如何减少您的强制最低分配的税收

许多人认为在传统IRA或401(k)中为退休储蓄是个好主意，直到他们意识到这个计划的缺陷。在某个时候，这些账户将开始强制要求最低分配（RMDs）。如果你不按时取出，罚款可能会很昂贵。

每次你未能按时取出RMD，你都将被征收未取出金额的25%的罚款。因此，按规定时间取出这些强制性提款对你来说是最有利的。

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当然，问题在于RMD可能会大幅增加你的税负。如果你想减少RMD带来的税收负担，以下是几个关键的操作建议。

提前进行罗斯转换

RMD不适用于罗斯退休账户。如果你将传统退休储蓄转换为罗斯储蓄，你可以减少你的RMD，从而相应降低你的税单。

不过，当你将资金转换到罗斯账户时，你需要对转入的金额缴税。因此，一次性进行大量转换可能不是最佳选择。相反，你可能希望逐步进行罗斯转换。

如果你计划在60岁出头时逐渐减少工作，从而降低收入，那可能是开始进行罗斯转换的好时机。同样，如果你打算在RMD变得强制之前退休，你可能会有几年的时间，收入较低——这时候进行罗斯转换是合理的。

利用合格的慈善捐赠

如果你的退休账户余额很大，你可能会倾向于将部分资金捐给慈善机构。如果方式得当，你还能享受显著的税收优惠。

当然，也可以选择从储蓄中提取资金，然后再写支票捐给慈善机构。但如果你直接从退休账户转账给符合条件的慈善机构，可能完全避免对RMD的税收。

这被称为合格慈善捐赠（QCDs），你需要知道只能从IRA中进行。如果你有受RMD限制的401(k)计划，你需要先将资金滚存到IRA中，才能使用QCDs来降低税负。

RMD可能会带来税务上的麻烦。提前规划罗斯转换和利用QCDs，可以帮助减少税款，让国税局（IRS）不要再从你的钱中拿走更多。