Các Ngân hàng Kỹ thuật số Đang Thay Đổi Cách Chúng Ta Sử dụng Thẻ Tín dụng và Thẻ Ghi nợ

April Miller là Biên tập viên Quản lý của Tạp chí ReHack.

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin hàng tuần của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Ngân hàng số (neobank) là các tổ chức tài chính dựa trên công nghệ số, xây dựng xung quanh các ứng dụng, API và quyết định tự động, thay vì chi nhánh và xử lý theo lô. Chúng đang định hình lại thói quen sử dụng thẻ tín dụng và ghi nợ hàng ngày, từ việc nhanh chóng phát hành thẻ đến kiểm soát chi tiêu chi tiết hơn. Khi trí tuệ nhân tạo (AI) trưởng thành trong các hệ thống ngân hàng hiện đại, thẻ đang trở thành công cụ lập trình được cho an ninh, quản lý ngân sách và dòng tiền.

Nền tảng công nghệ với AI và Tự động hóa

Ngân hàng số hoạt động dựa trên hạ tầng đám mây tối ưu cho việc tiếp nhận dữ liệu liên tục và cập nhật nhanh chóng. Kiến trúc này cho phép đánh giá giao dịch ngay khi xảy ra và tự động hóa quy trình làm việc phía sau. Các ngân hàng truyền thống có thể thêm các khả năng này, nhưng nhiều ngân hàng vẫn gặp khó khăn với các hệ thống lõi phân mảnh, chu kỳ phát hành chậm hơn và các mô hình rủi ro được thiết kế cho việc đối chiếu chậm.

Đầu tư vào AI cho thấy ngành công nghiệp đang đi về đâu. Các dự báo thị trường dự kiến AI trong ngân hàng sẽ tăng từ mức cơ sở năm 2020 lên hơn 64 tỷ USD vào năm 2030, phản ánh tốc độ tự động hóa ngày càng trở thành trung tâm trong thiết kế sản phẩm.

Việc áp dụng AI còn khác nhau rất nhiều giữa các ngân hàng, và khoảng cách này có thể quyết định về an ninh và cạnh tranh. Các tổ chức có thể chuyển đổi nhanh hơn sẽ phát hiện gian lận sớm hơn và triển khai các kiểm soát thẻ mạnh hơn, trong khi những người chậm hơn có nguy cơ tụt lại phía sau về bảo vệ và trải nghiệm khách hàng.

Theo một nghiên cứu của IBM, chỉ 8% ngân hàng phát triển AI sinh tạo một cách hệ thống vào năm 2024, trong khi 78% theo đuổi qua các sáng kiến chiến thuật. Nghiên cứu này liên kết việc tích hợp AI sâu hơn với ít sự cố dịch vụ hơn và mức độ hài lòng của khách hàng IT cao hơn. Ngân hàng số thường thấy những lợi ích này sớm hơn vì hệ thống của họ hỗ trợ cập nhật mô hình nhanh hơn và phản hồi tự động.

Tiêu chuẩn mới cho Thẻ tiêu dùng

Hành vi sử dụng thẻ của người tiêu dùng đang chuyển hướng về các tổ chức cảm thấy giống như các sản phẩm phần mềm an ninh hơn là tài khoản truyền thống. Sự tin tưởng là một phần của sự chuyển đổi này — 54% người tiêu dùng toàn cầu tin tưởng ít nhất một công ty công nghệ lớn hơn ngân hàng. Đây là dấu hiệu cho thấy trải nghiệm và năng lực được cảm nhận ảnh hưởng đến nơi mọi người cảm thấy an toàn hơn khi quản lý tiền và dữ liệu danh tính.

Trải nghiệm người dùng được cải thiện đáng kể

Thẻ ngân hàng số được quản lý như các điểm cuối có thể cấu hình, với thông báo mua hàng theo thời gian thực giảm thiểu khoảng thời gian “giao dịch chưa rõ” mà kẻ tấn công dựa vào. Phân tích chi tiêu cũng hoạt động gần như thời gian thực, giúp chủ thẻ nhận biết các khoản phí đăng ký tăng, các điểm bất thường của thương nhân và các khu vực địa lý lạ trước khi chúng trở thành các khoản hoàn tiền.

Các hành động trong vòng đời thẻ cũng diễn ra từ bên trong ứng dụng. Đóng băng và mở khóa tài khoản, thiết lập quy tắc du lịch, thay đổi mã PIN và cấp phép thẻ vào ví di động có thể thực hiện sau vài thao tác xác thực. Chi tiết quan trọng là giảm độ trễ. Tăng tốc khả năng nhìn thấy và phản hồi giúp giảm thiểu tác động của gian lận và chiếm đoạt tài khoản.

Bảo mật và kiểm soát nâng cao

Ngân hàng số thường áp dụng điểm số rủi ro hỗ trợ bằng AI dựa trên tín hiệu thiết bị, ngữ cảnh giao dịch và hành vi người dùng. Các biện pháp này bao gồm liên kết thiết bị và phát hiện bất thường.

Một số cung cấp các kiểm soát hỗ trợ mô hình hóa mối đe dọa cho gian lận thẻ trực tuyến. Thẻ ảo có thể hạn chế khả năng sử dụng lại thông tin thẻ bị đánh cắp. Giới hạn theo thương nhân hoặc danh mục và các lời nhắc dựa trên vị trí cũng có thể chặn các hoạt động chi tiêu bất ngờ hoặc kích hoạt xác minh bổ sung khi hoạt động lệch khỏi các mẫu bình thường.

Mặc dù những biện pháp này không loại bỏ hoàn toàn gian lận, nhưng chúng chuyển đổi bảo mật từ một chức năng phía sau thành một mặt trận kiểm soát tích cực nơi người dùng có thể tham gia vào việc kiểm soát.

Cách mạng hóa việc sử dụng thẻ thương mại

Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng số định vị thẻ như một hạ tầng vận hành. Ngân hàng doanh nghiệp truyền thống thường xem thẻ, cho vay và quản lý tiền mặt là các sản phẩm riêng biệt với các quy trình đăng ký khác nhau. Ngân hàng số hợp nhất các khả năng này trong một giao diện duy nhất với quyền truy cập dựa trên vai trò, kiểm soát lập trình và tích hợp phù hợp với các nhóm tài chính hiện đại.

Kết quả là kiểm soát tài chính chặt chẽ hơn mà không tăng gánh nặng hành chính. Các doanh nghiệp có thể kết nối ngân hàng với hệ thống kế toán, nền tảng lương và bộ xử lý thanh toán, sau đó sử dụng các kết nối này để tự động thực thi chính sách. Dòng dữ liệu tốt hơn và phân loại nhanh hơn giúp giảm các điểm mù nơi gian lận và vi phạm tuân thủ có thể phát sinh.

Chấm điểm và cấp tín dụng dựa trên AI

Ngân hàng số sử dụng tự động hóa để đánh giá dữ liệu dòng tiền, hóa đơn, lịch sử thanh toán và hoạt động tài khoản nhằm điều chỉnh hạn mức hoặc mở rộng tín dụng nhanh hơn so với các chu kỳ xem xét thủ công. Tự động hóa toàn diện cũng cải thiện quản lý rủi ro trong suốt vòng đời cho vay bằng cách phân tích khối lượng lớn các báo cáo tài chính, lịch sử và tín hiệu thị trường để đưa ra quyết định tín dụng có căn cứ và giảm thiểu rủi ro thua lỗ.

Tự động hóa thay đổi cách các doanh nghiệp sử dụng thẻ hàng ngày. Việc chấm điểm nhanh hơn có nghĩa là doanh nghiệp có thể tiếp cận tín dụng sớm hơn, rồi tiếp tục sử dụng mà không bị gián đoạn liên tục khi các đánh giá kéo dài. Việc giám sát liên tục cũng giúp mọi thứ luôn chuyển động. Nếu một giao dịch có vẻ rủi ro, hệ thống có thể can thiệp ngay lập tức bằng cách giảm hạn mức, khởi động xác minh nhanh hoặc cảnh báo nhà cung cấp.

Quản lý chi phí tối ưu

Thay vì phát hành một thẻ doanh nghiệp duy nhất, nhóm tài chính có thể cấp cho từng nhân viên, dự án hoặc nhà cung cấp một thẻ riêng và đặt ra các quy tắc cụ thể. Một nhà thầu có thể có thẻ chỉ hoạt động trong một tuần. Thẻ dự án có thể giới hạn cho các thương nhân nhất định. Một danh mục rủi ro cao có thể bị chặn hoàn toàn. Hóa đơn cũng có thể tự động nhập vào, giúp chi phí được phân loại và mã hóa sớm hơn.

Từ góc độ an ninh mạng, phân đoạn giảm giá trị của bất kỳ thông tin đăng nhập bị xâm phạm nào. Thẻ ảo có thể được thay đổi thường xuyên, quyền truy cập của nhân viên có thể bị thu hồi ngay lập tức và các mẫu chi tiêu bất thường có thể kích hoạt các biện pháp an ninh và tài chính.

Ý nghĩa đối với ngân hàng truyền thống

Các ngân hàng lớn đang phản ứng với ngân hàng số, một phần vì khách hàng hiện mong muốn nhận được cảnh báo tức thì, khóa tự phục vụ và quy trình tranh chấp trong ứng dụng như các tính năng cơ bản. Các cơ quan quản lý cũng đang chú ý đến cách AI thay đổi rủi ro và khả năng phục hồi, đặc biệt khi các mô hình phụ thuộc vào các nhà cung cấp bên thứ ba hoặc tạo ra các bề mặt tấn công mới.

Ngân hàng Dự trữ Liên bang Mỹ còn nhấn mạnh sự cần thiết cân bằng giữa đổi mới và an toàn, tính ổn định và các thực hành quản lý rủi ro đang phát triển khi việc áp dụng AI mở rộng. Các nhà giám sát ở châu Âu cũng mô tả các ngân hàng sử dụng AI cho chấm điểm tín dụng và phát hiện gian lận khi việc áp dụng này trở nên phổ biến hơn.

Các bước tiếp theo cho việc sử dụng thẻ an toàn và thông minh hơn

Thẻ giờ đây hoạt động như các điều khiển thông minh cho danh tính, rủi ro và dòng tiền. Ngân hàng số thúc đẩy sự chuyển đổi này bằng cách sử dụng AI và tự động hóa để tăng tốc các quy trình cho nhiều dịch vụ tài chính. Khi các hệ thống này ngày càng hoàn thiện, việc sử dụng tín dụng và ghi nợ sẽ thích nghi theo thời gian thực, giữ an toàn hơn và phù hợp hơn với chi tiêu hàng ngày và hoạt động kinh doanh.