ACH 及迈向未来支付的路径

ACH 是美国支付基础设施的关键组成部分，推动了相当大比例的交易量，并支持如供应商付款、工资发放以及许多其他重要用例。尽管来自更新、更能承担相似用途的支付通道存在竞争，ACH 仍以惊人的速度持续增长。

在 PaymentsJournal 播客中，Finastra 的支付产品首席产品官 Radha Suvarna，以及 Javelin Strategy & Research 的支付联合负责人 James Wester，探讨了为什么 ACH 付款一直如此坚韧且价值显著，并强调了对考虑向客户提供 ACH 付款的金融机构而言，这些优势所在。

旧的又变成新的

当在“现代化金融服务”的语境下讨论金融科技时，人们常常会假设“旧”意味着过时，“新”意味着更优。尽管 ACH 被视为传统通道，但它依然高度可靠。它是为一种特定类型的支付而设计的：高交易量、可预测且需要提前安排的交易，例如工资发放或账单付款。

“ACH 继续增长的一个原因是，因为我们能够为这些可预测的付款进行规划，”Wester 说。“如果你能事先规划好所有这些，它就会成为处理这类付款的理想通道。”

面向未来的现代 ACH 付款引擎

展望未来，ACH 必须在其他支付通道的同时实现向前兼容。向前兼容使行业能够利用人工智能等新技术，并将其与 ACH 无缝集成，从而在欺诈检测与自动化等领域推动改进。

那么，从运营视角来看，一个现代 ACH 付款引擎应当是什么样子？首先也是最重要的是，它必须是云原生且模块化。它应当利用微服务和基于 API 的能力等现代技术，与上游和下游系统实现无缝连接。该平台也应当被架构为能够根据需要在更高或更低的交易量之间扩展，考虑到 ACH 并不一定需要在全天持续运行，而是会在交易量峰值时段出现高峰。

“如果我们能够在必要时将基础设施向上或向下扩展，以驱动更高效的总体拥有成本（TCO），那将是一个显著的价值增量，”Suvarna 说。“在高吞吐量的窗口期里，这将尤其有效。”

向前兼容的另一个重要组成部分，是能够测试新的用例并实现快速试验。例如，批量付款与实时付款之间的智能路由，可以作为一项增值服务提供。要判断此类能力是否能产生有意义的影响，组织需要能够快速测试的平台，并具备在“快速失败”与“扩展成功结果”之间灵活切换的能力。

金融机构可以依托一个现代 ACH 解决方案，与云原生和基于 API 的系统集成，从而让新产品/新服务的上线更快、更高效。

还需要注意的是，尽管 ACH 清算本身尚未完成向 ISO 20022 的过渡，但许多企业已经在提交中使用它。现代 ACH 平台需要能够同时处理这一点，以及清算系统最终的迁移——在保持与今天已围绕 ACH 构建的复杂工作流兼容的同时，实现无缝衔接。

寻求 ROI：成本

从 ACH 的 ROI 可以通过两个主要视角来观察：成本与收入。在成本方面，首要考虑是基础设施。基于开源技术和现代软件栈构建的平台，通常比传统系统更便宜。

第二个成本驱动来自软件维护与增强。随着新的用例在企业与零售各个细分领域不断涌现，且规范继续演进，跟上由业务驱动与由标准驱动的变化，往往会让传统平台的成本非常高。

“在某些较旧的技术，比如 COBOL，能够用来编写代码的软件开发者更少，”Suvarna 说。“这意味着为了在可预见的未来做出必要的变更，身边能用的开发者并不多。那些专门的基础设施岗位——也就是确实非常懂得该系统的人——显然会变得更贵。”

第三个成本领域是运营。如今，ACH 的异常处理与退回（returns）往往是与其他清算系统分开管理的。将这些流程整合到一个统一的技术栈中——并利用像 AI 这样的技术——可以简化运营。

“我并不是说，今天你无法部署 AI 技术和机器学习来识别基于来自传统 ACH 能力的数据所进行的支付修复（payment repairs），”Suvarna 说。“但更开放的现代技术栈让这一过程更容易、更快。”

寻求 ROI：收入

在收入侧，银行的主要机会在于通过增强用户体验实现差异化。比如在 ACH 与实时付款之间提供智能路由等产品。第二个机会来自创新型用例，即银行围绕 ACH 创建差异化的价值主张，使其区别于竞争机构。

“当人们开始谈论 ROI 时，我经常听到他们先谈收入，”Wester 说。“但当你从收入角度谈系统升级时，你必须小心。要向你的管理层推销它，请从那些不可避免需要终止（sunsetted）的事项以及你可以找到的成本规避（cost avoidance）开始。”

寻找合作伙伴

踏上这段现代化之旅的金融机构，需要在多个实施领域都有经验的合作伙伴。广阔的视角有助于识别依赖关系、消除盲点，并应用最佳实践。经验丰富的供应商理解最优的前进路径，知道常见的陷阱在哪里，并能引导机构走向可扩展、面向未来的解决方案。

“我喜欢用‘鱼不知道水是湿的’这句话，”Wester 说。“往往，金融机构会以某种方式运行它们的系统太久，以至于它们不再觉得那样做不高效——仅仅因为系统仍在运转。一个好的合作伙伴可以进来并说：最佳实践是什么、你可能对自身问题视而不见的地方有哪些。”

例如 Finastra 同时服务大型企业客户和中端市场客户。他们为大型企业打造了 Global PAYplus，并为中端市场客户打造了 Payments to Go——两者都交付在支持现代 ACH 清算的云原生平台上。这个单一的、现代的支付中心（payment hub）架构，能够在所有通道（rails）上以一致的用户体验支持多种清算类型，并实现向前兼容，使平台能够在未来用例不断涌现时支持它们。

“归根结底，ACH 不只是关于技术现代化，”Suvarna 说。“它是围绕一种非常关键的基础设施来转变业务流程，而这种基础设施服务于众多企业和零售客户需求。”

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