البلوكشين في أنظمة الدفع

تتمتع تقنية Blockchain بالقدرة على تغيير الطريقة التي ننقل بها القيمة ونقوم بالدفع. يوفر وسيلة آمنة وشفافة وفعالة لمعالجة المعاملات المالية دون الحاجة إلى وسطاء. تختلف أنظمة الدفع اليوم من حيث مستوى الاحتكار، اعتمادًا على المنطقة ونوع نظام الدفع. في بعض المناطق، يهيمن عدد قليل فقط من الشركات الكبيرة على السوق. تمتلك شركات مثل Visa و Mastercard حصة كبيرة من السوق وتتحكم في جزء كبير من البنية التحتية لمعالجة الدفع. يمكن أن يؤدي ذلك إلى رسوم عالية وخيارات محدودة للمستهلكين، خاصة عندما يتعلق الأمر بإرسال الأموال إلى قارة أخرى. يتأثر مستوى الاحتكار في أنظمة الدفع بمجموعة متنوعة من العوامل، بما في ذلك اللوائح الحكومية والمنافسة في السوق والبنية التحتية التكنولوجية المتاحة.

أحدثت تقنية Blockchain ثورة في مفهوم تحويل القيمة من نظير إلى نظير (P2P)، مما يسمح للأشخاص بمعالجة المعاملات بشكل أسرع وبتكاليف معاملات أقل من أنظمة الدفع التقليدية، التي تعتمد على الوسطاء للتحقق من المعاملات وتسويتها. يمكن الآن معالجة المدفوعات عبر الحدود، والتي قد تستغرق عدة أيام لتسييرها باستخدام الطرق التقليدية، في غضون دقائق باستخدام بلوكتشين. على سبيل المثال، منذ أن اعتمدت ولاية السلفادور الصغيرة عملة البيتكوين كعملة قانونية، انخفضت تكلفة إرسال التحويلات المالية إلى العائلات من قبل السلفادوريين العاملين في الخارج بشكل كبير. قبل ذلك، قُدرت التحويلات إلى السلفادور بأكثر من 6 مليارات دولار في عام 2020، وهو ما يمثل حوالي 17٪ من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. ويشكل ذلك ميزة هائلة لمواطني السلفادور، خاصة وأن العديد من الناس، لا سيما أولئك الذين يعيشون في المناطق الريفية، قد لا يحصلون على الخدمات المصرفية الرسمية، مما يجعل من الصعب تلقي التحويلات.

في سياق التحويلات، يمكن أن يساعد استخدام تقنية بلوكتشين في «التعامل المصرفي مع الأشخاص الذين لا يتعاملون مع البنوك» من خلال توفير وسيلة آمنة وفعالة لتلقي التحويلات. وباستخدام التحويلات القائمة على بلوكتشين، يمكن للأفراد تلقي تحويلات ذات قيمة دون الحاجة إلى الخدمات المصرفية التقليدية. ونتيجة لذلك، فإن أولئك الذين كانوا يفتقرون في السابق إلى الوصول إلى الخدمات المالية قد تتاح لهم فرص جديدة للاندماج المالي والمشاركة في الاقتصاد العالمي. يعد الوصول إلى الائتمان والمدخرات والسلع الاستثمارية بعض الأمثلة على ذلك، والتي يمكن أن تزيد من تمكين الناس والمجتمعات.

البلوكشين في أسواق رأس المال

في سياق أسواق رأس المال، تمتلك البلوكشين القدرة على تغيير طريقة تداول الأوراق المالية والأصول المالية الأخرى وتسويتها وإدارتها. يمكن أن تصبح أسواق رأس المال أكثر كفاءة وأكثر فعالية من حيث التكلفة وأكثر شفافية وأكثر أمانًا بشكل عام من خلال الاستفادة من اللامركزية وأمن التشفير. تتضمن بعض التطبيقات المحتملة لـ blockchain في أسواق رأس المال ما يلي:

• تسوية الأوراق المالية: من خلال أتمتة وتسريع عملية التسوية لمعاملات الأوراق المالية، يمكن لتقنية البلوكشين تقصير الوقت الذي تستغرقه الأموال للانتقال من المشتري إلى البائع.
• الأصول الرقمية: يمكن إنشاء الأصول الرقمية مثل الرموز التي تمثل الأسهم أو السندات أو الأوراق المالية الأخرى وتداولها بسهولة أكبر بفضل تقنية blockchain. ونتيجة لذلك، قد يجد المستثمرون أنه من الأسهل تداول هذه الأصول، وقد يجد المصدرون أنه من الأسهل جمع الأموال.
• زيادة الشفافية: تمكّن Blockchain جميع المشاركين في الشبكة من الوصول إلى دفتر الأستاذ المشترك، والذي يمكن أن يحسن شفافية المعاملات ويزيد من دقة السجلات.
• الأمان المحسن: الهيكل اللامركزي لـ Blockchain يجعل من الصعب على الأطراف الخبيثة تعديل البيانات. يمكن أن يساعد ذلك في منع التزوير وضمان شرعية المعاملات.

من المهم ملاحظة أنه على الرغم من أهمية الفوائد المحتملة لـ Blockchain في أسواق رأس المال، إلا أن هناك أيضًا تحديات لاعتمادها، مثل عدم اليقين التنظيمي والحاجة إلى التوحيد القياسي. على أي حال، فإن الإمكانات ومجالات التطبيقات العديدة لا تعد ولا تحصى، وهي مسألة وقت فقط قبل أن يتم اعتماد تقنية blockchain من قبل اللاعبين الرئيسيين في القطاع المالي.

البلوكشين في الإقراض والتأمين

هناك قطاعان آخران تستطيع تقنية بلوكتشين إحداث ثورة فيهما وهما الإقراض والتأمين، وخاصة الأول. لقد تحدثنا للتو عن كيفية استبعاد النظام المصرفي التقليدي للعديد من الأشخاص، الذين ليس لديهم حتى إمكانية فتح حساب، ويرجع ذلك أساسًا إلى مشاكل مالية واجتماعية. بالنسبة لهؤلاء الأشخاص، فإن الحصول على قرض أو بوليصة تأمين سيؤدي إلى نفقات باهظة لا يستطيعون تحملها، مما يجعل وضعهم أسوأ. من ناحية أخرى، يواجه أولئك الذين لا يزالون قادرين على الوصول إلى هذه الخدمات أحيانًا أنواعًا أخرى من المشاكل، مثل البيروقراطية المفرطة أو التكاليف غير المتناسبة.

من خلال تمكين المعاملات بين الأقران وأتمتة العمليات اليدوية، يمكن لـ Blockchain تبسيط عملية إنشاء القروض وتقليل تكلفة الاقتراض وتحسين دقة تقييمات الائتمان. من خلال توفير سجل آمن وشفاف للسجلات الائتمانية للمقترضين والمعلومات المالية، يمكن لـ blockchain تحسين كفاءة عملية إنشاء القرض، مما يقلل الوقت والتكلفة. أدى إنشاء منصات الإقراض من نظير إلى نظير (P2P)، حيث يمكن للمقترضين والمقرضين التفاعل مباشرة دون الحاجة إلى وسطاء، إلى خلق العديد من الفرص لآلاف وآلاف الأشخاص للوصول إلى خدمات الائتمان التي كانت مخصصة سابقًا فقط لعدد محدود من المستخدمين. ومن الأمثلة الممتازة التطبيقات اللامركزية (dApps) التي تحدثنا عنها في بداية الدورة، والتي تعمل على تطوير بروتوكولات بديهية وفعالة بشكل متزايد للتمويل اللامركزي.

إن بلوكتشين قادرة على إحداث ثورة في قطاع التأمين بنفس الطريقة تقريبًا، من خلال المساعدة في الحد من الاحتيال، وأتمتة عمليات المطالبات، وتزويد حاملي وثائق التأمين بسجل آمن وشفاف لسياساتهم. بالإضافة إلى ذلك، يمكن زيادة سيولة أصول التأمين من خلال إنشاء أصول رمزية تعمل على بروتوكول بلوكتشين. هنا، يمكن للعقود الذكية المتصلة بـ oracles أن تلعب دورًا مهمًا للغاية، من خلال استخدامها لأتمتة دفع المطالبات بناءً على شروط محددة مسبقًا. على سبيل المثال، إذا واجه حامل البوليصة حدثًا مغطى، مثل الحريق، يمكن أن يؤدي العقد الذكي تلقائيًا إلى دفع المطالبة. يعد هذا التطبيق من أصعب التطبيقات التي يمكن تخيلها، لكن هذا لا يعني أنه مستحيل. سوف يستغرق الأمر وقتًا وكثيرًا من العمل، ومن المهم أن تظل صناعة التأمين على اطلاع بأحدث التطورات وتعمل على إيجاد طرق جديدة ومبتكرة لتطبيق هذه التقنيات لتلبية الاحتياجات المتغيرة لحاملي وثائق التأمين.

أبرز الملامح
أحدثت تقنية Blockchain ثورة في مفهوم تحويل القيمة من نظير إلى نظير (P2P)، مما يسمح للأشخاص بمعالجة المعاملات بشكل أسرع وبتكاليف معاملات أقل من أنظمة الدفع التقليدية، التي تعتمد على الوسطاء للتحقق من المعاملات وتسويتها. 
في سياق أسواق رأس المال، تمتلك البلوكشين القدرة على تغيير طريقة تداول الأوراق المالية والأصول المالية الأخرى، خاصة بفضل حقيقة أنه يمكن رقمنة أي أصل تقريبًا.
من خلال تمكين المعاملات بين الأقران وأتمتة العمليات اليدوية، يمكن لـ Blockchain تبسيط عملية إنشاء القروض وتقليل تكلفة الاقتراض وتحسين دقة تقييمات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يساعد قطاع التأمين على الحد من الاحتيال وأتمتة عمليات المطالبات وتزويد حاملي وثائق التأمين بسجل آمن وشفاف لسياساتهم.

الاستنتاج

يهدف هذا الجزء من الدورة إلى توضيح كيف يمكن لـ blockchain أيضًا (وقبل كل شيء) إحداث ثورة في قطاع الإقراض والتأمين، بما في ذلك حتى الأشخاص الذين لم يتمكنوا سابقًا من الوصول إلى حساب مصرفي. لقد حاولنا في هذه الدورة تغطية حالات الاستخدام الرئيسية لتقنية blockchain، أو على الأقل تلك التي تقوم بعض الشركات بتجربتها بالفعل. في المستقبل، قد تظهر مشكلات أخرى، بالإضافة إلى بعض المشكلات الفنية التي ستحتاج إلى حل أو تحسين.