“我不会贷款”：我需要$18K 的房屋维修。我应该从我的罗斯账户、401(k)还是IRA取钱？

作者：昆廷·福特雷尔

“我计划在不到两年的时间内还清债务”

“我打算在六年内退休。”（照片中的人是一名模特）

亲爱的昆廷，

我需要换个新屋顶——大约要花费12,000美元。

我银行账户里有4,500美元，罗斯账户里有14,000美元，401(k)账户里有43,000美元，传统IRA里有470,000美元。我今年61岁，独自生活，几乎拥有自己的房子，没有其他债务，计划在六年内退休。

我不会贷款——我打算在不到两年内还清债务，所以这不是一个解决方案。而且，看起来我在未来一年左右还需要大约5,000美元用来修建新围栏。为了支付屋顶的钱，我应该从哪个账户取款？

临近退休

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你不愿意贷款，可能会在长远来看让你付出更多，因为你需要为IRA的提款缴纳所得税，还会失去潜在的收益。

亲爱的临近，

你有一个18000美元的问题。

另一个问题：你不愿意贷款，可能会在长远来看让你付出更多，因为你需要为IRA的提款缴纳所得税，还会失去这些资金的潜在收益。

以下是从你的传统IRA中提取18000美元的真实终身成本。首先，你可能需要缴纳3000到5500美元的所得税，具体取决于你的税率，所以实际上你需要从IRA中提取接近24000美元。

再加上机会成本——在未来20年，也就是你可能会从退休账户中提款的时间段——你将损失47800美元的未实现收益，假设年回报率为保守的5%。

因此，你不愿意借债支付这些维修费用，实际上会让你损失大约53000美元。这也是为什么注册会计师和经济学家会谈到“好债务”（在某些情况下的房屋净值贷款和按揭贷款）与“坏债务”（信用卡债务）。

一笔18000美元的房屋净值信用额度（HELOC），在10年内，利率为7.3%，每月大约需要支付212美元（总共花费25400美元）。由于HELOC通常是浮动利率，最好能在10年内提前还清。

我建议你应该贷款。你需要权衡未来的回报、应急和税务准备金。如果你坚持动用退休金，先用现金，然后转向罗斯账户，最后作为最后手段，动用传统IRA。

退休规划

退而求其次，在60多岁时，你应该专注于最大化储蓄，减少退休时的税负，规划何时领取社会保障金，以及调整风险偏好，避免在早期遭受股市震荡。

根据查尔斯·施瓦布（SCHW）的说法，如果你的税率较低（0%、10%或12%），建议“最大化你的罗斯储蓄，因为你提前缴税，退休时的税率可能与现在相同或更高。”

如果你的税率在中等水平（22%或24%），“考虑将退休储蓄分成税延和罗斯账户，以享受两种税收待遇。你也可以考虑在健康储蓄账户（HSA）中额外储蓄。”

如果你的税率较高（32%、35%或37%），那么你在退休时的税率可能与现在相同甚至更低，所以应最大化税延账户——在这种情况下是你的IRA。每存入一美元传统账户，都可以避免今天32%-37%的税。

除了房屋维修，你还会面临其他挑战——比如医疗账单。如果没有长期护理保险，至少可以动用房屋的价值，以应对需要搬到辅助生活的情况。

你的退休收入

这显然不多，但还不包括社会保障金。何时领取取决于你何时需要这笔收入，也取决于你预期的寿命。你是吸烟者吗？身体健康吗？你的父母活到多大岁数？

你也可以继续工作，等到达到全额退休年龄后领取社会保障金。“从你达到全额退休年龄的那个月开始，无论你赚多少钱，都没有限制，仍然可以领取福利，”社会保障局表示。

你的社会保障金基于你最高的35个收入年份。到2026年，个人年度最高收入为184,500美元。超过这个限额的部分不会扣缴社会保障税。2025年的最大月度社会保障金为5,251美元。

这是检验你退休计划的时机，基于你的预估支出。4%的规则假设30年的提款期。这基于历史市场回报。因此，如果你67岁退休：你的531,500美元可能可以持续30年，每年提取21,000美元。

有几个项目为老年人提供房屋维修的资金、补助和低息贷款。可以查阅美国农业部504节贷款/补助、气候改善援助计划、住房和城市发展部（HUD）第1章贷款以及像“重建同行”这样的非营利组织。

在动用退休金前要慎重考虑。

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——昆廷·福特雷尔

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（完）Dow Jones新闻社

2026年2月21日 08:00ET

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