十个美国人中有四个对他们的储蓄没有信心——如果这三种债务没有偿还，他们可能是对的

Emma Caplan-Fisher

2026年2月22日星期日 日本标准时间晚上11:00 5分钟阅读

退休信心，或一个人相信他们在职业生涯结束后能够过上舒适生活的程度，正处于令人担忧的低点。

根据皮尤研究中心的数据，40%的美国成年人觉得他们没有足够的收入和资产支撑整个退休生活，或者觉得他们根本无法退休（1）。

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只有大约四分之一的人对他们的退休财务感到高度自信。

即使是已经进入或接近退休的老年人，信心仍然不稳定。60和70多岁的人的财务未来信心不足者不到一半，但在80岁及以上的人群中，这一比例提升到50%。

问题可能不仅仅是储蓄不足，也可能是过多的债务造成的准备不足。带着高利息债务进入退休意味着固定收入和储蓄被转移到债权人手中，而不是用来支持你的生活方式。

有三种债务特别值得关注：学生贷款、汽车贷款和信用卡或个人贷款。

1. 学生贷款：20年的负担

学生债务在退休年龄不会消失。根据教育数据，平均借款人需要20年时间偿还学生贷款（2）。这意味着一个22岁借款的人，可能在42岁时仍在还款——正值他们的黄金收入期，本应优先考虑退休储蓄。

2025-2026年联邦本科生贷款利率为6.39%，为十年来最高。研究生贷款利率在7.94%到8.94%之间。医学院毕业生平均债务为199,220美元，法学院毕业生约为140,870美元（2）。这些专业学位持有者面临数十年的高额月供。

令人担忧的是，尽管还款，21%的借款人在前五年内余额仍在上升。这些延长的还款期限意味着在关键的财富积累年份，减少了用于退休的资金。每月还款442美元，面对近4万美元的学生债务，利率为6.39%，需要10年才能还清余额（2）。

2. 汽车贷款：利率上升侵蚀预算

车辆融资变得昂贵。根据Experian的数据，去年新车贷款的平均利率达到6.73%，平均月供为745美元。二手车买家面临更高的成本，利率平均为11.87%，月供为521美元（3）。

信用评分对利率影响巨大。信用优异（78分或以上）的人可以以约5.18%的利率获得新车贷款，而信用较差（300-500分）者的利率高达15.81%。二手车的利率差距更大，从6.82%升至惊人的21.58%。

联邦储备局报告，2025年第三季度汽车贷款余额达1.66万亿美元（4）。平均新车贷款总额为41,720美元，美国人持有大量车辆债务，耗尽退休资源。在六年内以6.73%的利率偿还一笔4万美元的汽车贷款，意味着仅利息就要支付近9,000美元，而这本可以用来增长退休账户。

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3. 信用卡：退休的杀手

信用卡债务是对退休安全最具威胁的，因为高利率和循环余额。

纽约联邦储备银行报告，2025年第三季度信用卡余额增加了240亿美元，达到1.23万亿美元——比去年同期增长5.75%（4）。根据联邦储备的数据，截至2025年11月，这些余额的平均利率为20.97%（5）。

与抵押贷款或学生贷款不同，信用卡债务没有税收优惠，也不积累资产。持有5,000美元的信用卡债务，利率为20%，每年仅利息就要花费1,000美元，在本金减少之前。

为什么清偿这些债务很重要

如果未来的退休人员能在退休前偿清这三项债务，他们可能会在黄金岁月中感到更有保障。

回到皮尤研究的调查，当年轻成年人被问及担心老龄化的问题时，财务担忧仅次于健康。30%的人担心退休资金不足和生活成本上升。

研究显示存在明显差异。在低收入成年人中，57%对退休财务感到不确定，而高收入成年人中只有15%。债务负担阻碍了财富积累，扩大了这一差距。

立即采取行动

如果你正背负这些债务，可以考虑以下策略帮助偿还：

• 优先偿还高利率债务：使用雪崩法，优先偿还信用卡，然后是汽车贷款，最后是学生贷款，依据利率排序。
• 战略性合并：低利率的个人贷款可以合并信用卡债务，减少利息支出，并设定固定还款期限。
• 在有利时再融资：学生贷款和汽车贷款再融资可以降低利率，但联邦学生贷款可能提供私贷没有的保护。
• 寻求专业指导：财务顾问可以制定个性化策略，在消除债务和储蓄退休之间取得平衡。

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文章来源

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皮尤研究中心（1）；教育数据倡议（2）；Experian（3）；FRBNY（4）；FRBSL（5）。

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