我曾经认为强制最低分配（RMDs）只是税务上的麻烦。后来我才意识到其中隐藏的更大风险。

当我开始为退休储蓄时，我曾在资助传统IRA和罗斯IRA之间犹豫不决。当时，我的收入远低于直接资助罗斯IRA的限额，因此这两个选择都在考虑范围内。

我选择了传统IRA，以获得提前的税收优惠。从那时起，我一直在传统退休账户中储蓄，从雇主提供的401(k)到我现在拥有的个人401(k)。

图片来源：Getty Images。

当然，我一直知道，将我的养老资金放在一堆传统退休账户中会有后果。除了在取款时需要缴税外，所有这些账户都将受到最低分配要求（RMDs）的限制。

由于我的年龄，我不必像许多今天的退休人员那样在73岁时开始取款。相反，对于1960年及以后出生的人，RMDs不会在75岁之前成为强制性规定。

但除了RMDs可能带来的税务麻烦外，我还意识到它们可能带来另一个非常糟糕的后果。这是我现在需要解决的问题。

RMDs的隐藏问题

大多数退休储蓄者都知道，RMDs可能会让你的税单年复一年地增加。但税务麻烦只是冰山一角。RMDs的另一个大问题是，它们可能会将你推入IRMAA的范围，导致你的医疗保险（Medicare）保费变得更贵。

IRMAA代表收入相关的月度调整金额。根据你的收入，它们可能会每月将Medicare B部分的费用提高数百美元。

没有RMDs，你可能能够在退休时保持较低的收入，从而避免IRMAA。但如果你的养老资金很大，这些RMDs可能会将你的收入提高到无法避免的程度。

这是我非常担心的问题。幸运的是，由于我还远未到退休年龄，我有机会采取行动。

减少RMDs的一种方法

我不确定我能完全避免RMDs，因为我在多个传统退休账户中存有相当一部分资金。但我开始考虑的一件事是逐步进行罗斯转换。

有些人会在一年内完成全部的罗斯转换，但我担心这样会导致巨额的税单。因此，我认为逐步进行转换对我来说是更明智的选择。你也可以考虑分散转换，以减轻税务压力。

如果你的所有退休储蓄都在一个（或多个）传统账户中，要知道，必须进行RMD不仅意味着每年在达到一定年龄后被迫向IRS缴纳资金。这些强制性取款还可能大幅提高你的Medicare保费，而Medicare本身就已经相当昂贵。

越早开始制定减少RMD的方法越好。