不仅仅是另一家银行：信用合作社如何吸引年轻会员

信用合作社有其独特的标志：它们是非营利性和会员拥有的。然而，在当今数字化环境中，金融服务公司如雨后春笋般涌现，这些差异化特点可能难以传达。虽然许多年轻消费者正在积极寻求信用合作社擅长提供的指导，但他们往往将信用合作社视为另一家银行。

在最近一期的PaymentsJournal播客中，Velera的首席营销和传播官Tom Pierce以及市场副总裁Carrie Stapp，以及Javelin Strategy & Research的信贷主任兼支付业务共同负责人Brian Riley，分析了两项Velera研究——《支付观察》和《信用合作社增长展望》——以提炼出关键见解，帮助信用合作社重塑品牌，在竞争激烈的领域中脱颖而出。

从新兴到标准

一些最引人注目的见解集中在消费者支付方式上。尽管近年来借记卡和信用卡争夺主导地位，但去年的使用几乎是均分的。尽管这种平衡，二者往往服务于不同的目的。消费者通常将借记卡用于日常消费——如便利店、药店和杂货店——而信用卡则更常用于大商场或娱乐场所的大额消费。

另一个显著趋势是数字钱包和非接触支付的持续增长。如今，大约七成的消费者每年至少使用一次移动钱包，约三分之一的消费者每周多次使用钱包。

“另一个关键发现是关于其他领域的变化，这些领域已经从新兴支付转变为支付标准，包括先买后付和个人对个人支付，”Pierce说。“在先买后付方面，我们有38%的信用合作社成员表示如果他们的信用合作社提供这种项目，他们很可能会使用。”

“在个人对个人支付方面，四分之三的消费者表示他们至少会定期使用这些支付方式，而一些年轻一代则将其作为主要支付方式，”他说。

随着Z世代逐渐步入成年，年轻消费者的偏好变得更加清晰。在支付方面，数字支付——毫无疑问——是默认选择。然而，这使得信用合作社在保持数字能力方面更加重要。

“这突出了当前支付领域中的三个重要领域，即数字钱包、先买后付和非接触卡，这些都是非常重要的高增长领域，”Riley说。“它们也吸引了年轻一代，这直接反映了Z世代的重要性。信用合作社面临的一个常见问题是其成员的老龄化。确保您为未来几十年建立业务是您希望吸引年轻年龄群体的原因。”

日益增长的身份危机

为了建立有意义的互动，组织必须超越支付，了解年轻消费者如何了解金融服务。对于Z世代而言，指导通常来自非传统来源，而非传统金融机构。

“社交媒体首次在我们所有的世代中显示出在金融建议方面最可信赖的前三名，”Stapp说。“理解社交媒体在其中的角色，理解年轻一代获取信息的渠道，以及他们如何信任这些信息，对于金融服务行业来说至关重要。”

与此同时，年轻消费者正经历加剧的财务压力。社交媒体可能通过鼓励不断的比较来加剧这种焦虑，而日益增长的应用程序、卡片和数字支付选项可能使跟踪支出和遵守预算变得困难。尽管存在数字财务管理工具，但许多消费者越来越希望从他们的金融机构获得支持和指导。

信用合作社在提供这种个人化服务方面表现出色，但许多年轻消费者仍然不知道这一生命线的存在。

“只有16%的Z世代受访者表示信用合作社专注于社区，他们同样认为信用合作社是以盈利为驱动的，”Stapp说。“他们不理解信用合作社的基础，即人们在帮助人们。这造成了身份危机，并为信用合作社行业提供了重新教育的机会，我甚至会说是重新品牌化的机会。”

嵌入式机会

作为更广泛品牌重塑努力的一部分，信用合作社有几个关键机会需要考虑。首先，近年来经济不确定性推动了对信用卡的强烈兴趣，使具有竞争力的信用卡产品成为一个重要关注领域。

“我看到的一些数据显示，只有大约20%的信用合作社成员拥有他们信用合作社的信用卡，因此这里有很多空白，”Pierce说。“今年，我们有近四成的信用会员在过去一年申请了新信用卡，超过50%的Z世代表示他们将在明年申请。所以，信用卡领域有很多增长机会。”

“我们还看到九成的受访者表示在申请信用卡后收到了实时批准或拒绝，所以通过原始解决方案获得实时响应对于快速吸引该会员至关重要，”他说。

除了信用卡产品，信用合作社还应重新思考如何与会员互动。在Velera的《支付观察》研究中，所有世代的消费者都表示他们对在线互动的强烈偏好，特别是在支付账单、调整卡片控制或申请新账户或产品等任务时。

这种数字偏好正在重塑金融解决方案的传统定义。嵌入式金融，曾经仅被理解为可以在网站或应用程序中访问的金融产品，正在迅速扩展为更全面和集成的体验。

“我们看到许多大型银行以及金融科技公司在消费者的销售点生活中嵌入自己，”Stapp说。“我在周末买生日卡时，生日卡过道有一个完整的区域，您可以在卡片内添加Venmo代码。”

“这就是我们所说的嵌入式。当我在观看Netflix或Amazon Prime时，我可以直接从我的手机或电视上购买广告中的产品，”她说。“嵌入式的定义不仅仅是‘我能否在网站或我的移动应用程序上访问某个产品或服务？’理解这一点非常重要，同时也要理解他们偏好的支付方式。”

带领会员前行

这些期望和技术的变化强调了信用合作社需要重新审视整体会员旅程和体验。

“我们正在创造什么，使他们的生活更轻松？”Stapp说。“我们现在必须在他们所在的位置与他们见面，而不是让他们来找我们寻求产品或解决方案。当您考虑您的数字战略时，当您考虑将要为您的金融机构投资的产品和解决方案时，请从‘这是否吸引所有世代，尤其是那些我将获得增长的世代’的角度来绘制该数字战略和体验。”

在制定这条路线图时，金融机构还必须为欺诈做计划，欺诈的规模和复杂性都在增加。坏人不再依赖加油站刷卡机等物理手段，而是通过高级冒充诈骗来欺骗消费者分享个人数据或转账。

人工智能使这些欺诈尝试变得更有效，但它也提供了强大的检测和防止工具。同样重要的是，消费者自己也在接受人工智能。Velera的《支付观察》报告发现，三分之一的消费者每周使用几次人工智能，超过一半的人用于财务规划或预算。

虽然偏好的变化、新兴威胁和快速发展的技术带来了挑战，但它们也创造了重要的机会。

“从创新的角度来看，账户卡的原始是一个关键投资领域，”Pierce说。“确保您的会员在不断演变的欺诈中受到保护，并为人工智能的未来奠定基础，都是投资的重点领域。在这条创新之旅中，信用合作社有一个绝佳的机会来带领他们的会员前行。”

“在《支付观察》中，85%的受访者——尤其是年轻一代——表示他们会信任自己的信用合作社提供的金融和创新相关建议，”他说。“随着这些创新进入市场，带领您的会员并成为值得信赖的顾问是您成功的关键。”