随着信用卡余额创下新高，利率上限是否是解决之道？

创纪录的1.11亿美国消费者在去年年底持有信用卡余额，比2024年底多出200万。这些持卡人现在总共欠银行超过1万亿美元。

根据平均未偿还余额，一个典型的持卡人仅支付最低还款额，每月大约支付251美元，或每年超过3,000美元。与此同时，大约98%的剩余余额将继续产生利息。

寻求解决方案

这些数据来自进步智库世纪基金会和非营利组织保护借款人。虽然这些团体引用这些数字来主张降低信用卡利率，但更广泛的情况更为复杂。

世纪基金会支持一项提议，即由特朗普总统和一些民主党人（包括马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦）支持的年利率上限为10%。然而，行业专家警告说，将利率限制在如此低的水平可能会显著减少许多家庭获得信用卡的机会。

首先，利率已经开始略微下降。根据联邦储备委员会的数据，借款人在2025年第四季度的平均年利率为22.3%，低于2024年的22.8%。

限制利率的后果

世纪基金会估计，自特朗普上任以来，10%的利率上限将为消费者节省1345亿美元。批评者反驳称，这样的上限可能会限制许多借款人获得信用，而不仅仅是降低他们的成本。

来自Javelin Strategy & Research的独立数据表明，2025年的贷款成本约为13%。在10%的上限下，贷方可能会缩减对所有但最有信用的借款人的贷款——可能是那些FICO评分接近800或更高的人。实际上，这可能会将获得信用的机会限制在大约2亿美国人身上，或约8000万家庭。

“这项研究忽视了信用卡正在帮助许多受到持续通胀、利率上升和经济不确定性影响的人的事实，”Javelin的信用总监布莱恩·赖利说。“如果没有信用卡，消费者将无法获得短期借款工具，以在预算紧张、汽车开始出现故障或突发紧急情况时保持生计。”

“不要指责信用卡发行者，他们承担着经济不景气的风险，”他说。“要关注通胀、失业和家庭预算混乱等上游问题。这才是真正的问题。”

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标签：账户余额信用卡信用卡余额利率上限