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2026年2月最佳存款证 (CDs)
主要要点
目前我们最高的优选产品——高年化收益率的定期存款（CD）——可获得最高4.15%的年化收益率。
现在开设定期存款可以在美联储再次降息时保护未来收益。
我们的定期存款选择期限从三个月到十年不等。
你有支票账户用来支付账单和需要立即使用资金的事务。还有一个高收益储蓄账户，让你的应急基金在存放期间获得高于平均水平的年化收益率。接下来呢？聪明的消费者可能会选择开设一个或多个定期存款，以保护他们的储蓄免受市场变动带来的利率波动影响。
通过我们精选的定期存款，你可以获得最高4.15%的年化收益率。让我们一探究竟。
编辑推荐：2026年2月最佳定期存款（CD）
_财富_联手Curinos银行业专家，监测顶级CD利率并及时告知消费者。以下是我们为不同需求和期限挑选的一些优选。
2026年2月20日审查数据。
高收益定存推荐
Northern Bank Direct
查看优惠
在Northern Bank Direct
公司简介
如果你只想追求高利率最大化你的存款收益，Northern Bank Direct的6个月定存以4.15%的APY名列前茅。而且最低存款仅500美元，即使是刚开始储蓄的用户也能轻松入手。
值得注意的是，虽然花旗银行的3个月定存可能提供略高的APY，但由于利率会根据你所在地区变化，未能获得我们最高推荐。
2026年2月20日审查。
了解更多
阅读我们关于Northern Bank Direct定存利率的总结。
低最低存款推荐
E*TRADE
查看优惠
在E*TRADE
公司简介
E*TRADE的定存无需最低存款，许多产品提供极具竞争力的收益率。我们推荐的最佳选择是9个月的定存，APY为4.10%。如果你希望在一年内获得稳定收益，又不想一次性投入大量资金，这可能是适合你的投资。
2026年2月20日审查。
3个月定存推荐
Northern Bank Direct
查看优惠
在Northern Bank Direct
公司简介
如果你希望获得丰厚的利率，又不想长时间锁定资金，可以考虑Northern Bank Direct的3个月定存，APY高达4.15%，最低存款仅500美元。
2026年2月20日审查。
6个月定存推荐
Newtek Bank
查看优惠
在MoneyLion
公司简介
我们最看好的高APY选择是Northern Bank Direct的6个月定存，APY为4.10%，这是在当前经济环境下相当不错的收益。而且没有最低存款限制，即使刚开始储蓄，也能立即赚取利息。
2026年2月20日审查。
一年定存推荐
E*TRADE
查看优惠
在E*TRADE
公司简介
打算存一年？那么E*TRADE的这款年化收益率4.10%的定存可能是个不错的选择。且无需最低存款，任何人都可以轻松入手。
2026年2月20日审查。
五年定存推荐
Sallie Mae Bank
查看优惠
在Bankrate
公司简介
如果你打算长时间存放这笔资金，以确保多年内获得稳定的APY，Sallie Mae的五年定存提供4.00%的利率。开设账户的最低存款为2,500美元。
2026年2月20日审查。
十年定存推荐
First National Bank of America
查看优惠
在MoneyLion
公司简介
如果你准备将资金锁定十年，以换取较高的收益，First National Bank of America的10年定存是不错的选择，APY为3.80%，最低存款为1,000美元。
2026年2月20日审查。
了解更多
阅读我们关于First National Bank of America定存利率的总结。
完整的定存指南
在制定适合自己的定存策略时，了解一些基本术语和策略非常重要。以下是一些基础知识。
什么是定期存款（CD）？
定期存款（CD）是客户以固定利率存入一定金额，约定一定期限，期间利息按期支付（每日、每月或每季度）。到期后（或期限结束），可以取出本金加上所有已赚取的利息。如果提前取款，通常会被收取提前支取罚金，金额通常相当于几天或几个月的利息。
到期后，CD通常会自动续存。如果不想续存，通常会有宽限期，期间可以选择取出资金。
什么样的CD利率算好？
“好”的CD利率因人而异。关键在于在可接受的期限内，找到既能获得较高利率，又能在合理时间内取回资金的平衡点。例如，如果某个CD提供5%的APY，但需要你将资金锁定五年，可能就不值得，因为你可能更快用到这笔钱，或者利率会在五年内变得更高。
一般来说，高于全国平均水平的利率是不错的选择。在决定是否投资某个CD前，建议比较多家银行的利率，选择期限内最高的。
目前，联邦存款保险公司（FDIC）公布的全国平均利率范围为：1个月CD为0.22%，12个月CD为1.55%。
CD利率是如何确定的？
由你的银行或金融机构设定，但受多种因素影响，包括：存款期限（长期CD通常利率更高）、存款金额（部分CD提供阶梯利率）、联邦储备设定的基准利率、以及临时促销优惠。
CD的APY是什么？
APY（年化百分比收益率）是衡量一年内你通过投资（如CD）可以获得的总利息，考虑了复利的影响。
APY取决于银行提供的利率、复利频率（每日、每月、每年等）以及存款期限。
什么是CD阶梯策略？它如何运作？
对于犹豫是否要将资金长时间锁定的储户，可以采用“CD阶梯”策略。即将储蓄分成多个不同期限的CD，比如一年、两年、三年。每当一个CD到期，就将资金再投资到更长期限的CD中。这样每年都可以有部分资金流动，兼顾短期流动性和长期收益。
我需要为CD利息缴税吗？
如果你选择用CD作为主要储蓄工具，需注意利息收入属于应税收入。联邦和州税都可能征税。
金融机构通常会在你赚取超过10美元的利息时发出1099-INT表格，税款取决于你的利息收入和税率。
提前取款也会导致罚金，可能在1099-INT表格中体现。
定期存款算安全投资吗？
只要由FDIC或NCUA保险的金融机构提供，CD被视为安全投资。这些机构最多保障每个存款人在每个银行的存款金额为25万美元（或每个信用合作社的相应保障额度）。
查看每日利率报告
发现2026年2月20日最高的高收益储蓄利率，最高达5%。
发现2026年2月20日最高的CD利率，最高达4.15%。
发现2026年2月20日的最新抵押贷款利率。
发现2026年2月20日的最新再融资抵押贷款利率。
发现2026年2月20日的ARM抵押贷款利率。
发现2026年2月20日的黄金现价。
发现2026年2月20日的白银现价。
发现2026年2月20日的铂金现价。
CD的类型
根据存款金额、是否希望提前取款等需求，有多种类型的CD可供选择，常见的包括：
经纪人发行的CD（Brokered CDs）
通过经纪账户购买和出售，而非银行或信用合作社直接发行。
通常由银行发行后售予经纪公司，经纪公司再以较高的利率出售给客户。
灵活性更高：可以在二级市场出售CD以提前取款，避免罚金，但也面临利率风险——如果利率上升，卖出时可能亏损。
部分经纪CD可能带有提前赎回功能。
可赎回CD（Callable CDs）
具有提前赎回权，发行银行可以在到期前终止CD。
银行通常在利率下降时行使此权利，投资者则会收回本金和已赚利息，但需重新以较低利率再投资，存在再投资风险。
通常提供比非可赎回CD更高的APY。
提升利率CD（Bump-up CDs）
允许在存期内利率上升时请求调整利率，通常可以在期限内调整一到两次。
无罚金CD（No-penalty CDs）
提前取款不收罚金，但利率可能低于普通CD。
巨额CD（Jumbo CDs）
最低开存金额通常为10万美元，利率高于普通CD。
可变利率CD（Variable-rate CDs）
利率随市场变化而调整，风险较高，利率下降时收益也会减少。
如何计算CD收益潜力（CD计算器）
公式：P(1+R/N)^(NT) = A
示例：本金500美元，APY 5.15%，每月复利（N=12），期限1年
计算：500*(1+0.0515/12)^(12*1) ≈ 526.37美元
即一年后可取出约526美元。
不同期限和复利频率会得到不同的最终金额。以下是一些示例：
小贴士
想找最适合你的定存？可以参考以下机构的利率：
–富国银行（Wells Fargo）
–Capital One（大通银行）
–Chase（摩根大通）
–美国银行（Bank of America）
–Discover Bank（发现银行）
–Northern Bank Direct
–Ally Bank（安利银行）
–Newtek Bank
–Popular Direct
–Citibank（花旗银行）
–Sallie Mae Bank（萨莉梅银行）
你能找到超过5%的CD利率吗？
截至2026年2月，财富团队尚未看到超过5%的CD利率。
利率通常会随着联邦基金利率的变动而波动。当联邦利率较高时，银行愿意提供更高的CD利率，因为CD是较难变现的存款产品。
考虑到2025年联邦连续三次降息，当前CD利率低于5%也不足为奇。在2026年1月28日的最新会议上，美联储决定维持3.50%-3.75%的利率不变。
不过，仍有部分CD接近4.00%以上的利率，如果你预期今年未来可能会有降息，当前可能是入手的好时机。
需要注意的是，更高的收益率可能与更长的存款期限相关。如果提前取款，可能会失去部分利息作为罚金。在投资前，确保你在规定期限内无法使用这笔资金。
CD的优缺点
虽然CD因高利率吸引人，但并不适合所有人。以下是一些优缺点。
定期存款的优点
定期存款的缺点
替代方案
与其他储蓄账户相比，CD有一些不同之处。这类账户不仅功能不同，还可能更适合有特定时间目标的储户：
高收益储蓄账户与CD的比较
高收益储蓄账户与传统储蓄账户类似，是在银行或信用合作社开设的存款账户，通常利率更高，流动性更强，取款无罚金。
货币市场账户（Money Market Accounts）与CD的比较
货币市场账户结合了储蓄和支票账户的特点，提供较高的APY，通常支持支票和借记卡使用，存款金额较大时可能获得更高利率。
常见问题
在什么情况下选择定期存款（CD）是最佳选择？
如果你有明确的长期目标，且在期限内不需要提前取款，CD可能是最佳选择。提前取款会被罚款，可能会失去部分利息。
现在是锁定CD的好时机吗？
虽然2025年底美联储连续降息后，CD利率略有下降，但仍是锁定较高APY的好时机。未来如果降息，存款利率可能会再次下降，现在入手可以锁定收益。
定期存款的最低余额是多少？
由银行或金融机构决定，可能从零到几万美元不等。
可以向已有的CD追加资金吗？
通常不可以，但部分银行提供“追加”型CD，允许在存款期内增加资金。具体规则视账户而定。
通胀时期，CD是否合适？
在高通胀时期，CD的利率可能无法完全抵消通胀带来的购买力下降，但通常利率高于支票和普通储蓄账户，有助于跑赢通胀。
在银行还是信用合作社开CD更好？
只要符合会员资格，银行和信用合作社都提供类似的产品。利率会有所不同。
长期还是短期CD更优？
一般而言，长期CD利率较高，但在收益曲线倒挂时，短期CD可能利率更高。选择取决于你的目标和市场环境。
当前CD利率多久变一次？
银行和信用合作社会根据市场情况定期调整，通常每周更新，但也有几个月不变的情况。
有7%的CD利率吗？
偶尔会有，但多为短暂促销，条件苛刻，目前尚未见到持续7%的CD。
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