超越你的401(k)：为什么你应该最大化你的HSA账户以及采取其他明智的投资措施

一旦你用尽了你的401(k)缴款，你在财富积累之旅中已经达到了一个重要的里程碑。但接下来一个关键问题就出现了：你的额外投资资金应该流向哪里？金融咨询专家长期以来一直建议在你的工作场所退休计划之外采取一系列有策略的行动。对于那些已用尽401(k)潜力的高收入者来说，答案在于理解一种分层的投资方法，既平衡税收效率，又兼顾增长潜力。

好消息是，401(k)计划并不是你唯一的退休工具。一个全面的财务策略通常涉及多个账户协同工作。关键在于知道哪些选择应优先考虑，以及为什么某些选择在你的具体情况下具有更优的优势。

考虑个人退休账户：自然的第一步

一旦你最大化了你的401(k)，个人退休账户（IRA）就成为一个合理的下一站。IRA——无论是传统IRA还是罗斯IRA——都允许你在不依赖雇主的情况下继续积累退休储蓄。这里的关键优势是灵活性：你可以完全控制你的投资选择，而这并非所有401(k)计划都能提供。

到2026年，如果你年龄在50岁以下，你每年可以向IRA缴纳最高$7,000；如果你50岁或以上，则为$8,000。传统IRA提供即时税收抵扣，减少你当前的应税收入。而罗斯IRA则提供免税增长和免税提取的优势——如果你预计未来税率会更高，这是一项强大的优势。

这个策略的美妙之处在于：你不必在401(k)和IRA之间做出选择。它们并非互斥的。你可以同时向两者缴款，形成多个税收优惠的资金流，朝着你的退休目标努力。这种账户叠加的方式在财富意识强的专业人士中越来越受欢迎。

探索经纪账户：无限的灵活性和增长潜力

如果你的投资胃口超出了退休账户的范围，传统的经纪账户（有时称为应税投资账户）将开启全新的可能性。与有缴款限额和取款限制的退休账户不同，经纪账户对你的投资金额没有上限。

权衡之处很简单：你需要为投资利润缴纳资本利得税，股息则需缴纳所得税。然而，经纪账户提供的优势常常超过了税务考虑。没有最低分配要求——这一特性允许你让投资持续增长，直到你真正需要用钱时，给予你更大的税务控制权。

此外，经纪账户没有收入限制、没有IRS限制，也没有缴款上限。你可以随时取用你的资金，无需罚款。这使得经纪账户非常适合那些已经打下退休基础、希望在这些受保护账户之外积累额外财富的投资者。

你应该最大化你的HSA吗？税收高效财富积累的隐藏宝藏

许多高收入投资者错过了一个重要的机会：健康储蓄账户（HSA）。虽然HSA官方设计用于以税前方式支付合格的医疗费用，但精明的投资者将其视为强大的财富增长工具，可以与其他退休策略完美结合。

到2026年，个人医疗保险的缴款上限为$4,300，家庭保险则为$8,550。三重税收优势使HSA特别具有吸引力：你的缴款可以减少应税收入，增长免税，合格的医疗支出提取也是免税的。对于那些能够自费支付医疗费用并让HSA继续增长的人来说，这成为一个隐形的退休账户。

最大化HSA的战略智慧在于其在65岁之后的灵活性。一旦达到这个里程碑，你的HSA基本上转变为传统IRA。你可以为任何目的提取资金——不仅仅是医疗支出。是的，你对非医疗提取将需缴税（就像传统IRA一样），但这种灵活性意味着你的HSA可以兼作：在工作期间作为医疗安全网，退休后作为额外的退休基金。

对于应最大化HSA缴款的财富建设者来说，定位非常明确：如果你有收入的灵活性，能够直接支付当前的医疗费用并将资金投入HSA，那么这种账户类型在你的财务策略中应优先考虑。

多元化投资：房地产作为严肃投资者的另类资产类别

除了传统的投资账户外，房地产代表了一种根本不同的资产类别，值得在多元化投资组合中考虑。当以战略性方式进行，租赁物业投资可以提供抗通胀保护和有意义的回报。然而，这并非一项随意的投资决定。

房地产所有权需要大量资本、持续管理、耐心和运营专业知识。在进行租赁物业购买之前，确保你的自住房抵押贷款已全部偿清，建立了应对突发问题的现金储备，并与经验丰富的房地产专业人士合作。理想情况下，用现金或最少杠杆购买物业，以避免过度杠杆化你的财富。

房地产投资更适合作为长期策略，补充你的股票基础的退休和经纪账户。不同资产类别的结合——通过退休账户和经纪平台的股票，以及通过直接持有的房地产——创造了成熟投资者所需的多元化。

构建你的完整投资架构

顺序的重要性不如理解你可用的全部选择。最大化你的401(k)后，投资之路继续通过IRA（税延增长）、经纪账户（无限灵活性）、HSA（三重税收优势）以及可能的房地产（另类多元化）。每个都在全面的财富策略中扮演着不同的角色，最佳方案取决于你的个人情况、风险承受能力和长期目标。