我曾经认为4%的规则是万无一失的。以下是我现在重新考虑它的原因。

当你努力建立退休储蓄时，你最不希望看到的就是你的存款在你有生之年耗尽。通过正确的提取策略，你可以最大程度地减少这种情况发生的可能性。

多年来，金融专家一直推崇著名的4%规则，旨在帮助你的退休储蓄持续30年。它要求你在退休的第一年提取4%的储蓄，并根据通货膨胀调整未来的提取金额。

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当我第一次了解4%规则时，我完全支持。但当我深入研究后，发现它存在一些严重的缺陷。现在，我正在重新考虑我提取退休储蓄的方式。

4%规则存在的问题

我想先说清楚。我不认为4%规则是虚假的，它是一个很好的起点。但我也认为，理解4%规则所做的某些假设可能并不适用于所有退休人士，这一点很重要。

首先，4%规则假设你的储蓄可以支撑30年的退休。如果你提前退休，30年的提取可能不够。如果你晚些退休，你可能不需要你的钱持续那么长时间。如果是这样，限制自己每年提取4%可能会让你错失一些可以用来支出的收入，而风险较低。

此外，4%规则假设你的投资组合在股票和债券之间相对均衡。如果你偏重债券，你的投资可能无法产生足够的收入来支持4%的提取率。如果你偏重股票，你可能能够从投资组合中获得更多收益，因为你的资产会产生更多的收入和收益。

4%规则还假设你可以相对顺利地每年增加提取比例，以应对通货膨胀。但如果成本像近年来那样快速上涨，这可能意味着你需要从储蓄中提取更多资金，从而有提前耗尽储蓄的风险。

最后，4%规则假设你在退休期间的支出相对线性。但你可能希望在早期花更多的钱，以享受需要良好健康的体验。

我需要一个更灵活的方法

虽然4%规则有很多优点，但我觉得它不适合我。我需要一种更具弹性的提取策略。

此外，因为我希望在退休后继续工作（更多是为了避免无聊，而不是其他原因），我能赚取的收入应该影响我的提取方式。由于收入可能会变化，就像现在一样，我认为没有必要将自己锁定在固定的提取率上。

最后，我希望我的储蓄提取方式至少部分依赖于市场和我的投资组合表现。我不认为错过强劲的回报有意义，也认为在市场低迷时不减少提取是有风险的。4%规则实际上并没有考虑到这些。

在你采用4%规则作为退休储蓄策略之前，务必了解它所做的假设，并确保这些假设适用于你。同时，尝试其他策略，让你对自己管理辛苦积累的储蓄充满信心。