八个关键财务问题，婴儿潮一代向专家咨询以实现更好的退休规划

在计划退休前一到一年半的时间内，尝试以你认为退休所需的金额生活。

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丹尼尔·利贝尔托

2026年2月21日星期六，晚上11:30（GMT+9） 6分钟阅读

主要要点

婴儿潮一代关心的问题包括是否存够了退休资金、税务以及遗产管理。

理财顾问表示，缓解这些焦虑的最佳方式是通过规划。

这可能包括在退休前测试退休收入是否足够，确保提款不会让你处于更高的税级，以及提前为健康储蓄账户（HSA）存款。

对于许多婴儿潮一代来说，退休和变老是令人害怕的前景。过去由雇主支付的终身养老金已不复存在。现在，责任在于他们自己建立养老金，并试图弄清在考虑市场波动、预期寿命、不可预测的医疗成本和通货膨胀等各种未知变量的情况下，自己需要多少生活费。

这是让60到79岁的人夜不能寐的最大问题——来自理财专家的答案。

婴儿潮一代想知道的八大财务问题

1. 我需要多少钱才能舒适退休？

德里克·金尼，成功顾问和“好钱框架”创始人： “我发现一种简单、经过验证的策略：以模拟退休预算生活。操作方法如下：在退休前12到18个月，尝试用你认为需要的金额生活——在你仍然全职工作的同时。这是一次无风险的试驾。大多数人会对所学到的内容感到惊讶。有些人发现他们可以少花点钱，更早退休。也有人意识到他们可能需要多工作一段时间。”

2. 我的退休储蓄会不会比预期的更早用完？

斯托伊·霍尔，Black Mammoth的CEO兼创始人： “当支出超过增长或收入枯竭时，就会发生这种情况。我们确保支出不会超过资产的增长。我们持有专门的现金基金以应对市场低迷，这样就不必在亏损时出售资产。这避免了序列风险，这是一种无声的杀手。

我们不拘泥于每年提取3%或4%的规则。我们设定一个合理的起始发放金额，观察投资组合，然后进行调整。如果市场下跌，我们暂停加薪或减少支出。如果市场上涨，我们会给你加薪。灵活性是关键；你必须保持现金流的灵活性。这种规划必须在退休前完成。”

3. 如果我在退休期间通货膨胀上升怎么办？

霍尔说：“社会保障有与通胀同步的生活成本调整。我们的投资也会随着时间调整，只要我们保持一定的增长。真正的杠杆在于支出。当物价上涨时，减少非必需品的支出。也许少一些长途旅行，或者选择不同于以往的方式。保持核心账单与稳定收入匹配，让投资组合发挥作用。”

4. 税务会如何影响我的退休生活？

卡罗琳·麦克拉纳汉，Life Planning Partners的创始人兼总裁： “人们常常等到必须领取退休金分配时才取出资金，或者用其他储蓄或提前领取社会保障金来满足现金流需求。在这样做时，他们在退休初期的税负可能非常低，处于0%、10%或12%的税级。然而，一旦达到73岁的强制分配年龄，他们可能不得不从退休账户中取出大量资金，进入24%或32%的税级。

管理退休税务的 smartest 方法是确保在退休的早期几年内，从退休账户或资本利得中提取足够的资金，充分利用10%和12%的税级。这可以减少未来的强制分配，也可能让退休者推迟领取社会保障金。”

5. 我的年龄还应继续投资股票吗？

斯蒂芬妮·麦克拉乌，Sofia Financial创始人： “在我们大部分工作生涯中，退休账户是长期资金。但随着我们接近退休……我们的一部分资金不再是长期投资。如果你计划在未来五年左右提取一些资金，那就是短期资金。我坚信，未来五到八年的预期提款不应全部投资于股票，而应放在风险较低的工具中……其余的资金应长期投资于股票。

长寿和通胀与股市下跌一样是风险，我们也必须为此做规划。将一部分长期资金投入股票，仍然是应对这些风险的最佳方式。”

6. 缩小居所或搬迁是明智的财务选择吗？

麦克拉汉： “如果你想在原地养老，确保你的房子适合老年生活。如果房子太大或需要大量维护，缩小居所、搬到维护更少的房子可能是值得的。这可以通过降低房屋及维护成本来节省开支。

更重要的是，如果这样做能让你成功在原地养老，可能会节省数万甚至更多的长期护理费用。正确的养老在原地养老，成本远低于搬到养老社区或辅助生活。”

7. 如何为不断上涨的医疗和长期护理费用做预算？

霍尔： “在退休前预先为健康储蓄账户（HSA）存款，让它增长，并用税前资金支付保险费、免赔额、药品、牙科和视力保健。然后为长期护理（LTC）做计划，现在决定是自己存钱还是用保险限制风险。传统的长期护理保险或带有LTC附加条款的寿险可以避免一方在照顾另一方时被耗尽。随着年龄增长，我们都需要医疗保健，这样可以确保你有足够的资金应对这些费用。”

8. 留钱给子孙后代的最佳方式是什么？

麦克拉乌： “比尔·帕金斯（Bill Perkins）在《零死》一书中建议，我们不应把遗产作为死亡时的优先事项（因为我们不知道何时会死），而应在对受益人最有利的时间转移财产。我喜欢这种想法，常与客户合作，看看他们如何在有生之年进行更大额的赠与。

我也意识到，由于生活中的不确定性，这并不总是可行的……如果你有一份保费合理的旧人寿保险，建议继续持有。知道你的家人会收到那笔钱，可以让你更放心地花费其他资产。此外，还要了解2020年生效的继承IRA规则。”

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