Bilt 2.0: Đã ăn mặc chỉnh tề và giờ thì không có nơi để đi

Thẻ Bilt ban đầu, được Wells Fargo tài trợ, đã là một nỗ lực đáng ghi nhận, nhưng động lực doanh thu không hoạt động. Đây không phải là lần đầu một thỏa thuận đồng thương hiệu thất bại bước ra khỏi khuôn khổ những quan hệ đối tác thành công trong lĩnh vực hãng hàng không và du lịch. Cơ hội trông có vẻ đầy hứa hẹn—khoảng một phần ba hộ gia đình ở Mỹ đi thuê nhà—nhưng trở ngại đã biết vẫn còn đó: những chủ nhà sẵn sàng nhường một phần lợi nhuận của họ.

Có phải do Bilt cần hệ thống hạ tầng về lòng trung thành của họ được đặt làm trọng tâm, thay vì mô hình thẻ ngân hàng? Còn chuyện dự báo sai doanh thu lãi suất vì chủ thẻ đã tìm ra cách “lách” hệ thống thì sao? Hay đơn giản chỉ là một cuộc hôn nhân tệ? Thời gian sẽ trả lời, nhưng trong bài viết WSJ này có rất nhiều chi tiết rợn người.

Thay Wells bằng một Ngân hàng Fintech Nhỏ?

Bilt 2.0 khởi đầu yếu. Có vẻ Wells Fargo đã đúng—phiên bản này của mô hình đồng thương hiệu thẻ tín dụng thành công có thể mở rộng quy mô, nhưng lại bị lỗ tiền. Giờ đây, thay vì vai trò một nhà phát hành thẻ, trong kinh doanh khi Mastercard từng là Master Charge, và Visa là Bank Americard, một fintech tí hon tìm cách thay thế mô hình mà một nhà phát hành hàng đầu không thể đưa vào vận hành.

Thay vì một ngân hàng lớn trên Phố Wall dẫn dắt cuộc chạy đà, đối tác mới của Bilt là một ngân hàng fintech, tên Column, NA. Column không phải là Wells Fargo (hay BoA, Chase, hoặc Citi, chẳng hạn). Ban đầu được đặt tên là Northern California National Bank, nó đã chuyển thành một ngân hàng fintech vào năm 2021. Ngân hàng được FDIC bảo hiểm tiền gửi và giấy phép ngân hàng quốc gia của họ cho phép cung cấp các sản phẩm cho vay như thẻ tín dụng. Tổng tài sản hiện tại của họ (các khoản cho vay, theo ngôn ngữ của ngân hàng) dưới 1 tỷ USD, và các nghĩa vụ của họ (tiền gửi) nhiều hơn một chút so với một nửa con số đó. Trong báo cáo mới nhất gửi cho FFIEC, Column NSA cho biết đã ghi nhận 25.000 USD tiền lãi từ thẻ tín dụng vào tháng 12 năm 2025. So với Wells Fargo, đó chỉ là một sai số làm tròn.

Khởi đầu gập ghềnh

Forbes đưa tin về sự bất mãn lan rộng với chiếc thẻ mới. Các khoản thanh toán không được xử lý đúng cách—thay vì cho phép chủ thẻ “thu hoạch” điểm từ các khoản thanh toán tiền nhà của họ, các khoản thanh toán lại bị mất hút trong không gian mạng. Chức năng chăm sóc khách hàng là một mớ hỗn độn và dựa vào các chatbot AI cực kỳ thiếu hiểu biết. Các tài khoản có điểm tín dụng vẫn còn “nguyên vẹn” bắt đầu nhận thông báo quá hạn dồn dập, và Bilt không hiệu quả trong việc cung cấp hỗ trợ dự phòng. Được cho là nhà tài trợ của chương trình, Cardless, không phản hồi.

Tôi hiểu thẻ tín dụng, và Bilt 2.0 trông giống một sự bỏ lỡ

Sau hơn bốn thập kỷ trong lĩnh vực thẻ tín dụng, tôi có thể khẳng định chắc chắn đâu là người chiến thắng và đâu là kẻ thua cuộc. Javelin thậm chí có một công cụ trinh sát dành cho các nhà phát hành hàng đầu, được gọi là Card Bench, theo dõi các thay đổi về lãi suất, phần thưởng hoặc điều khoản trong vòng vài phút kể từ thời điểm xảy ra sự kiện. Nhưng điều này sẽ không thay thế được nhiều thẻ trên thị trường, tôi hứa.

Khi Wells rời đi, họ đã đề nghị chuyển đổi Thẻ Bilt sang sản phẩm thẻ Autograph của họ—một thẻ có nhiều phần thưởng, hạn mức tín dụng tốt, phù hợp cho nhu cầu sử dụng chung. Tôi không có thẻ Autograph, nhưng tôi có thể nói với bạn rằng tôi chưa từng gặp sự cố với Wells Fargo, và nếu tôi gọi chăm sóc khách hàng ngay bây giờ, sẽ có một nhân viên trực tiếp nghe máy, không quá một chút thời gian chờ. Và tất cả các giao dịch thanh toán của tôi để thanh toán và tính phí sẽ diễn ra, như bạn kỳ vọng với bất kỳ khoản thanh toán nào của Mastercard hoặc Visa.

Khoảnh khắc học được: hãy quên việc đồng thương hiệu không theo chuẩn, đặc biệt là những loại có hệ thống lòng trung thành cạnh tranh. Và, một mối quan hệ đối tác tốt dựa trên một mối quan hệ vững chắc, nơi tất cả các bên cùng có lợi.

0

                    CHIA SẺ

0

                LƯỢT XEM
            

            

            

                Chia sẻ trên FacebookChia sẻ trên TwitterChia sẻ trên LinkedIn

Thẻ: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo