这不是你父母的退休：六个不再成立的假设

乔丹·罗斯恩菲尔德

2026年2月22日星期日 23:15 GMT+9 5分钟阅读

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退休方式已经发生了变化，许多临近退休的人直到身处其中才会完全理解。寿命延长、成本上升以及养老金的消失，重新塑造了安全退休所需的条件。金融专家表示，最大的风险在于依赖过时的假设，这些假设已不再反映当前的经济现实。

以下是六个过去几代人适用但如今已不再适用的常见退休假设，以及专家建议的重新思考方式。

1. 退休只需持续20到25年

一个主要的误区是认为退休只会持续20到25年。寿命的延长意味着许多退休人员实际上需要为接近30到40年的收入做规划，Principal Financial Group的退休与收入解决方案高级副总裁Sri Reddy表示，他专注于长期退休收入策略。Reddy补充说：“更长的时间线从根本上改变了你的退休规划方式。人们需要更高的储蓄率、更灵活的收入来源，以及对长寿风险的更深入理解。”长寿风险指的是超出预期寿命而用完储蓄的可能性。

Lynn Toomey，Her Retirement的创始人，也表示认同，她称退休“更像是第二个成年期，而非延长的假期，更加关注健康、收入和风险的管理。”

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2. 通货膨胀将是一个次要、可预测的因素

Reddy表示，通货膨胀已不再只是“一个可预测的背景因素”。如今，它成为一个更具动态性的威胁，尤其是在多十年的退休期间。

当物价上涨速度超过预期——无论是住房、食品还是医疗——都对正在动用储蓄的退休人员产生不成比例的影响，他解释说。

另一个常见假设是你的社会保障金会跟上通胀，但该计划的生活成本调整（COLAs）常常未能达到预期，Beca Life Settlements的CEO Yehuda Tropper补充说。

3. 保守的投资组合和固定收益将足够

传统的“安全”投资组合，曾经是退休的可靠基础，但如今可能无法产生足够的增长或收入以支撑更长的退休期，Reddy指出。“如今，较低的收益率和更长的寿命意味着以债券为主的投资组合往往无法产生足够的收入或增长，难以支撑30年甚至更长时间。”

Tropper强调，这使得“多管齐下的储蓄和投资策略”变得极其重要。“不仅仅是401(k)和IRA，这些只是起点，还包括人寿保险、年金、股息以及债券或定存梯级投资。”这些工具通常结合使用，以在增长、收入和稳定性之间实现平衡。

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4. 医疗和长期护理是可控的项目

医疗和护理成本是退休中最被低估且最具破坏性的开支之一。根据老龄生活护理经理Amy O’Rourke的说法，活到80岁的人，统计上很可能需要护理长达三年。辅助生活社区的月费在5000到12000美元之间，超过普通家庭的房贷。这些开支通常在退休后较晚阶段出现，而此时投资组合可能已承受压力。

她补充说，这些费用通常由个人支付，“因为几乎没有公共福利能支付家庭护理，无论是在家还是在社区中。”这些费用可能累计超过30万美元，而普通退休者的储蓄往往不足以应付。

Toomey指出，希望避免成为经济负担或保护遗产的家庭需要提前做好充分准备。不断上涨的护理成本可能迅速改变对资产最终传承的假设。

5. 社会保障将覆盖大部分退休需求

社会保障提供退休补充，但它从未设计为完全支持现代退休生活。Tropper指出，社会保障“仅旨在让老年人免于极端贫困，覆盖其退休前收入的40%。”这部分差距必须通过个人储蓄和收入策略来弥补。

Reddy指出，许多退休者低估了申领年龄对终身收入的影响。“对于寿命较长的人来说，推迟领取福利非常有价值，”她补充说。申领决策可以影响几十年的收入，而不仅仅是退休的早期。

6. 退休是一个终点，而非过渡

许多退休人员选择逐步过渡，包括兼职工作、照料家庭或开辟新收入渠道，以应对财务现实。“对你的父母来说，退休常常是一个终点线，”Toomey说。而对于当今的临近退休者，退休“更像是一个新篇章的开始，而非终点。”这种转变通常反映了财务上的必要性和持续参与的愿望。

Reddy表示，追求“韧性，而非完美”是最成功的退休规划的关键，“要建立多样化的选择，而不仅仅是预测。”灵活性使退休人员能够适应不断变化的市场、健康需求和个人优先事项。

这对当今临近退休者意味着什么

现代退休需要以灵活性、韧性和长期适应性为优先，而非依赖固定的假设。专家强调应制定能够随着情况变化而调整的计划，而非静态的预测。

“Toomey总结说：‘这不是你父母的退休。’它更复杂，但也为那些将其视为过渡而非终点的人提供了更多选择。”

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本文最初发表于GOBankingRates.com：这不是你父母的退休：六个不再成立的假设

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