储蓄与投资：它们有何不同，哪个更好？

James Royal，博士

2026年2月21日星期六，东九区时间12:10 7分钟阅读

储蓄和投资对于建立稳健的财务基础都非常重要，但它们并不相同。了解它们的区别，以及何时适合储蓄，何时适合投资，非常关键。

储蓄和投资的最大区别在于承担的风险水平。储蓄通常带来较低的回报，但几乎没有亏损资金的风险。相反，投资提供了获得更高回报的可能性，但也伴随着亏损的风险。

以下是储蓄与投资的主要区别——以及为什么你需要两者策略来实现长期财富增长。

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储蓄与投资：它们的不同之处

虽然它们有一些相似之处，但在大多数方面，储蓄和投资是不同的。这一切都始于各自使用的资产类型。

当你想到储蓄时，想到的是银行产品，如储蓄账户、货币市场账户和定期存款（CDs）。而当你想到投资时，想到的是股票、交易型基金（ETFs）、债券和共同基金。

下表总结了储蓄与投资的一些关键差异：

储蓄与投资的相似之处

储蓄和投资有许多不同的特性，但它们有一个共同目标：帮助你积累财富。此外，两者都使用与金融机构合作的专业账户。

• 对储户而言，这意味着开设银行或信用合作社的账户。
• 对投资者而言，这意味着开设经纪账户，尽管现在许多银行也设有经纪业务。常见的线上投资经纪商包括查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）和富达（Fidelity）。

投资者在将大量资金投入长期投资之前，应确保银行账户中有足够的资金应付紧急支出和其他意外费用。你应只投资那些可以放置五年或更长时间的钱。

储蓄的优缺点

将资金存入储蓄账户或类似产品具有以下优势：

• 储蓄账户会提前告诉你存款的利息收益。
• 联邦存款保险公司（FDIC）保证每个存款人在保险银行中的存款最高达25万美元（按账户所有类别计算）。因此，虽然回报较低，但只要不超过FDIC保险限额，使用储蓄账户不会亏钱。
• 银行产品通常非常流动，意味着你可以在需要时随时取款，但如果提前取出定期存款，可能会受到罚款。
• 费用很少。维护费或D条例违规费（每月超过六次交易）是FDIC保险银行储蓄账户可能贬值的唯一原因。
• 储蓄通常简单易行，几乎没有前期成本或学习曲线。

尽管有这些优点，储蓄也存在一些缺点，包括：

• 回报较低，意味着你通过投资可能获得更高的收益（但没有保证）。
• 由于回报低，随着时间推移，你的购买力可能会因通胀而下降。

投资的优缺点

以下是投资现金的几个好处：

• 投资股票（或股票共同基金或ETF）通常比储蓄账户和定期存款有更高的回报。例如，标准普尔500指数（S&P 500）多年来的年均回报约为10%，但每年的回报可能大幅波动。
• 投资产品通常非常流动。股票、债券和ETF几乎可以在任何工作日轻松变现。
• 如果你持有广泛多样化的股票组合，长时间内你很可能轻松跑赢通胀，增加购买力。目前，美联储使用的目标通胀率为2%，但在过去三年中，通胀率曾高得多——甚至“非常”高。如果你的回报低于通胀率，你的购买力会随着时间下降。

虽然潜在回报更高，但投资也有一些缺点，包括：

• 回报不保证，资产价值波动可能导致短期亏损。
• 根据何时出售以及整体经济状况，你可能无法收回最初的投资。
• 你应让资金在投资账户中至少持有五年，以便应对短期的市场波动。通常，建议尽可能长时间持有投资，不要轻易取出。
• 由于投资可能较复杂，开始前可能需要做一些研究。但一旦开始，你会发现投资是可以做到的。
• 经纪账户的费用可能较高，但许多经纪商现在提供免佣金交易。

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储蓄还是投资更好？

在所有情况下，储蓄和投资都没有绝对的优劣——正确的选择取决于你当前的财务状况。

何时储蓄

• 如果你在未来几年内需要用到这笔钱，高收益储蓄账户或货币市场基金可能是最佳选择。
• 如果你还没有建立应急基金，建议先建立应急基金，通常建议存三到六个月的生活费（或更多）。
• 如果你有高利贷债务（如信用卡余额），最好先还清债务，再考虑投资。

何时投资

• 如果你至少五年或更长时间内不需要用到这笔钱，并且你愿意承担一定风险，投资可能带来比储蓄更高的回报。
• 如果你有资格获得雇主的退休账户匹配（如401(k)），贡献足够金额以获得匹配非常重要，因为这相当于免费资金。

如果你已建立应急基金且没有高利贷债务，投资额外的资金可以帮助你随着时间增长财富。实现长期目标（如退休）时，投资尤为关键。

以下是一些储蓄更合适的实际例子：

• 如果你几个月后要支付子女的大学学费，应该存入储蓄——如储蓄账户、货币市场账户或到期的定期存款。
• 同样，紧急基金也应存入储蓄，而非投资，以备不时之需，比如疾病、失业或意外支出。

何时投资更合适？

• 长期资金——你希望更积极增长的资金。根据你的风险承受能力，通过交易型基金或共同基金投资股票市场可能是个不错的选择。
• 当你能将资金在投资中持有更长时间时，你有更多时间应对市场的起伏。因此，长时间（理想情况下多年）持有投资是个不错的选择，且不轻易取出。

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——Bankrate的Rachel Christian为本故事的更新做出了贡献。