了解再保险商业模式：保险公司的风险管理

关键要点

• 再保险是保险公司之间的保险，转移和分担风险。
• 条约再保险为保险公司的所有保单提供广泛保障。
• 责任再保险单独覆盖特定风险或风险块。
• 再保险公司处理保险公司避免的复杂和灾难性风险。
• 再保险公司必须遵守监管和财务条件，才能在全球范围内运营。

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提问

保险公司通常希望获得与其为客户提供的相同类型的财务保障，而这些保障可以在再保险市场中找到。再保险公司为其他保险公司提供损失保险，特别是与灾难性风险相关的损失，如飓风。再保险允许保险公司分散风险，保护自身财务安全。在国际风险管理中，它们扮演着重要角色。

条约再保险涉及一家公司从专门的再保险发行人那里购买广泛保障，涵盖被保险公司的所有保单。责任再保险则覆盖单一风险或一组风险。

了解不同的再保险产品

条约再保险是一种合同类型，再保险人必须接受所有保单，或被保险人的一整类保单，包括尚未签订的保单。责任再保险可以覆盖单一的个人保单，例如为公司或大型建筑的超额保险提供再保险，或将多个保单合并覆盖不同部分。

再保险可能是比例的，也可能不是。在比例再保险中，再保险人按比例获得保险公司销售的所有保费份额。对于索赔，再保险人根据预先协商的比例承担部分损失。再保险人还会补偿保险公司处理、业务获取和承保成本。

在非比例再保险中，如果保险公司的损失超过某一特定金额（称为优先或留存限额），再保险人就要承担责任。再保险人不按比例分享保险公司的保费和损失。优先或留存限额基于一种风险类型或整个风险类别。超额损失再保险是一种非比例保障，再保险人负责赔付超过保险公司留存限额的损失。这种合同通常适用于灾难事件，覆盖每次发生或在一定期间内的累计损失。

比较再保险公司与标准保险提供商

与任何其他形式的保险一样，再保险客户支付保费，以换取保险公司承诺根据保单保障支付未来索赔。再保险公司也会雇佣风险管理人员和模型师来定价其合同，就像普通保险公司一样。

但再保险公司面向不同的客户群，通常在更广泛的司法管辖区内运营，涉及不同甚至竞争的法律体系。标准保险公司会公开向公众宣传其产品，并在相同市场细分中竞争。而再保险公司则在金融界的幕后运作。这些公司不进行大规模的直达消费者广告，员工较少，通常在少数几个大竞争者中发展出强大的专业细分角色。

提示

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导航再保险合同与法规

再保险合同由让与保险公司（寻求保险的保险公司）与承担保险责任的再保险公司之间签订。再保险公司对让与保险公司为其客户所签的特定保单的损失进行赔偿。

与标准保险合同不同，再保险合同在形式和内容上不受监管，因为双方都被认为对行业有充分了解，且在法律下具有平等的谈判能力。再保险公司根据其注册文件提交的州以及其开展业务的州进行监管。

再保险公司可以在美国无需特定许可证即可运营，但大多数地区要求获得执照以设立办事处或进行业务交易。许多再保险公司会向让与保险公司提供合格的担保品，以示合法性和诚信。2010年的多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法要求未获授权的再保险人向让与保险公司提供其总负债的100%担保品，以便让与保险公司获得再保险的财务信用证明。经认证具有良好财务实力的再保险人可根据评级减少担保品。

再保险人处理哪些普通保险公司不处理的索赔？

再保险人主要应对保险系统中最复杂的风险。这些是普通保险公司不愿或无法内部化的风险。

再保险公司只为其他保险公司承保吗？

再保险公司并不总是只与其他保险公司打交道。许多也为金融中介机构、跨国公司或银行提供保单。然而，大多数再保险客户仍是基础保险公司。

再保险人是否处理全球索赔？

这些风险通常具有国际性质：战争、严重衰退或商品市场问题。因此，再保险公司往往具有全球布局。全球布局也使再保险人能够在更大范围内分散风险。

结论

再保险公司必须符合2010年多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案中的监管和财务条件。它们为其他保险公司提供灾难性损失的保险。再保险公司处理保险系统中最大的风险，通过提供灾难事件的保障，稳定全球金融行业。