我让ChatGPT规划一个年收入10万美元的退休计划——然后请理财规划师进行评审

Dawn Allcot

2026年2月22日星期日 23:00 GMT+9 7分钟阅读

人们使用人工智能（AI）做许多事情：膳食规划、预算管理和室内设计。但你能用像ChatGPT这样的平台完成通常需要专业人士的任务，比如财务规划吗？

我设想了一个假设场景，要求ChatGPT制定一个退休计划，让退休人员每年生活费为10万美元。我假设一位40岁的个人年收入为125,000美元，计划在田纳西州一套已付清房屋中，65岁退休。设定参数（并询问ChatGPT这些是否现实）后，我让生成式AI创建了一个退休计划。

然后，我请Prospero Wealth的管理合伙人、注册财务规划师Eric Franklin审查评估。

理财规划师的看法

当我首次联系他时，Franklin表示这听起来很有趣；他之前从未被请来批评AI系统。凭借23年的技术经验，他是理想人选。

“我完全不知道会得到什么结果，”他说。

结果令人震惊。不是因为ChatGPT的输出立刻明显糟糕或完全正确，而是因为它落入了一种艺术家称之为“诡异谷”的灰色地带。

乍一看，ChatGPT似乎并没有完全错。

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“我通读了一遍，起初，从表面看，它通过了嗅觉测试。看起来相当逼真，”Franklin说。“如果我没有太过追问，我可能会觉得它有一定的准确性。这是我的第一印象。”

他承认，我提出的计划只是Prospero Wealth为客户提供的众多服务之一。“它没有包括我们通常会加入的很多内容，比如压力测试、考虑职业变动、家庭变化或可能的搬迁。”

但随着Franklin深入分析，他意识到一些可能对试图用ChatGPT作为退休规划工具、缺乏相关知识和经验的人来说是危险的。

它起步于错误的前提，未能考虑通货膨胀，且创建了一个不切实际的场景。诚然，这次练习有局限，因为提示设计得宽泛而简洁。它由非财务规划师撰写，且在整个过程中故意没有指出任何异常。这一提示是为那些认为可以用ChatGPT帮助退休规划、输入基本信息并期待可操作见解的人设计的。这可能描述了许多使用ChatGPT的人。

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但一个不完美的提示并不改变结论，这对任何打算用AI进行财务规划的人来说都很重要。

“数学实际上是错误的，”Franklin说。“我把它拿到办公室，大家都说同样的话。”

ChatGPT到底对错在哪里？

场景设定

年龄：**40岁**

地点：**生活成本中等**

收入：**125,000美元**

目标退休年龄：**65岁**

时间跨度：**25年**

目标退休支出：**每年10万美元（以当前美元计）**

紧急基金：已建立

住房：已拥有，价格中等，没有考虑未来缩小或动用房产净值

当前退休储蓄：**10万美元的401(k)，年增长6%**

4%规则

ChatGPT使用4%规则来估算，未来退休人员到65岁时需要拥有以今天的美元计算的250万美元，按每年提取10万美元，能持续30年。

专家观点

Franklin指出，大多数专业人士不会用4%提取率来判断一个人需要为退休存多少钱。这是第一个警示信号。

“实际上，从实际应用来看，4%规则相当糟糕。它是在90年代由一位研究人员提出的，研究了在最差的30年中，最佳的提取率是多少。你不会用完你的钱，”他说。

不过，Franklin分享说，在80%的情况下，退休人员在退休账户中都还剩下一大笔现金。“这听起来似乎不坏，直到你意识到80%的退休人员会用不完他们的资源，错失了很多退休的潜在享受，”他解释。“更现代的策略会考虑人们实际的支出方式。有一些退休策略可以让人们从一开始就更快乐，而不是节衣缩食。”

$2.5百万够用吗？

ChatGPT估算的250万美元没有考虑通货膨胀。这可能是因为提示中遗漏了许多细节，但理财规划师会根据历史消费者价格指数（CPI）数据理解未来25年的成本变化。

专家观点

“我跟客户说话时，想用未来的美元，”Franklin说。“客户会以250万美元为基准，但那笔钱到未来的价值远不止今天的250万美元。”

Franklin解释说，25年后，209,000美元的购买力相当于今天10万美元的购买力。“你可能需要更接近520万美元的资金，”他说。

这也是ChatGPT的场景开始崩溃的地方，但情况还会更糟。

缺少50万美元

没有澄清或提示，ChatGPT假设资产配置为40岁时80%的股票和20%的债券，逐步调整到退休时60/40，并每年再平衡。现有的10万美元储蓄在30岁时会增长到大约43万美元，Franklin认为“接近准确”。然后，ChatGPT估算通过新贡献可以筹集到207万美元。

ChatGPT说：为了在25年内以6%的实际收益率达到剩余的207万美元，需：

每年储蓄：大约26,000美元

每月储蓄：大约2,170美元

储蓄率：大约占总收入的21%

专家观点

**“**实际上，数学完全是错误的，”Franklin说。他承认许多顾问会假设6%到7%的实际回报，但仅适用于100%股票的投资组合。“6%的回报可能有点过于乐观，这个数字大概是基于历史标普500的回报，但这并不是大多数顾问推荐的多元化策略，”他说。

Franklin用一个更现实的场景重新计算，仍然对股票部分的6.5%回报率持过于乐观的假设。

Franklin采用ChatGPT的贡献策略，即每月贡献2,170美元（占总收入的21%），持续25年。“数学结果比实际少了超过半百万美元，差得很远，”他说。

当许多AI用户在ChatGPT未能完成简单任务时感到困惑——比如用桌面计算器都能完成的任务——Franklin表示：“我有点震惊，这个简单任务……它甚至没有计算出接近目标的贡献策略。”

这可能是因为ChatGPT喜欢取悦用户，让用户觉得任何任务都可以用正确的计划完成。或者只是数学出了问题。

底线

“我认为如果你按照这个计划去做，你在数学上会失败，心理上也会失败，”Franklin说。“大多数客户都不可能坚持不懈。你会遇到一些生活变故。”

ChatGPT没有考虑任何社会保障收入，虽然AI提到医疗成本可能通过“保守的提取率和社会保障缓冲”部分抵消。

总体来看，ChatGPT的计划缺乏人性化的细腻、直觉、纪律（或缺乏）以及同理心。

“我觉得它没有为这个客户留出任何弹性空间，”Franklin说。“即使数学是对的，我也想不出在目前年收入125,000美元的情况下，有哪个客户能在25年内每年存下21%的收入。”

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本文最初刊载于GOBankingRates.com：我让ChatGPT规划一个年收入10万美元的退休——然后请理财规划师进行了评审

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