重新思考退休：日本平均退休年龄告诉我们关于全球工作趋势的哪些信息

退休规划在发达国家变得日益复杂，美国和日本的工人都在应对系统性挑战，这些挑战正在重塑人们离开劳动力市场的时间和方式。美国人担心社会保障的可持续性，预计到2035年将面临资金危机；而日本工人则在一个截然不同的强制退休制度下工作，讽刺的是，许多人会在官方退休年龄之后仍继续工作。这两个国家采取的不同路径揭示了就业、政策和人口结构如何相互作用，影响日本的平均退休年龄以及其他类似国家的模式。

为什么美国人比官方指南建议的退休年龄早得多

数据显示，美国的政策与实际情况之间存在显著差距。根据2024年的一项全面的Mass Mutual调查，美国的平均退休年龄为62岁，远低于联邦政策所鼓励的水平。同时，问及理想退休年龄时，工作中的美国人和已退休者都认为63岁是理想的退休门槛。尽管在时间点上达成共识，但约有35%的准退休人员表示在理想年龄时感到对退休准备不足，这在愿望与准备之间造成了心理上的紧张。

提前离开劳动力市场的原因是多方面的。许多美国人面临不断增加的经济压力，使得继续工作变得困难，同时又担心没有足够的储蓄支撑可能长达数十年的退休生活。大约34%的准退休人员对超出自己积累的资源寿命感到焦虑，考虑到生活成本和医疗支出的上升，这是一种合理的担忧。受过高等教育的工人健康状况更佳，也在一定程度上影响了这一现象：受教育程度较高的人倾向于比平均水平更长时间留在职场，部分原因是他们的职业较少体力要求，且更能延长职业生涯。

社会保障体系及其对退休决策的影响

美国的社会保障体系结构在根本上影响人们选择何时退出劳动力市场。根据社会保障管理局的数据，大约50%的65岁及以上的美国人依赖社会保障福利获得至少一半的家庭收入——这一依赖凸显了该计划在退休保障中的核心地位。对于四分之一的退休人员来说，依赖程度更高，社会保障福利占其家庭收入的90%以上。

目前政策允许个人在62岁开始领取社会保障，这在一定程度上解释了为何这个年龄成为全国的平均退休年龄。然而，完全退休年龄（FRA）——1960年及以后出生者为67岁——代表了工人可以领取全额福利的年龄。推迟领取直到70岁可以最大化福利金额，但很少有美国人采取这一策略。权衡之下，提前领取的代价是福利会永久性减少，有时减少30%或更多，这种财务惩罚会随着时间积累。

尽管存在激励延迟退休的制度安排，许多美国人即使遵循官方时间表，也难以实现财务充裕。提前申领、福利减少以及生活成本上升的结合，给数百万退休人员带来了实际困难。展望未来，预计社会保障将于2035年左右出现财务枯竭——届时该计划只能支付约75%的预定福利——除非国会采取措施，否则这种情况可能会恶化，迫使更多美国人延长工作年限。

日本的强制退休制度及其实际应用

日本的退休制度与之截然不同，主要以强制退休年龄为核心，而非福利申领年龄。日本法定最低强制退休年龄为60岁，但企业有自主权设定自己的退休门槛，只要不低于此标准。令人惊讶的是，约94%的日本企业采用60岁的强制退休年龄，其中约70%的企业实际上在该年龄强制离职。

表面上看，这一制度似乎僵硬，但实际情况要复杂得多。许多正式在60岁退休的日本公司同时提供“继续雇用”安排，允许员工以不同角色继续留在公司——通常是作为合同员工而非正式员工。这些员工往往在此安排下工作直到65岁左右，此时他们开始有资格领取公共养老金。法律要求设定低于65岁的强制退休年龄的企业提供继续雇用的途径，这大大缓解了提前离职的冲击。

现实情况：日本的平均退休年龄与延长工作寿命

日本的实际平均退休年龄是多少？答案并不简单。2023年对超过1100名60岁及以上日本居民的调查显示，66%的受访者仍在某种形式的工作中。在继续工作的群体中，78%的年龄在60到64岁之间，意味着他们已经从主要岗位退休，但仍在经济上保持活跃。这些工人中，超过一半与原雇主保持联系，采用继续雇用安排，尽管大多数已转为合同制而非正式员工。

这一现象反映了日本的人口结构：近年来，劳动年龄人口大幅减少，导致劳动力短缺，使得企业在经济上有动力延长员工的工作时间。此外，关于将公共养老金的领取年龄提高到65岁以上的讨论也在进行中——目前，贡献于日本公共养老金系统的居民在20至59岁之间的标准领取年龄为65岁，未来政策可能会推动工作人口的参与度更高。

比较趋势：两个国家，不同的退休模式

日本与美国的平均退休年龄差异，揭示了两国应对人口和财政压力的不同方式。美国人较早退出正式就业（平均62岁），但由于福利减少和储蓄不足，常面临经济不稳定；而日本工人通过政策要求和经济需求延长职业生涯，尽管如此，他们也在面对人口变化带来的养老金充足性不确定性。

两国都面临人口老龄化，威胁到各自社会保障体系的可持续性。在美国，这一压力通过社会保障即将破产的威胁表现出来，未来可能需要大幅削减福利或延长工作年限；在日本，则表现为劳动力短缺和养老金领取年龄的讨论，可能会推动未来日本的平均退休年龄上升，适应人口结构的变化。

这两个国家的经验表明，退休时间的决定是政策设计、经济激励、人口趋势和个人财务状况复杂互动的结果。没有哪个系统能完美平衡，随着人口老龄化和劳动力比例下降，未来都将面临艰难的选择。理解这些模式，特别是日本的平均退休年龄，为全球工人在日益不确定的退休环境中提供了宝贵的参考。