解锁$22,924的社会保障奖金：大多数退休人员错过的索赔策略指南

大多数退休人员在领取社会保障福利方面都错失了大量潜在收益。研究显示，平均潜在提升金额约为每年22,924美元——然而不到三分之一的美国人知道可以解锁这一额外福利的策略。好消息是，有合法的方法可以弥补提前申领的损失，了解这些选项可能会大幅增加您的终身福利。

何时申领社会保障是退休人员做出的最具影响力的财务决策之一。然而令人惊讶的是，大约90%的新符合条件的退休人员在70岁之前开始领取福利，超过20%的人在最早的年龄62岁就开始申领。许多人在了解自己放弃了什么之后，后来会对此感到后悔。

申领年龄如何影响您的社会保障支付金额

您从社会保障获得的金额取决于两个关键因素：您的终身收入记录和申领的年龄。社会保障管理局根据您最高的35个收入年份（经通胀调整）计算您的“基本保险金额”(PIA)。这个数字代表您在法定完全退休年龄（根据出生年份不同，范围为66至67岁）时的全额福利。

提前申领意味着接受永久性减额。对于1960年及以后出生的退休人员，62岁申领只相当于PIA的70%。但如果推迟到70岁申领，金额则提升到124%——这在一生中可能意味着数十万美元的差异。

举个具体例子：如果2022年您的平均PIA约为每月1984美元，62岁申领大约只能拿到1389美元/月。等到70岁申领，则可增加到约2460美元/月，差额为1071美元/月，年差为近12,852美元。20年后，这一延迟可能带来每年22,924美元的额外复利福利。

下表显示了出生年份如何影响您的完全退休年龄和不同申领年龄的福利百分比：

(资料来源：社会保障管理局)

不为人知的“重来一次”：获得更高社会保障福利的第二次机会

如果你已经申领了社会保障，但现在意识到自己错失了收益，不要绝望。社会保障管理局允许一次“重来”——基本上可以抹去你的申领决定——但仅在特定条件下。

你可以使用表格SSA-521撤回申请，但此选项有严格限制。必须在福利批准后12个月内操作，并且需要偿还你已领取的每一美元，包括配偶福利和医疗保险费的扣除。

然而，这样做的回报可能非常可观。通过撤回并推迟申领，你可以完全避免提前申领的惩罚，开始获得延迟退休积分——每推迟一年，福利增加8%。对于1960年及以后出生的人，这意味着最终月领金额可能增加77%。

全国退休研究所的一项最新调查显示，只有29%的退休人员知道这个“重来一次”的选项，意味着许多美国人错失了弥补提前申领损失的机会。

暂停福利：另一种最大化社会保障收入的途径

如果你申领社会保障已超过12个月，重来一次的选项就不再适用。但只要你已达到完全退休年龄，你还有第二个选择：暂时暂停福利。

暂停允许你以每年8%的速度获得延迟退休积分——大约每月0.67%。暂停的福利可以随时恢复，或者如果你不采取行动，社会保障管理局会在70岁时自动重新启动。

需要注意的是：暂停并不能消除提前申领带来的惩罚。你在提前申领时接受的减额，仍会在恢复福利时适用。不过，在暂停期间获得的延迟积分会显著增加你未来的领取金额。

联系社会保障管理局（电话或邮寄）即可启动暂停程序，这也是增加长期社会保障收入的较为便捷的方式之一。

未来的路径

上述策略是真实存在的机会，可以帮助你获得22,924美元甚至更多的社会保障奖金。大多数退休人员从未发现这些选项，因为它们被更简单但收益较低的申领策略所掩盖。了解完整的选择方案，特别是“重来一次”和“暂停”选项，可能是你退休后最重要的财务决策之一。社会保障管理局网站和当地的社会保障办公室代表可以根据你的具体情况提供个性化指导。