, що вказівки OCC будуть розвиватися в міру зрілості діяльності з криптоактивами та їх більшого впровадження в банківській індустрії.
• Оскільки діяльність з криптоактивами все ще є новою в банківській індустрії, банки можуть отримати вигоду від проактивного підходу до визначення відповідних контролів та процесів для управління ризиками, пов’язаними з продуктами та послугами криптоактивів.

Історія триває## Що означають нещодавні тлумачні листи

Останні тлумачувальні листи OCC свідчать про відхід від більш обережного та обмежувального підходу, який займала агенція за адміністрації Байдена, та про впевненість OCC у здатності банків управляти ризиками, пов’язаними з діяльністю на ринку криптоактивів. Вони підтверджують, що банкам дозволено брати участь у певних діяльностях з криптоактивами та прямо дозволяють третім особам надавати послуги з зберігання криптоактивів ( як “суб-зберігачі” ). Вони також надають банкам зелене світло для дослідження можливостей у сфері криптоактивів, оскільки такі можливості можуть виникати, скасовуючи процес наглядового незаперечення, вперше прийнятий у 2021 році.

Раніше здатність банку займатися діяльністю з криптоактивами була обмежена процесом нагляду без заперечень, прийнятим у 2021 році, який вимагав від банків отримати мовчазне схвалення OCC, перш ніж займатися такою діяльністю. Нещодавні тлумачні листи ОКЦ усунули цей процес відсутності заперечень.

Які активності з крипто-активами дозволені?

• Інтерпретаційний лист 1170 – Дозволяє банкам надавати послуги з обслуговування криптоактивів клієнтам як у фідуціарних, так і в нефідуціарних якостях у рамках їх традиційних діяльностей з зберігання та обслуговування.
• Інтерпретаційний лист 1172 – Дозволяє банкам отримувати та зберігати депозити від емітентів стейблкоїнів, включаючи резерви для стейблкоїнів, пов’язаних з хостинговими гаманцями.
• Тлумачний лист 1174 – Авторизує банки займатися певними платіжними діяльностями, пов’язаними зі стейблкоінами, включаючи виконання функцій вузлів для незалежної мережі перевірки вузлів (, тобто *расподіленого реєстру ) у зв’язку з перевіркою платежів клієнтів та сприянням платіжним транзакціям на розподіленому реєстрі.

У своїх недавніх інтерпретаційних листах OCC підтвердив, що ці криптоактивні діяльності все ще є допустимими банківськими операціями. OCC також чітко підтвердив, що банки можуть використовувати сторонні послуги, що свідчить про те, що OCC, можливо, також підтримує участь сторонніх постачальників послуг у інших криптоактивних діяльностях банків.

Яким був процес ненаполегливого нагляду OCC?

Згідно з тепер скасованим Інтерпретаційним листом 1179, банки, які прагнули займатися діяльністю з криптоактивами, були зобов’язані повідомити свій наглядовий офіс OCC та отримати письмову відмову від заперечень перед продовженням.

Листи про незаперечення будуть видані лише в тому випадку, якщо банк зможе продемонструвати, на задоволення наглядового органу, що у нього є адекватні процеси управління ризиками для ідентифікації, вимірювання, моніторингу та контролю потенційних ризиків, пов’язаних із його запланованою діяльністю з криптоактивами.

Крім того, банки повинні були продемонструвати чітке розуміння законів, що стосуються їх запланованої діяльності з криптоактивами, таких як федеральні закони про цінні папери, закони про боротьбу з відмиванням грошей та закони про захист прав споживачів.

Видалення цього процесу нагляду без заперечень усуває значну регуляторну перешкоду для банків у їхній здатності займатися діяльністю з криптоактивами. Проте його скасування не звільняє банки від їхньої відповідальності ефективно управляти ризиками, пов’язаними з цією діяльністю.

Управління ризиками криптоактивів у майбутньому

Надалі ці види діяльності будуть переглянуті OCC у рамках його регулярного наглядового процесу. Це означає, що банки, які займаються діяльністю з криптоактивами, повинні продовжувати забезпечувати, щоб така діяльність здійснювалася в безпечний, надійний і справедливий спосіб, а також відповідала чинному законодавству. Якщо у цій діяльності братиме участь сторонній постачальник послуг, такий як фінансово-технологічна компанія, банки повинні впроваджувати відповідні практики управління ризиками з боку третіх осіб.

Видаливши бар’єр неналежного нагляду, OCC поклав більшу відповідальність на банки для впровадження відповідних комплексних рамок управління ризиками. У результаті вони можуть виявити, що легше інтегрувати крипто-супутні продукти та послуги у свої пропозиції.

Проте, OCC, ймовірно, очікуватиме, що банки впровадять жорсткі контролі для управління ризиками, пов’язаними з цими діяльностями, відповідно до тих, що викладені в попередніх тлумачних листах та рекомендаціях OCC. Наприклад:

• Послуги зі зберігання криптоактивів – OCC заявив, що необхідний суворий контроль безпеки, щоб уникнути неправильного управління криптографічними ключами, що може призвести до безповоротних втрат. OCC рекомендує подвійний контроль, розподіл обов’язків і безпечні рішення для зберігання (, наприклад, холодні wallets) для запобігання несанкціонованому доступу, а також надійні процедури аудиту для ефективного управління криптографічними ключами.
• Зберігання резервів стейблкоїнів – OCC виділив ризики ліквідності та дотримання застосовних правил капіталу та ліквідності як основні сфери, що викликають занепокоєння, особливо якщо резервні залишки не відповідають непогашеним стейблкоїнам. Відповідно, якщо вони тримають резерви стейблкоїнів, банки повинні підтримувати щоденні вимоги до перевірки резервів, які забезпечують забезпечення стейблкоїна фіатом у співвідношенні 1:1, а також встановлювати договірні обмеження з емітентами стейблкоїнів, щоб гарантувати, що зобов’язання погашення не перевищують доступні резерви.
• Діяльність з платежів у стейблкоїнах – OCC очікує, що банки вирішать питання протидії відмиванню грошей, кібербезпеки, шахрайства та захисту споживачів, пов’язані з криптоактивами у платіжній сфері, розробивши достатню технологічну експертизу для безпечного управління складністю блокчейн-транзакцій відповідно до чинного законодавства, особливо враховуючи потенційно псевдоанонімний характер таких транзакцій.

Банки, які займаються криптоактивами, повинні відповідати цим очікуванням. Однак діяльність з криптоактивами залишається відносно новою в порівнянні з традиційною банківською діяльністю, і питання відповідності, які вона піднімає, можуть ще не бути повністю зрозумілими. Очікування OCC щодо безпеки та стабільності можуть змінюватися, а нове законодавство може змінити застосовні закони. Слідкування за регуляторним середовищем навколо діяльності з криптоактивами, ймовірно, є ключовим для банків, що займаються ними.

Банки, які займаються криптоактивами, можуть залишатися попереду нових регуляторних розробок, вживаючи проактивних заходів для управління цими ризиками, наприклад, створюючи надійні рамки управління для запобігання регуляторним прогалинам і взаємодіючи з регуляторами та галуззю, щоб інформувати про очікування нагляду.

Переглянути коментарі